僅僅用了5年時間，普惠金融這一名詞變得家喻戶曉。

2015年12月31日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》。2016年，人民銀行代表中國擔任GPFI輪值主席國，將數字普惠金融列為一項重要議題，牽頭推動出臺《G20數字普惠金融高級原則》，這是國際社會首次在該領域推出高級別指引性文件，為各國推動數字普惠金融發展提供了借鑒和參照。

黨的十九屆五中全會指出，構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。這對普惠金融發展提出了更高要求。“十四五”期間，中國普惠金融之路應如何走？《建議》提出的要求應如何有效實施？來聽聽業界人士怎么說。

“最后一公里”緣何顯得格外長？

截至目前，普惠金融取得了令人矚目的成效，但也必須看到，普惠金融服務的“最后一公里”，還面臨難點、痛點和堵點。

“我的老家是產糧大縣。今年9月，我專門回了趟老家，走家串戶，和老鄉進行交流、座談，也到田間地頭、養殖場和老鄉進行了現場交流，還走訪了當地的基層金融機構和地方領導干部、金融監管部門。”11月12日，在由全國黨媒信息公共平臺與中國銀行業協會、中國保險行業協會、國家金融與發展實驗室和中國銀行保險報共同主辦的第三屆中國普惠金融創新發展峰會上，國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星這樣表示。在他看來，總體來說，大家對普惠金融助力“三農”高度重視，也取得了很大成就，但現實的問題同樣不少。

王兆星發現，一方面，大多數的種植、養殖農戶感到仍然資金緊張，融資困難；另一方面，當地的基層銀行業金融機構卻有資金貸不出去，這使得農戶貸款難與銀行難貸款并存、農戶想要貸與銀行不敢貸并存。

“在下一步大力發展普惠金融+深化改革的過程中，我認為，關鍵一點是銀行要解決它的風控問題，普惠金融不是慈善金融，要在風險可控、商業可持續的前提下，使那些弱勢群體獲得金融服務的支持。一個關鍵問題是銀行要利用風控的技術、工具、手段，來解決信息不充分、不對稱的問題。”王兆星這樣說。同時，他提出，要解決銀行內部的績效考核激勵、評價、獎懲、問責體系，為普惠金融對象提供更好的金融服務。

“另外，農民、農戶和種植戶也要提高自己的集約化、專業化、科學化水平，提升自己抵御自然災害、抵御市場波動的風險能力。這方面，保險也需要發揮重要作用。地方政府也應為銀行進行更好的風控，為小微企業、農民獲得貸款提供更多支持與便利。”王兆星這樣建議。

王兆星還建議，金融監管部門應督促基層銀行金融機構回歸本原、專注主業，更好地為實體經濟，為種植戶、農戶、小微企業服務，聚焦融資難點，實現支持、指導當地金融機構在風險可控的情況下更好地加大普惠金融的發展。

擁抱市場

持續優化社會信用體系

“普惠金融這個概念剛提出的時候，有好多人打電話問我什么是普惠金融，這個概念在教科書里并沒有。經過這么多年的學習和探討，普惠金融已深入人心，也已成為金融體系的一個不可或缺的部分。”在國家金融與發展實驗室理事長、中國社會科學院學部委員李揚看來，普惠金融在過去5年中取得的成績可以概括為4個方面，即普惠金融的體系更加健全了，覆蓋面繼續擴大，產品和服務手段多樣化，消費者素質提升。

李揚同時表示，處于發展進行時中的普惠金融，其在中國的實踐，還需要以進一步的改革來完成。為此，李揚提出4條建議。

第一，完善金融服務體系和傳導機制，要繼續深化中小銀行的改革，進一步發揮政策銀行的作用，充分利用資本市場推動權益類融資機制的形成。

第二，信息共享，持續優化社會信用體系。體系內、制度內的機構，應當和互聯網公司密切合作，整合資源。

第三，金融科技賦能，提升普惠金融服務效率。

第四，加強普惠金融教育。

老年人的普惠金融服務

要加快跟上

在中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平看來，“十四五”期間進一步推動普惠金融和數字普惠金融的高質量發展，有5個關注角度，需要引起重視。

一是堅持以人民為中心，普惠民生。發展普惠金融始終要做到金融為民，普惠民生，使人人都能共享金融改革發展的成果。特別是在數字普惠金融發展過程中，要盡量降低“數字鴻溝”對邊遠地區群體、老年群體帶來的不利影響，發展完善線上+線下相結合的普惠金融服務。

二是提升金融科技水平，增強金融普惠性。在“十四五”期間，應進一步完善監管制度和監管手段，在將金融科技創新納入監管體系的同時，鼓勵和引導金融科技創新，以進一步提升金融機構服務下沉的能力和效率。

三是加強對重點領域的支持力度，促進形成“雙循環”新發展格局。金融機構在“十四五”期間應進一步優化資金投向結構，加大對消費升級，以及產業鏈升級、科技創新、綠色發展、鄉村振興和新型城鎮化等領域投資的支持力度。

四是持續創新金融產品和服務，增強普惠金融服務能力。創新必須要堅持服務實體經濟的原則，當前我們的普惠金融服務與人民群眾和實體經濟需求還有脫節的地方，如信貸產品同質性還比較強、一些線下服務的滿意度還不高等，創新的適當性和針對性需要進一步提升。

五是創新發展老年人普惠金融服務，積極應對人口老齡化挑戰。“據世界衛生組織預測，到2050年，我國或成為世界上老齡化最嚴重的國家之一。金融機構要加大養老金融產品的設計、研發、推廣工作，提高老年金融科技產品和服務的易操作性、安全性，服務好老年群體創業就業的‘銀發經濟’需求，為養老產業發展和養老服務體系提供金融支持。”尹優平這樣說。