信用卡領域缺乏專門法律

　　１９９９年，中國人民銀行頒布了《銀行卡業務管理辦法》，其中第二十二條規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。”

　　這也成為信用卡滯納金收取的基礎。

　　然而，北京一位律師告訴《法制日報》記者，《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章，實際上法律效力層級不高。如果將透支信用卡看作是一種借貸行為，那么該規章其實與合同法中的關于借貸的規定存在沖突。

　　董新義向《法制日報》記者表示，前述規章本身不符合民法的平等精神，畢竟滯納金和違約金是兩種不同的性質，對持卡人適用滯納金的規定與上位法沖突。

　　前述北京律師認為，由此還反映出的問題是，伴隨著信用卡產業的快速發展以及與上位法的沖突，信用卡領域專門立法滯后的情況逐步顯現出來，比如，與我國信用卡產業發展相配套的專門法律，到目前為止仍處于空白狀態。

　　公開資料顯示，除了《銀行卡業務管理辦法》之外、中國銀行業監督管理委員會于２０１１年頒布實施《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，但后者仍只是屬于部門規章制度，效力層級低于國家法律。

　　董新義認為，由此導致在司法實踐中，法院僅能依據民法通則、合同法等一般性法律對信用卡糾紛作出判決。

　　“通過法定程序，制定、修改和完善相關法律法規和部門規章，提升信用卡領域法治水平。”劉俊海建議。