上周，中國銀保監會發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。從10月起，保險機構必須通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。不符合要求的保險機構，將被停止開展相關互聯網保險銷售業務。

銀保監會有關負責人表示，實施互聯網保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權，是推進金融治理現代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風險的現實需要。

近年來，憑借線上低成本、高頻化、個性化等獨特優勢，互聯網保險迅速推開了市場大門。但與此同時，互聯網保險侵害消費者合法權益的問題也呈爆發式增長。2019年，銀保監會接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

銀保監會有關負責人表示，盡管互聯網技術提高了投保的便利性，但互聯網保險銷售時強調“消費體驗”，忽略保險產品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業痼疾在互聯網保險領域屢禁不止，造成消費者權益得不到保障。

在業內看來，便利是互聯網保險最大的競爭力，但其背后隱藏的問題遲早要被掀開。本質上而言，保險其實是一份復雜而專業的合同，而互聯網保險講究“短平快”，追求便捷與簡單，需要把復雜的問題簡單化。在“互聯網思維”的作用下，用更簡潔的語言向用戶介紹產品，讓用戶花更短的時間填更少的資料，成為互聯網保險銷售的“規范”。

對于互聯網保險而言，在發展初期，不少企業的產品集中在短期意外險、旅行險、運費險、車險等領域，涉及的產品相對簡單。但如今，互聯網保險的觸角已延伸至“百萬”醫療險、重疾險、年金險等領域，這些產品自身的復雜性和長期性顯然與“極簡”的體驗追求有些格格不入。

同時，不同于早期保險行業線上線下相對獨立、各自“安好”，如今，互聯網保險業務延伸至傳統保險領域，傳統保險企業也紛紛發力線上，兩者逐漸走上同一條賽道。在此背景下，一些互聯網企業為了競爭求勝，在產品設計、銷售策略上更加激進，投保人的權益維護可能面臨更多的風險和隱患……

應該看到，在互聯網技術和思維的加持下，互聯網保險憑借一系列產品和服務創新，進一步滿足了市場需求，也在一定程度上喚醒了消費者的保險意識。根據中國保險行業協會數據，2019年，互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財產保險市場同期增長率近10個百分點；互聯網人身保險全年實現規模保費1857.7億元，同比增長55.7%。

這樣的快速增長顯示互聯網保險正在揭掉“不靠譜”的標簽，贏得越來越多的消費者信任。在這一過程中，簡單、便捷的投保體驗功不可沒，但互聯網保險強調消費體驗不能只局限在投保上。在產品設計的規范嚴謹以及理賠的簡單便捷等方面，互聯網保險還有很長的路要走，追求用戶體驗可不能“半途而廢”。（記者 北夢原）