隨著我國社會老齡化狀況不斷加劇，發展多層次、多支柱的養老保險體系已寫入“十四五”規劃。21日，全國消費養老推行第三支柱個人養老金制度研討會在京召開，作為第三支柱個人養老制度的有益補充，發布一年多的個人消費養老金計劃初顯成效，目前60余萬個人養老賬戶已建立。

在研討會上，中國社會保險學會養老保險專業委員會主任委員周紅介紹說，我國人口老齡化呈現出發展速度最快，人口規模最大、持續時間最長、應對任務最重四個特點。而我國以“第一支柱”基本養老保險、“第二支柱”企業年金和職業年金、“第三支柱”個人養老金賬戶制度構成的養老保險體系又存在“第一支柱”一枝獨大的發展不平衡問題，面臨著很大的挑戰。因此，“十四五”規劃提出，發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險。

在我國個人養老金進行試點后，一種新的獲得養老金的方式——個人消費養老金規范管理計劃也于2019年11月開始啟動。通過公證處的參與，合法合規運營，為每個參與計劃的消費者開設獨立賬戶。消費者通過加入該計劃的“伴聚”等平臺進行線上、線下消費后，就能獲得一筆由商家積分、返利等構成的消費養老金。消費者每發生一筆消費，都由第三方支付機構直接對消費資金進行清分，該給商家的給付商家，該給消費者的消費養老金就直接儲存到公證處在國有商業銀行開設的提存賬戶，消費者可隨時進行查詢。當消費者滿足“達到國家法定退休年齡”等支取規則后，就可以向公證處申請領取積累的個人消費養老金。

中國社會保險學會副會長呂建設說：“在這種監管方式下，參與消費養老計劃的平臺企業不見錢、不動錢、不管錢，只負責傳遞消費養老金的生成信息，從源頭上避免了資金風險。保證了商家利益，保護了消費者權益，也保障平臺的合法合規運營。”

會上，壹叁資本投資人高超認為，本地生活賽道是下一個時代的新基建。高頻次消費、高地推門檻、高密度配送體系等屬性，決定了本地生活業務是一個市場規模接近電商、競爭壁壘或比電商還高的賽道。伴聚消費養老融通“線上消費，線下使用”，這種本地消費增量代替存量的生活服務布局有望得到更好的提升。

提升商家與消費者之間的粘度，增加消費者的購買轉化率，并且能夠長期穩定的行程復購，直接對商家銷售業績起到支撐和增長提升作用。提升消費者粘性已經逐漸成為后流量時代，即流量紅利期逐漸消逝后的重要營銷方向。

伴聚消費養老企業負責人李曉娜透露，伴聚平臺的消費者通過消費都能夠為自己或者家人積攢養老金。伴聚在社保專家、領導的指導下，積極推動第三支柱個人消費養老金賬戶建設，當前正在研究以家庭消費養老金賬戶為單位，全家消費為家庭中其中一人積攢養老金。

李曉娜介紹，在PCPC的監管下規范運營消費養老，已迅速在全國多地成規模建立個人消費養老金賬戶。情防控期間仍在每天不斷地增長，取得了可喜的成績。關于消費養老的運營從企業角度來說第一要遵循國家政策，伴聚個人消費養老金的提取要達到國家法定退休年齡（男滿60周歲、女滿55周歲）即可按需支取，這是一個長期積累的過程。伴聚也正與社保專家研究設立提前支取條件，比如說大額的教育基金或者是大病的支取的標準，滿足這個標準可提前支取。但同樣需要進行一個申請，到公證處進行審批，通過即可支取。最終還是希望能夠有這部分養老金，作為未來的個人養老金儲蓄。

據悉，該計劃啟動至今僅1年多的時間，簽約平臺“伴聚”就已建立了60余萬個人養老金賬戶，歸集數十萬元養老金。已有退休老人向公證處申請并成功提取了養老金。

根據前瞻產業研究院（簡稱：前瞻）、伴聚消費養老聯合發布的“消費養老白皮書”數據顯示截至2019年底，我國人口數量為140005萬人；2019年，全國居民人均消費支出為21559元。前瞻測算，按照2019年1%的年消費總額提取作為消費養老金（140005萬人×21559元/人×1%），則規模達到3018億元；按2019年2%的年消費總額提取作為消費養老金，則規模達到6037億元；按照5%的年消費總額提取作為消費養老金，則規模達到15092億元。前瞻認為，消費養老開辟了養老金的新渠道，作為養老金的新源頭之一，符合國家關于促進消費、積極應對人口老齡化、加快建立多層次多渠道養老保障體系建設的大政方針和決策部署，符合我國未富先老的國情，可以有效減輕養老金收入對財政補貼的依賴，發展意義重大而深遠。（李灝妤）