6月28日，客商銀行正式開門迎客。這是銀監會批準的17家民營銀行之一。

此前客商銀行披露的信息顯示，公司首任董事長寧遠喜，行長劉元慶，副行長劉銳、何榮慶，首席信息官嵇津湘。

寧遠喜為第十一、十二屆全國人大代表、寶新能源董事長，同時擔任廣東上市公司協會會長。

目前，寶新能源為客商銀行第一大股東，出資6億元，持股比例30%。其余四家主要發起股東是塔牌集團、喜之郎集團、超華科技及溫氏股份。

管理層中，劉元慶有經濟學博士學歷，曾擔任工商銀行總行信貸管理部副處長、授信審批部副總經理，同時兼任工商銀行總行信貸與投資審查委員會委員。劉銳來自另一家廣東的銀行平安銀行，非常熟悉當地市場環境。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，今年金融市場的一個關鍵詞是去杠桿，推動民營銀行發展，在一定程度上有利于加速銀行業改革，降低非市場化因素引起的杠桿率升高。“當然，我國商業銀行準入門檻一直都很嚴，對股東有很嚴格的條件限制，這也最大程度控制降低了銀行業自身的風險。”

民企銀行夢

今年上半年，民營銀行迎來一個小高峰。

6月，蘇寧云商、日出東方、焦點科技、雙星新材、康得新、蘇交科、天笑投資七家民營企業發起設立的蘇寧銀行在南京開業，用友網絡、碧水源、光線傳媒、東方園林等發起設立的中關村銀行也拿到了開業批文。5月，吉林億聯銀行、湖北眾邦銀行開業。4月，山東威海藍海銀行舉辦了創立大會暨股東大會第一次會議……

每個民營企業家心中，似乎都有一個銀行夢。

全國政協委員、蘇寧集團創始人張近東在今年拿到蘇寧銀行準許開業的批文后曾表態，“集團全方位支持蘇寧銀行，全力以赴！”

張近東說，蘇寧不僅將超十萬家線上線下合作伙伴、數以億計全渠道用戶等數據資源、商戶資源向蘇寧銀行開放，還充分發揮遍布全國城鄉的4000家門店網絡、5000多人的IT研發團隊以及充沛的現金流等優勢，支持蘇寧銀行發展。

寶新能源董事長寧遠喜也是對民營銀行情有獨鐘。他曾不止一次公開表示，爭取發起設立自己的銀行。

此前，寶新能源曾參股南粵銀行，占總股份9.3%。今年4月，寧遠喜以每股凈資產作價，把公司所持有的南粵銀行股份全部轉讓出去，專心于客商銀行。

據記者粗略統計，至6月底，參與發起民營銀行的民營企業已經接近90家。如果把民生銀行原發起股東算在內，直接參與發起民營銀行的民營企業已經超過100家。

夢想的萌芽，來于現實的不斷撞擊。在中小企業融資難、融資貴長期存在的大背景下，銀行的高利潤率讓搞實體的民營企業羨慕不已。

以第一家民營銀行民生銀行為例。

2016年，民生銀行實現營業收入1552.11億元，實現歸屬于母公司股東的凈利潤478.43億元，加權平均凈資產收益率為15.13%。這個收益率遠遠高于大多數工業企業5%至8%的凈資產收益率。

民生銀行增長速度更是驚人。截至2016年末，民生銀行總資產規模達到58958.77億元，比2015年末增長了13751.89億元，增幅達到30.42%。

2016年，民生銀行在美國《財富》世界企業500強排名位列221位，比上年大幅上升60位。在英國《銀行家》2016年全球銀行1000強位列33位，提升5位。

銀行業的整體盈利狀況更是可觀。

中國銀行業監督管理委員會主席郭樹清在新聞發布會上介紹，2016年末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額達到了232.25萬億，同比增長了15.8%。商業銀行實現凈利潤1.65萬億元，同比增長3.54%，整個銀行業實現凈利潤超過2萬億元。

據專業信息機構統計，2016年A股上市公司中，合計歸屬母公司股東凈利潤2.75萬億元，同比增長11.22%。其中，銀行業上市公司利潤合計超萬億元。

市場化挑戰

變化，是這個時代不變的主題。包括國有大型銀行也一直在變！

6月24日，建設銀行“新一代”核心系統完成了全部37家分行、1.5萬個網點及全部電子渠道的部署推廣。從2010年12月籌劃至今，8000多名研發人員耗費了6年半時間，完成了這個“全球金融界史無前例的重大創舉”。

在“新一代”核心系統媒體溝通會上，建設銀行信息技術部總經理金磐石介紹說，這不是一個單純的IT系統，而是業務和技術的融合。六年來，我們把建行所有業務都梳理了一遍，進行企業級建模，實現了對業務的整體重構。

國有銀行正在從任務型公司轉向市場主體，并且依托強大的網點優勢、資產優勢和歷史積累，正在強化對市場的主導權。這正是今天的民營銀行與20年前民生銀行創立時，最大的區別。

政策紅利也正在縮減，市場壓力如影隨形。據銀監會統計，截至2016年底，銀行業營業網點22.8萬個，新增設營業網點3800多個。

民營銀行曾一度視為緩解中小企業融資貴、融資難的有效途徑。但中國社會科學院金融研究所研究員李廣子通過研究五年的金融數據，在論文《中小銀行發展如何影響中小企業融資?》中指出，發展不同類型金融機構、增加金融供給，從而提高金融發展水平，對于解決中小企業融資難題更加重要。

他的建議是，既要大力發展中小銀行，也不能忽視大銀行在支持中小企業融資方面的作用，共同推動中小企業融資難問題的解決。

事實上，國有銀行在普惠金融方面的發力，正在壓縮民營銀行的空間。這些實力雄厚的大銀行，通過開設便民服務點和流動服務車，創新“馬背銀行”、“拎包銀行”、“夜市銀行”等做法，打通了邊遠地區金融服務“最后一公里”，解決了“最后一步路”問題，讓老少邊窮地區及弱勢群體均等享受優質銀行服務。

更大的挑戰是商業模式創新。郭樹清曾向同行推薦一本名為《Bank3.0》的書。這本書的核心觀點是，未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為。

“銀行3.0時代已經來臨。”郭樹清提醒說，要利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，更高效地響應客戶需求和社會需求。

這已經是眼前的現實。權威數據表明，2016年全球約50%的金融科技投資流向中國。此外，2016年底，銀行業離柜交易率達84%，同比提高6.6個百分點；網上銀行交易金額為1299萬億元，交易筆數總計850億筆，同比增長98%。

民營銀行的掌舵者們也在積極應對。

張近東給蘇寧銀行開出的藥方是，利用蘇寧集團的線上線下一體化優勢，為更多的蘇寧銀行用戶提供線上、線下全場景金融服務體驗，助力蘇寧銀行打造個性化、差異化的金融服務能力。

差異化，也是絕大部分已經開業的民營銀行的基本策略。記者初步統計，一半以上的民營銀行都把“互聯網+”作為基本的立足點之一。

民營銀行的短板也很顯顯。曾剛分析，互聯網民營銀行暫不支持I類賬戶開立，加之缺少網點，吸收存款存在很大問題。資產負債結構也欠合理，對同業依賴程度偏高。

好消息是，首批5家民營銀行運行1年后，均已實現盈利。（記者 楊朝英 攝影 田福良）