近日，銀保監會召開2020年全國銀行業保險業監督管理工作會議，總結了2019年以來銀行保險業的成績，也部署了2020年的重點工作。

總結2019年的主要工作，銀保監會表示，在風險防控方面，2019年共處置不良貸款約2萬億元；三年來影子銀行規模較歷史峰值下降16萬億元；網絡借貸機構數量、借貸余額及參與人數連續18個月下降；房地產金融化泡沫化傾向趨緩。

在金融機構服務實體經濟方面，民營企業貸款累計增加4.25萬億元；普惠型小微企業貸款余額11.6萬億元，同比增長超過25%；新發放普惠型小微企業貸款綜合融資成本下降超過1個百分點。重點機構重點領域改革方面，新推出19條對外開放措施，批準51項外資銀行保險機構籌建和開業申請；加快補齊監管制度短板，全年發布40項規章制度等。

銀保監會還劃定了2020年在防范金融風險、服務實體經濟、供給側改革三個方面的重點工作內容和方向。其中，把穩妥處置高風險機構，繼續拆解影子銀行等7個重點領域的風險防控作為工作重點。在服務實體經濟上，銀保監會提出“抓緊出臺商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法”，還表示要強化對民營企業特別是民營制造業企業金融服務。在供給側改革上，銀保監會新提出了“制定負債質量監管辦法”、“在五級分類基礎上細化分類規則”等工作方向。

防風險：

今年第二次強調房地產領域風險防控

會議指出，當前銀行業保險業運行總體平穩，主要指標處于合理區間。不過，會議同時也表示，風險形勢依然復雜，存在著諸多不確定性和不穩定性，需要認真應對，妥善處理。

那么，哪些重點領域的風險需要關注和防范？銀保監會將7個重點領域的風險防控作為2020年工作重點：穩妥處置高風險機構；繼續拆解影子銀行；嚴防信貸資金違規流入房地產領域；對違法違規搭建的金融集團，要在穩定大局的前提下，嚴肅查處違法違規行為；深入推進網絡借貸專項整治；繼續努力配合地方政府深化國有企業改革重組；有效防范化解外部沖擊風險。

對于房地產，這是銀保監會今年第二次強調該領域的風險防控。銀保監會1月3日發布的52號文同樣強調：“銀行保險機構要落實‘房住不炒’的定位，嚴格執行房地產金融監管要求，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展?！?/p>

值得注意的是，在風險處置上，銀保監會表示，必須防止發生處置風險的風險，做到徐緩調理與外科手術相結合，實現穩中有進、標本兼治。必須加強主動溝通協調，形成合力，提高效率。必須區分情況分類施策，要按照國務院金融委統一部署，具體問題具體分析，實行一地一策，一企一策，不搞“一刀切”和“齊步走”。

“在加強金融監管的同時，必須充分考慮金融機構和市場的承受能力，在保持經濟金融平穩運行中拆除‘炸彈’，而不是引爆‘炸彈’?！毙戮W銀行首席研究員董希淼說，未來一段時間，金融監管既要堅持住決心和定力，還要把握好力度和節奏，還要堅決防范“處置風險的風險”。此外，金融監管部門還要處理好合規和創新的關系。

服務實體經濟：

突出支持先進制造業和產業集群

近年來，民營企業和小微企業備受關注。1月7日，國務院金融穩定發展委員會第十四次會議強調，持續加大支持力度，切實緩解民營和小微企業融資難融資貴問題。

銀保監會此次會議也提出，要大力做好“六穩”相關工作，推動提升金融服務實體經濟質效，引導資金更多投向重點領域和薄弱環節。其中包括，抓緊出臺商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法，普惠型小微企業貸款綜合融資成本要再降0.5個百分點，貸款增速要高于各項貸款平均增速，5家大型銀行普惠型小微企業貸款增速高于20%。會議還提出，強化對民營企業特別是民營制造業企業金融服務，突出支持先進制造業和產業集群，重點紓解有市場前景企業的流動性困難。

“雖然金融服務實體經濟能力和效率不斷提升，但仍然存在結構性問題，表現之一是制造業貸款尤其是中長期貸款占比有所下降?！倍ｍ嫡f，下一步可以探索專門制定針對制造業貸款的制度辦法和信貸計劃，創新制造業貸款考核獎懲機制；通過加大發債、上市等直接融資支持力度，幫助企業在獲得融資的同時，穩定企業杠桿率。此外，還要建立起更加有效的容錯糾錯機制。

民生銀行首席研究員溫彬則表示，預計2020年銀保監會會出臺相應的政策，加大對制造業中長期貸款的支持力度?！氨热纾笾圃鞓I的貸款增速超過貸款的平均增速?！?/p>

實際上，2019年底召開的中央經濟工作會議已強調，“增加制造業中長期融資”。此外，2019年7月，中國央行也對外表示，要提高制造業中長期貸款和信用貸款占比。圍繞制造業高質量發展，落實有扶有控差異化信貸政策。合理安排貸款期限和還款方式，增加制造業中長期貸款。

促改革：

全面加強資產和負債質量監管

銀保監會還提出，必須全面深化金融供給側結構性改革，并提出多項改革措施。2020年，銀保業哪些改革值得關注？

銀保監會首先提出，引導銀行理財和信托業穩妥轉型，建立完善養老保障第三支柱，在優化金融產品結構和機構體系的同時，為資本市場長期持續健康發展打牢基礎。而在近期出臺的52號文中，銀保監會提出，多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場的長期資金。

“引導銀行理財和信托業穩妥轉型，對股市來說，將可以引入更多的長期穩定資金，提高直接融資的比重，投資者結構和投資風格也有望改變。”董希淼說。

如何建立完善養老保障第三支柱？銀保監會副主席黃洪此前給出了四個建議。一是政府出臺多種政策激勵措施，加強宣傳引導，提升個人養老意識，鼓勵個人增加養老金積累，促進第三支柱在較短時間內形成規模。二是盡快完善稅延商業養老保險試點政策，包括擴大試點范圍，提升個人繳費額度等。三是研究制定將個人儲蓄轉化為個人儲蓄養老金的政策措施。四是制定出臺第三支柱養老金積累的投資收益免稅的相關政策。

2020年，銀保監會推進供給側改革的另一個工作是加強對資產和負債質量的管理。其中，在對資產管理上，銀保監會提出，“全面加強資產和負債質量監管，在現有五級分類基礎上，細化分類規則，提高資產分類準確性?！?/p>

在董希淼看來，“在五級分類基礎上細化分類規則”能夠讓五級分類更加精準，資產質量更加真實，避免一些銀行出現不良資產納入標準的不統一。溫彬對此也有類似看法，他認為，“細化分類規則”可以防止由于監管標準不統一而產生風險?！澳壳吧虡I銀行逾期90天的貸款全部納入不良貸款，未來這個標準可能會進一步趨嚴，從而夯實管理銀行風險的基礎”。

在負債質量管理上，銀保監會表示，盡快制定負債質量監管辦法，提高銀行保險機構，特別是中小機構負債的穩定性和匹配性。對于這一提法，溫彬認為，在過去很長一段時間，中小銀行過于依賴同業業務。而同業業務的一個重要特點是期限錯配，這就增加了流動性風險。

董希淼認為，“制定負債質量監管辦法”將對負債結構、穩定性等會有一個綜合的評價方法，從而能夠提高銀行業負債質量，避免負債成本上升影響到服務實體經濟的成本，避免惡性競爭等，有利于在防范風險的同時，進一步服務實體經濟。

如何提高中小機構負債的穩定性和匹配性？溫彬認為，“這要求中小銀行要聚焦主業，夯實負債的基礎，通過優質的差異化的金融服務，更加增加客戶黏性，提高一般性存款的比重，從而使得負債期限更合理，銀行的流動性更穩定。”

銀保監會提出的金融改革要求和方向

●引導銀行理財和信托業穩妥轉型，建立完善養老保障第三支柱，在優化金融產品結構和機構體系的同時，為資本市場長期持續健康發展打牢基礎。

●以中小銀行和農信社改革為重點，全面深化各類銀行保險機構改革。

●健全商業車險費率市場化形成機制，推進再保險市場建設，擴大巨災保險試點范圍。

●進一步擴大對外開放，加快已出臺政策落地見效。

●大力改善股本結構，鼓勵主業突出、管理先進、具有優良記錄的境內外專業機構入股中資銀行和保險公司。

●完善公司治理，將黨的領導有機融入公司治理各個環節，建立和完善既有中國特色又符合20國集團規則的現代企業制度。

●全面加強資產和負債質量監管，在現有五級分類基礎上，細化分類規則，提高資產分類準確性。

●盡快制定負債質量監管辦法，提高銀行保險機構，特別是中小機構負債的穩定性和匹配性。

●探索完善銀行保險機構恢復與處置機制，會同相關部門抓緊研究確定國內系統重要性金融機構名單。

●區分系統重要性與非系統重要性機構，實施差異化監管。

●完善處置程序，壓實處置責任，健全損失分擔機制，形成健康有序的金融治理體系。

新京報記者 侯潤芳