應采取事前審批制

“損害消費者權益的行為實際上就是不正當競爭行為，必須限制和打擊。如果放任經營者損害消費者利益，就會使廣大合法、誠實的經營者的利益受到損害，影響競爭環境。”周罡強調。

對此，秦希燕表示認同，他說，這些企業眾多，影響著老百姓的日常生活，應當不斷強化這些企業的社會責任，立法上要加強對這部分企業的規制，讓這些企業的運營與資金受到社會監督，通過定期審計等途徑，督促其提供合格規范的服務。

為了更加完善單用途商業預付卡的管理，規范單用途商業預付卡發卡等行為，保護相關當事人的合法權益，2015年7月7日，商務部起草了《單用途商業預付卡管理辦法(修訂征求意見稿)》。

“應當采取事前審批制，建立預付金制度，企業想要發卡，必須在商務部門報備，通過審查之后，交一定比例的押金，發卡企業一旦存在違規現象，可以沒收押金。如果預付卡停用還可以將押金退回，這個制度相對靈活，成本也較低，而且適用面較廣。”蘇號朋建議。

除此之外，蘇號朋認為，還應當提高發卡企業的門檻，什么樣的企業有發卡資格，什么樣的企業沒有發卡資格，要有明確的規定，應將名額留給信譽良好、成規模的企業，并在相關部門網站進行公示。否則，一些信譽不良的商家，以發卡牟利抑或故意詐騙，最終受損失的還是消費者，因此一定要在審核源頭上把住關。

讓保險制度兜底

為了保障消費者預付卡剩余費用有效追回，保證資金充足，修訂征求意見稿第三十條規定，發卡企業使用資金存管方式的，應確定一個商業銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協議。

“設立資金存管賬戶的初衷，是為了讓消費者在預付卡退費受阻時，將當初發卡企業在銀行的存管資金，按照時間先后順序及一定的比例補償消費者的損失，這對故意實施違法套利的企業來說，可以起到一定的制止作用。”蘇號朋認為。

“但是，這個機制實行起來會有一定的弊端，因為很多商家收取預付費，是想將企業的資金流充實起來，以便更好地提升營業和服務質量。但是如果將會費都管存起來，這樣在商家看來錢就被限定住了，資金流通不起來，對社會經濟的發展也不利。”蘇號朋指出，采取保險制度不失為一個好的選擇，由于企業經營風險不可控，以第三方保險公司來承擔一部分責任，可以分擔風險。

修訂征求意見稿第二十九條規定，規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應使用資金存管或履約保證保險方式管理預收資金。商城發卡企業應使用履約保證保險方式管理預收資金。地方人民政府商務主管部門應根據具體情況制定其他發卡企業預收資金管理制度。

蘇號朋認為，保險制度屬于兜底條款，即使商家沒有進行退卡退費的能力，也能啟動這個應急機制，保障消費者的利益不會受到損失。

“但需要注意的是，保險制度能否落實，與技術是否能實現有密切的聯系，比如消費者的預付卡所剩金額是否能夠實現準確查詢，一旦遺失預付卡等重要憑證，是否可以通過查詢銀行轉賬記錄等確定充值金額及消費金額，預付卡與消費者之間的關系是否能證明屬于賠償對象等。”蘇號朋建議，各方應當著力支持技術研發，為保險制度的落實提供有力支撐。

(應被采訪者要求，陳曉霞為化名)

什么樣的企業有發卡資格，什么樣的企業沒有發卡資格，要有明確的規定，應將名額留給信譽良好、成規模的企業，并在相關部門網站進行公示。否則，一些信譽不良的商家，以發卡牟利抑或故意詐騙，最終受損失的還是消費者。