銀行主動下沉客戶結構

記者在采訪過程中，不少銀行業內人士道出了銀行服務小微企業的兩大痛點：一是傳統大型商業銀行的管理模式如何適應服務小微企業的需要；二是如何設計出與小微企業相匹配的產品等。

在調研過程中，記者發現，在監管部門引導及銀行戰略轉型等驅動下，銀行紛紛主動下沉客戶結構，信貸資金真正開始回流實體、小微領域。

中國人民銀行7月21日發布的《2017年上半年金融機構貸款投向統計報告》顯示，房地產貸款增速繼續回落的同時，企業中長期貸款、小微企業貸款與農村貸款均較快增長。2017年6月末，人民幣房地產貸款余額29.72萬億元，同比增長24.2%，增速比上季末低1.9個百分點；上半年增加3.04萬億元，占同期各項貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個百分點。其中，個人住房貸款余額20.1萬億元，同比增長30.8%，增速比上季末低4.9個百分點。

在政策的大力引導下，加上互聯網技術、大數據技術應用水平的助力，小微企業開始成為“香餑餑”。中國建設銀行福建省分行小企業業務部副總經理何明波表示，“圍繞支持‘雙創’，建行堅持‘以小為主、以微為重’，依托多功能平臺、金融生態圈、供應鏈等，用好助保貸、稅易貸、小微快貸等創新產品和模式，把小微企業金融服務做得風生水起。”該分行2016年先后向6921家小微企業發放貸款377.5億元。

除了客戶結構下沉，銀行的偏愛也逐漸從大國企、大型制造企業等，轉向新能源、新科技、綠色環保等符合國家產業升級方向的領域。

在廣州，中國證券報記者遇到了一家比較有代表性的小企業，即成立于2016年的廣東萬城萬充電動車運營股份有限公司（下稱“萬城萬充”）。作為解決城市污染問題的重要手段以及市民綠色出行的新選擇，電動車產業逐漸成為國家重點扶植的新興產業、綠色產業，但現實的電動車普及速度卻遠比預期的緩慢。上述這家電動汽車生態圈投資運營服務企業，致力于運用電動汽車投資運營與充電網絡建設運營于一體的電動汽車生態圈投資運營模式，讓電動車和充電樁分別能夠盈利。

企業成立時間短，行業也屬新興事物，這些看上去都是銀行拒貸的最佳理由，但萬城萬充獲得了中信銀行廣州分行的綜合融資服務支持。

為滿足初創企業成立之初的眾多紛雜事項，中信銀行廣州分行配備了專業服務小組，為企業在成立之初的資本金匯繳、股東入股出資以及運營方案設計、資金回籠管理模式方面提供了較大支持，并在工資發放，員工個人金融事務方面做到了全面配套，為初創企業解決后顧之憂。除了在結算及配套服務端服務企業外，該行還創新性為其定制新能源企業綜合服務融資方案，滿足其在車輛購買，充電樁鋪設，電池技術開發及網點鋪設方面的融資需求，實現了新能源汽車運營產業鏈的全流程覆蓋。

在能源行業工作多年的萬城萬充董事長、首席執行官蔡清偉，對于與中信銀行在融資、結算、零售等業務領域進行嵌入式的全面合作感慨頗多，“嵌入式的難度很大，相當于企業的計財部門和資金部門”。

在中信銀行廣州分行相關負責人看來，這項合作背后的原因在于，一是鼓勵企業創新，率先提出了電動車、充電樁生態互補的運營模式；二是體現了中信銀行的集團協同優勢以及綜合融資、一站式服務能力。