移動支付何去何從?

滲透生活各方面 使用風險隨處現(xiàn)

                   圖為二維碼支付(圖片來源于網(wǎng)絡(luò))

1月10日凌晨,有網(wǎng)友爆出支付寶登錄出現(xiàn)重大安全漏洞,熟人之間可以相互登錄對方的支付寶賬號。隨后,支付寶官方對此做出了回應(yīng),網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定的情況下才會實現(xiàn),并表示驗證方式已升級。

不可否認,移動支付如今已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗５?據(jù)數(shù)據(jù)顯示,移動支付的風險也隨之增加。因此,如何在抓住機會的同時,降低用戶的使用風險,通過加強監(jiān)管和行業(yè)自律解決移動支付的安全問題,將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

機會:移動支付漸成消費支付“主角”

移動支付的安全性問題之所以能夠引爆朋友圈,究其原因,與移動支付已經(jīng)占領(lǐng)大眾消費生活密不可分。“出門可以不帶錢包,但是不能不帶手機”,這顯然已經(jīng)成為了現(xiàn)在人們生活的真實寫照。在近年來智能手機高度普及的情況下,移動支付當之無愧在大眾、特別是年輕群體的各種消費場景中扮演著“主角”。

根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第三季度》數(shù)據(jù)顯示,2016年第三季度,中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達90419億元人民幣,環(huán)比增長20.5%。中國已成為全球最大的移動支付市場。

2016年8月8日,微信支付推出全球移動支付節(jié)日——“無現(xiàn)金日”。根據(jù)微信支付官方披露的數(shù)據(jù)顯示,8月8日當天全國有超過1億人次、近70萬家門店參與活動,覆蓋衣食住行的方方面面。除此之外,2016年12月12日,支付寶推出“雙12”支付活動。據(jù)支付寶口碑披露的數(shù)據(jù)顯示,“雙12”三天,全球累計總共有超1.1億消費者參與了“雙12”,國際上有62萬人次在境外刷支付寶消費,同比去年增長700%。

盡管移動支付使得交易的效率和便捷性得到了極大的提升,但是近年來移動支付安全事件屢屢發(fā)生,引起了人們對自身資金和信息安全的擔憂與恐慌。

風險:移動支付安全事件頻發(fā)引擔憂

這次支付寶修改密碼漏洞只是移動支付安全風險問題的一個縮影。據(jù)中國銀聯(lián)近日發(fā)布的2016移動支付安全調(diào)查報告顯示,2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā),消費者的受損比例也持續(xù)走高,移動支付風險較2015年有所上升。尤其值得注意的是,50歲以上的中老年人群體遭遇過電信詐騙比例最高,達到五成,較平均水平高出11個百分點。

報告還顯示,遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中,超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙。除此之外,短信木馬鏈接、騙取驗證碼等都有可能成為引發(fā)移動支付風險的“罪魁禍首”。

在中國金融認證中心副總經(jīng)理曹小青看來,安全問題將成為制約移動應(yīng)用發(fā)展的主要因素之一,而由此引發(fā)的個人信息泄露問題,讓很多消費者的安全感降到了“底線”以下。

監(jiān)管:法律監(jiān)管和行業(yè)自律保安全

《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》曾指出,面對日益嚴峻的互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題,迫切需要解決的是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障、風險防范以及相應(yīng)的監(jiān)管問題。

針對移動支付的法律監(jiān)管問題,北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平教授曾撰文指出,“中國的互聯(lián)網(wǎng)金融最早應(yīng)該是從2004年支付寶開始的,如今已經(jīng)十幾年了。在相當長的一段時間沒有監(jiān)管,到2015年7月十部委才發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。”這還僅僅是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管指導(dǎo)辦法。

有關(guān)移動支付消費者的權(quán)益保護方面,中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會研究中心秘書長、中國消費者協(xié)會律師團成員胡鋼認為,“目前,關(guān)于移動支付的消費者權(quán)益保護,我國的法律制度還有相關(guān)的行業(yè)標準等存在缺陷。現(xiàn)在很多第三方支付機構(gòu)會公開表示和相關(guān)的保險公司提供相關(guān)的責任保險,但這些機構(gòu)沒有公布詳細的保險合同條款,消費者對此也并不知情。因此,消費者如果因為某種失誤受到損害,很多時候無法獲得及時有效地補償。”

法律專家還表示,盡管央行及相關(guān)監(jiān)管層也出臺了《非銀行支付機構(gòu)自律管理評價辦法》等規(guī)范,但在實際實施過程中,支付機構(gòu)落實的并不到位。

總體來看,移動支付安全問題并非單靠一方就能解決,需要各方通力合作,共同為用戶使用安全保駕護航。因此,除了政府層面的法律約束和監(jiān)管之外,要想真正確保移動支付的安全,移動支付企業(yè)的行業(yè)自律也是保護用戶支付安全的一道重要屏障。

1月11日,在第八屆中國移動支付年會上,相關(guān)主管部門、各移動支付企業(yè)等50多家單位共同發(fā)布《保障移動支付安全產(chǎn)業(yè)自律宣言》,這意味著移動支付行業(yè)自律從此有規(guī)可守、有序可循。

移動支付正在以轟轟烈烈的姿態(tài)參與著我們的生活,面對移動支付的大勢,對于消費者、移動支付企業(yè)以及相關(guān)監(jiān)管部門來說,在機會、風險和監(jiān)管面前,尋得保護信息安全和合理利用大數(shù)據(jù)之間的平衡點和結(jié)合點,將是保證今后移動支付健康發(fā)展的必行之路。