近日,改革開放以來第20個、新世紀以來第15個指導“三農”工作的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》正式發布,對實施鄉村振興戰略進行了全面部署。文件提出,堅持農村金融改革發展的正確方向,健全適合農業農村特點的農村金融體系,推動農村金融機構回歸本源,把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節,更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。

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筆者認為,解決當前農村金融體系存在的問題,除了堅持傳統的商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融相結合以外,還要特別注重普惠金融的發展,要普遍解決金融不普惠的問題,主要還要靠金融科技,比如更便捷的移動支付、基于信用的網絡小貸、刷臉和生物識別等遠程核身技術。

金融已經是現代農業經濟發展必不可少的要素之一,農村的金融服務匱乏是造成農村落后于城市的最顯著“馬太效應”之一。落后地區、農村甚至被金融“吸血”,即資金配置到經濟發達地區和城市。因此,鄉村振興必須補上農村金融這一短板。

鄉村振興存在多樣化的金融需求。盤古智庫高級研究員吳琦認為鄉村振興戰略主要有三方面的金融服務需求:第一,農業未來將整體呈現出規?；?、機械化、信息化、融合發展、種養結合的發展趨勢,新型農業經營主體將大量涌現,其面臨的“融資難、融資貴”問題急需解決。第二,當前農村生態環境保護有多方面的融資需求。第三,當前金融機構與精準扶貧脫貧相配套的普惠金融服務仍存在一些問題和不足,尚無法有效滿足農村貧困地區產業發展和扶貧對象多樣化的需求,比如農村地區的金融機構和網點較少,金融服務覆蓋面和滲透率偏低等。

事實上,農村并不缺乏金融機構,各類商業銀行、保險等金融機構幾乎都設立了鄉鎮一級的服務機構或人員。金融服務匱乏的一個很重要原因在于,傳統的金融服務難以適應農村農業的需求特點。例如金融機構服務農村農業的成本高、難度大、利潤低、風險大。

可喜的是,“以數字技術驅動”的新農村普惠金融正在克服傳統農村金融中的痛點,以更低的價格,更可持續的商業模式,更有效地服務偏遠地區有金融需求的百姓。換句話來說,為窮人提供了金融信貸的解決方案,使得邊緣借款人獲得金融服務。

例如,我國金融科技巨頭螞蟻金服的諸多實踐經驗,已經走在了新農村普惠金融的前頭。螞蟻金服針對農村的數字普惠金融主要有三個方面創新:一是利用移動互聯技術解決農村金融中的最后一公里問題,觸達了偏遠山區用戶。小額貸款金融服務基于大數據進行預授信,無需抵押,無需人工調查,大幅降低了信貸成本,提高了放款效率。二是用大數據等技術有效地甄別風險?；诖髷祿腁I風控能力使農村小額貸款風控效果提升了一倍。三是以數字普惠金融服務于精準扶貧。

截至2017年9月底,螞蟻金服已服務了213.4萬家農村小微企業、農村個體工商戶、農村種養殖戶。在精準扶貧方面,已為全國816個國家級貧困縣及特殊連片貧困區提供服務,占總數的98%。在全國的貧困縣內(包含國家級及省級),截至2017年9月底,已為2553萬三農用戶提供信用貸款服務,累計放款金額2504億元;為5939萬三農活躍用戶提供了互聯網保障保險服務,累計投保筆數28.91億筆;為6983萬三農用戶提供互聯網支付、繳費、轉賬、充值等便捷支付服務。

從上述農村金融服務案例中,我們不難看出金融科技對農村金融的巨大價值。中央一號文件也特別提到健全適合農業農村特點的農村金融體系,而金融科技恰恰能暗合這個需求,因此金融服務鄉村振興,必須補上金融科技短板。

(作者系中國不良資產行業聯盟首席經濟學家)