【前景】

　　利率市場化沖擊利潤

　　車險理賠成本的上升、自然災(zāi)害的影響，對人保、太保這樣的大公司而言，尚可憑借廣闊的市場布局分攤壓力，但對業(yè)務(wù)布局較窄的小公司來說，這樣的壓力化解起來則是難上加難，幾乎只能通過投資獲益來緩解虧損壓力。

　　“如果一家保險公司的經(jīng)營范圍暫時只有一到兩個省，而這個省份當(dāng)年又遭受了較大的自然災(zāi)害，這家公司的承保虧損必然大大上升。”上述財險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。記者對比發(fā)現(xiàn)，2013年，在“菲特”臺風(fēng)的侵襲下，總部位于浙江杭州的浙商財險車險承保虧損由2012年的1.13億元驟增至2.32億元。

　　此前有消息稱，保監(jiān)會計劃于今年7月下發(fā)新的車險費率辦法，通過增加保險公司的承保責(zé)任來解決消費者詬病已久的“理賠難”等問題。但在這種全線虧損的大背景下，這一新規(guī)可能會讓車險市場“雪上加霜”。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，費率市場化改革只有在財產(chǎn)險公司保持盈利，市場總體保持穩(wěn)定增長的時候，才能夠順利進行，如果各大財險公司的綜合成本率持續(xù)維持在高位，虧損居高不下，推廣費率市場化勢必將會給行業(yè)帶來巨大沖擊。

　　吳宗敏認為，2014年商業(yè)車險費率政策改革將進一步推進，從而形成市場化費率機制，保險公司的盈利空間存在不確定性。同時，由于物價指數(shù)上升，勞動力成本上升等因素影響，整個行業(yè)的盈利空間將會進一步收窄。

　　■ 放大鏡

　　行業(yè)協(xié)會呼吁車主“加保”

　　如此高的賠付和虧損，也折射出單一車主風(fēng)險保障的不足。為此，保險公司和保險行業(yè)協(xié)會在近年來，已經(jīng)不止一次呼吁車主增加在車輛保險方面的投入，以順應(yīng)車輛零件成本、人傷賠付成本上升的趨勢。

　　對保險公司而言，承保虧損折射出車險賠付的大幅提升，對車主而言，則意味著原有的車險投保額度已經(jīng)越來越不能滿足風(fēng)險保障的需求。“說白了，就是修車費和人傷賠付已經(jīng)漲到100萬了，但你還是只買1萬的保險，這樣一來，保險公司承保肯定要虧損，而你即使是拿到這1萬的賠款還是不夠，修車、給人看病還得自己往里面貼錢。”一位車險業(yè)務(wù)經(jīng)理表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，北京自2011年8月實行車險“代位求償”以來，保險公司已經(jīng)累計向2254起交通事故中的無責(zé)車主支付1.11億元的代位求償賠款，但后期向全責(zé)方追回的部分還不到1%。

　　“這個現(xiàn)象折射出的便是全責(zé)方無保險或者保額不足的問題。”北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓表示，由于習(xí)慣和僥幸心理，不少車主在選擇保險時保額普遍不足。隨著高檔轎車越來越多，一旦發(fā)生事故，保險賠付甚至滿足不了車輛維修的要求，如果發(fā)生傷人事故，保障額度更是遠遠不夠。

　　李楓表示，許多車主投保時對車輛自損險投保額度較高，將車損險、盜搶險、劃痕險、玻璃險、發(fā)動機涉水險等幾乎全部投保了一遍，但卻不重視“第三方責(zé)任險”中人傷的風(fēng)險，這實際上是個投保誤區(qū)。在人傷賠付成本越來越高的今天，這一誤區(qū)將更為明顯。

　　“如果一次事故造成一輛車報廢了，損失不過數(shù)十萬元到一百萬元。但如果出現(xiàn)人傷事故，賠付基本都要高于這一數(shù)額。”李楓說，“目前，10萬元到20萬元的第三者責(zé)任險是車主投保的主流，但事實上，50萬元至100萬元的三者險比10萬元至20萬元三者險的保費只多幾百元，卻可以得到更高的賠償，能更好地抵御風(fēng)險。”