相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及“成本高、收益小”等現(xiàn)實(shí)，不能也不該成為農(nóng)貸難的理由。求解農(nóng)貸難，還在于銀行要打破慣性思維，不要被習(xí)慣性難題絆住腿腳，而要在思維創(chuàng)新和路徑創(chuàng)新上下功夫

　　最近，有關(guān)農(nóng)村金融改革的話題令人關(guān)注。半個(gè)月內(nèi)，在國務(wù)院常務(wù)會議和全國農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議上，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)分別對金融支持“三農(nóng)”發(fā)展作出明確指示，要求深化農(nóng)村金融改革，積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。國務(wù)院辦公廳還發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》。這給破解長期存在的“農(nóng)貸難”帶來了強(qiáng)大的政策動(dòng)力。

　　“農(nóng)貸難”究竟難在哪？不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，還是風(fēng)險(xiǎn)問題。構(gòu)成農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的要素很多，除了缺少法律法規(guī)認(rèn)可的質(zhì)押物，還有自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過長期反復(fù)的強(qiáng)化，已經(jīng)固化在農(nóng)貸鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)，致使多年來無論各地怎樣呼吁求解，“農(nóng)貸難”就像一道無形的鴻溝，始終難以跨越。

　　自然風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天敵，無法避免。但自然風(fēng)險(xiǎn)有基本的發(fā)生概率，一般不會連年降臨在某一地區(qū)、某一農(nóng)場、某一農(nóng)戶，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步普及和技術(shù)進(jìn)步日益加快，農(nóng)業(yè)減災(zāi)抗災(zāi)能力正越來越強(qiáng)。

　　市場風(fēng)險(xiǎn)，是任何市場主體都必須面對的考驗(yàn)。但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于產(chǎn)品的基礎(chǔ)性和周期性，反倒使農(nóng)業(yè)的弱勢在某種程度上變成了優(yōu)勢，它的風(fēng)險(xiǎn)可以準(zhǔn)確預(yù)判，最多就幾個(gè)月，上半年虧了，下半年可以賺回來，很少像其他行業(yè)或產(chǎn)品一虧幾年甚至多年，而且風(fēng)險(xiǎn)周期難以預(yù)測。

　　經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是傳統(tǒng)小農(nóng)業(yè)的一道難關(guān)，靠天吃飯、只憑習(xí)慣、不問市場。但現(xiàn)在大批懂經(jīng)營會管理的新型職業(yè)農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織正在成長壯大，他們的經(jīng)營理念、經(jīng)營能力、經(jīng)營手段與傳統(tǒng)小農(nóng)業(yè)有了明顯區(qū)別，他們正在成為農(nóng)業(yè)經(jīng)理、農(nóng)業(yè)商人、農(nóng)業(yè)企業(yè)家，抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)，即使在傳統(tǒng)小農(nóng)社會，因?yàn)槭烊松鐣图易尻P(guān)系，農(nóng)民對“面子”等信用指標(biāo)也很在意，欠債還錢、父債子還等就是傳統(tǒng)農(nóng)村信用的寫照。何況現(xiàn)在有貸款需求的基本是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和專業(yè)組織，他們的經(jīng)營基礎(chǔ)更好、維護(hù)“面子”的能力更強(qiáng)、信用風(fēng)險(xiǎn)程度更低。從農(nóng)村貸款實(shí)踐來看，多年來很少發(fā)生農(nóng)戶惡意欠款的事。

　　再看質(zhì)押擔(dān)保，農(nóng)民缺少質(zhì)押物是事實(shí)，但多年來中央一直要求加大金融支持“三農(nóng)”力度，具體政策中也對林地抵押、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等有過明確要求，今年又進(jìn)一步提出要制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法，慎重穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)等，只要堅(jiān)持改革創(chuàng)新，質(zhì)押物難關(guān)并不難過。

　　科學(xué)分析可以看出，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)并不是想象中那么嚴(yán)重。可為什么農(nóng)貸總是那么難呢？要害在于農(nóng)貸是小本生意，成本高、收益小。

　　農(nóng)戶貸款額度小，通常在20萬元至50萬元，以一戶貸款30萬元為例，得100戶才夠得上一個(gè)3000萬元的大戶，而銀行每筆貸款都得有一名客戶經(jīng)理，程序、成本與幾千萬元、幾億元的客戶相差無幾。基于這點(diǎn)，銀行才放慢、放緩乃至停下了下鄉(xiāng)的腳步。

　　但這些都不能也不該成為“農(nóng)貸難”的理由。從市場角度看，農(nóng)村金融業(yè)是巨大的市場，雖然單筆貸款小，但總額并不低，小本生意賺大錢，這也是一些后起的商業(yè)銀行積極開拓農(nóng)村市場的緣由；從社會角度看，沒有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)固基礎(chǔ)，其他行業(yè)也缺少穩(wěn)固發(fā)展的基礎(chǔ)，作為國有企業(yè)的商業(yè)銀行在這方面更應(yīng)該拿出擔(dān)當(dāng)、負(fù)起責(zé)任，不能“只揀好的吃”。

　　所以，求解農(nóng)貸難，還在于打破慣性思維，不要被習(xí)慣性難題絆住腿腳，而要在思維創(chuàng)新和路徑創(chuàng)新上下功夫。比如，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，別總是設(shè)計(jì)了一款農(nóng)貸產(chǎn)品就等著客戶，許多客戶有別的要求，可否根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品呢；比如，在農(nóng)村金融創(chuàng)新上，僅靠幾家銀行解決不了千家萬戶的農(nóng)貸需求，這就需要在支持農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融合作社、金融互助組織建設(shè)等方面采取更有針對性、實(shí)用性的辦法措施，等等。總之，真有了改革創(chuàng)新的勇氣，就真有破解農(nóng)貸難的路徑與辦法。