新華社北京10月19日電  題:建行尋找小微金融突破口 探索金融科技賦能普惠金融

新華社記者吳雨

“我們針對(duì)小微融資的手機(jī)應(yīng)用軟件上線20多天,下載客戶超60萬,大大出乎我們的預(yù)料,大行做小微金融前景廣闊。”日前,建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠欣喜地告訴記者。

隨著金融科技賦能普惠金融,過去銀行服務(wù)小微企業(yè)的障礙正被逐步破解,建行等大型商業(yè)銀行正以數(shù)據(jù)和平臺(tái)為突破口,探索小微金融服務(wù)的新模式。

最近,在東莞虎門經(jīng)營服裝輔料、花邊織帶等產(chǎn)品的一位黃姓老板特別高興,他的服裝輔料公司因誠信納稅、征信良好獲得建行117萬元的免抵押授信額度。“以前貸款很麻煩,從提供抵押、評(píng)估到審批,少說也得一個(gè)月。現(xiàn)在稅務(wù)局和建行開展合作后,憑借納稅信用等級(jí),公司不僅無需抵押,更是一天之內(nèi)完成了審批。”

“建行服務(wù)小微企業(yè)效率的大幅提升,首先得益于豐富的數(shù)據(jù)采集和高效的數(shù)據(jù)加工。”張為忠介紹,銀行服務(wù)小微企業(yè)一直存在信息、信用“瓶頸”,傳統(tǒng)授信模式下要求的財(cái)務(wù)信息很難為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”,而輔助增信的抵押和擔(dān)保更是拉長了融資鏈條,推高了融資成本。

為進(jìn)一步破解小微企業(yè)“缺信息”難題,近年來建行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)與整合,積極對(duì)接稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法等相關(guān)政務(wù)信息,并充分利用社會(huì)公共信息,對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行評(píng)價(jià),建立信息更全面、更完整、更真實(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型。與此同時(shí),建行深挖數(shù)據(jù),力圖實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

截至今年9月末,建行小微金融的拳頭產(chǎn)品——小微快貸的余額已超2300億元,客戶超32萬,不良率低于0.3%。根據(jù)多維度數(shù)據(jù)的整合分析,小微快貸針對(duì)不同客戶類型及需求場景,已形成“云稅貸”“賬戶云貸”“醫(yī)保云貸”“投標(biāo)云貸”等多個(gè)子產(chǎn)品體系。據(jù)介紹,今年年底前,建行將組成16朵“云”,全面契合小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和成長階段。

“如果黃老板近幾天再申請貸款,他將享受到更便捷的服務(wù),因?yàn)槲覀冡槍?duì)小微企業(yè)推出了一款全線上融資的手機(jī)應(yīng)用APP——建行惠懂你。”張為忠介紹,這款應(yīng)用就像一個(gè)擺滿小微金融產(chǎn)品的超市,將小微快貸系列產(chǎn)品一一陳列。客戶可線上進(jìn)行貸款額度測算、預(yù)約開戶、貸款申請、支用還款等操作。上線僅二十多天,已經(jīng)有17萬戶小微企業(yè)通過這款A(yù)PP獲得貸款。

便捷操作的背后是尖端金融科技的支撐。近年來,越來越多的商業(yè)銀行把金融科技作為重要發(fā)展戰(zhàn)略之一,建行更是在國有大行中率先成立了金融科技公司。

張為忠表示,大行要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作,不僅需要打造新的業(yè)務(wù)流程,更離不開大數(shù)據(jù)分析、生物認(rèn)證、人臉識(shí)別等科技能力支持。這樣才能既減少客戶信息采集、調(diào)查、驗(yàn)證等人工操作,又保證信息的真實(shí)性、有效性。

“過去,大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)主要靠傳統(tǒng)人工操作,運(yùn)營成本高,服務(wù)覆蓋面窄,一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯(cuò)了。”建設(shè)銀行董事長田國立表示,不過,隨著銀行開始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維,突破傳統(tǒng)線下融資模式,小微金融服務(wù)逐漸成為銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的排頭兵,為銀行發(fā)展帶來新動(dòng)力。

今年以來至9月末,建行普惠金融貸款新增1600億元。其中,小微企業(yè)貸款新增超過1300億元,增速較各項(xiàng)貸款增速高40多個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款客戶新增15.5萬戶,在同業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為,銀行發(fā)展小微金融是可以做到商業(yè)化、可持續(xù)的,尤其是那些支持金融技術(shù)創(chuàng)新的大行,能夠在傳統(tǒng)金融的“百慕大三角地帶”開拓出新的“藍(lán)海業(yè)務(wù)”。

“未來的金融,必將是得草根者得天下。”田國立表示,面對(duì)小微金融,銀行絕不能“穿新鞋,走老路”,要利用新的平臺(tái)模式和技術(shù)手段,不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力,打造普惠金融新生態(tài)。