即將過去的2021年，我國銀行保險業(yè)服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，取得了一系列肉眼可見、同時可被量化的成績。展望未來，以銀行保險業(yè)為代表的中國金融業(yè)又應注意哪些問題呢？

研究機構(gòu)：加緊國際標準研制，

增強各國金融科技頭部機構(gòu)合作

12月2日，亞洲金融合作協(xié)會《金融科技實踐報告（2021）》（以下簡稱《報告》）對外發(fā)布。《報告》提出，在金融科技4.0時代，金融與科技高度融合，科技賦能、金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的基本特征。

金融科技從1.0時代到4.0時代，我國有著完整的經(jīng)歷。據(jù)《報告》編委會成員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇介紹，在金融科技1.0時代，通信技術與信息科技的高速發(fā)展使得金融打破國界，金融機構(gòu)的跨境投資也大大加速，這一時期金融服務的提供者主要是銀行；2.0時代，銀行業(yè)嘗試以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)庫技術為基礎，將銀行業(yè)數(shù)據(jù)逐步集中匯總，提升服務水平；3.0時代，互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)務深度融合，催生出大量業(yè)務模式、新的載體和業(yè)務；4.0時代，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等顛覆性技術進行革新，將傳統(tǒng)銀行、證券、保險業(yè)務進行分解，提升金融行業(yè)的運轉(zhuǎn)效率。

環(huán)顧四周，日本以后發(fā)優(yōu)勢助推金融科技快速增長，以東京大灣區(qū)良好的資源稟賦助推傳統(tǒng)金融機構(gòu)踏上改革征程；韓國以點帶面，推動金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展；哈薩克斯坦正在加快中亞金融科技中心建設；以色列在打造金融科技發(fā)展高地過程中，采取引導不主導方式，加強政府與產(chǎn)業(yè)的溝通；新加坡與印度尼西亞的金融科技創(chuàng)新氛圍也都臨近活躍期。

相比亞洲，歐洲、美洲地區(qū)金融科技則呈現(xiàn)出不同的風景，突出的特點是這些地區(qū)內(nèi)國家發(fā)展金融科技已形成優(yōu)勢較為突出的監(jiān)管法規(guī)，不僅推出了數(shù)字沙盒，還強化實施監(jiān)管，同時形成了金融與技術互促、產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新共贏的局面。

全球范圍內(nèi)看，金融科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)、產(chǎn)業(yè)間、產(chǎn)城融合創(chuàng)新正在加速。談及對金融科技發(fā)展的建議，《報告》認為，各國應強化跨境支付的金融基礎設施體系，為透明化、一體化的監(jiān)管架構(gòu)提供落地支點，推動跨境網(wǎng)絡支付行業(yè)進入統(tǒng)籌監(jiān)管軌道。

“加強國際標準研制，是金融科技發(fā)展的重要任務。我們建議各國應做好標準儲備和研究儲備，鼓勵國內(nèi)領先科技企業(yè)主動貢獻科技成果和實踐經(jīng)驗，加強國際標準跟蹤研究，積極參與國際金融科技標準建設，加強在國際標準制定中的實質(zhì)性參與程度，加強各國科研頭部機構(gòu)的合作發(fā)展。”劉勇這樣表示。

委員建議：

服務實體同時對風險不可掉以輕心

“鑒于國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，受疫情、汛情、國際形勢等因素影響，我國銀行保險業(yè)仍面臨諸多不確定性。”談及此，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮這樣表示。

在周延禮看來，中國銀行保險業(yè)面臨的主要風險有3個。

第一，經(jīng)營風險面臨加大趨勢。我國經(jīng)濟下行壓力增大，今年三季度GDP增長僅為4.9%，隨著延期還本付息政策到期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⑦M一步暴露，不良率面對升高壓力。保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)健，流動性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過70%，但當前我國房地產(chǎn)行業(yè)整體風險上升，債市結(jié)構(gòu)性違約事件增加，部分大型產(chǎn)業(yè)集團風險暴露，保險資金運用風險不斷加大。

第二，一些銀行保險類機構(gòu)風險隱患未除。部分中小銀行機構(gòu)、保險公司等公司治理存在缺陷，有的民營企業(yè)大股東直接干預經(jīng)營，違規(guī)影響金融機構(gòu)決策。甚至個別機構(gòu)的大股東將金融機構(gòu)視為提款機，非法挪用和侵占金融機構(gòu)資金，股東“爆雷”后，造成金融機構(gòu)的巨大資金缺口。部分機構(gòu)內(nèi)部人控制問題嚴重，審慎經(jīng)營理念缺失，風險事件易發(fā)多發(fā)。部分保險公司通過財務手段粉飾報表，虛增償付能力，在經(jīng)濟下行壓力下，風險事件加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化，實際償付能力面臨不足，疊加股東資金匱乏無力增資，引入新股東困難，資本補充難度較大。人身險行業(yè)普遍存在“長錢短配”問題，部分外資公司和中小型中資公司較為突出，利率下行趨勢下，資產(chǎn)價值增長小于負債價值增長，面臨較大的再投資風險和長期利差損風險。

第三，大型企業(yè)債務風險，房地產(chǎn)市場風險仍需高度警惕。一些大型企業(yè)集團經(jīng)營策略激進，盲目爭速度，上規(guī)模，加杠桿，后面受多種因素影響，經(jīng)營業(yè)績下滑，債務風險加大。三季度以來，多家大型企業(yè)出現(xiàn)債券違約，一些企業(yè)債務違約引發(fā)“逃廢債”質(zhì)疑。截至8月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額53.04萬億元，同比增長8.61%，增速比上月繼續(xù)下降0.08個百分點，創(chuàng)8年來新低。部分房產(chǎn)企業(yè)面臨資金鏈壓力，違約風險大幅上升，容易引發(fā)系列風險。

為此周延禮建議，在進一步聚焦國家戰(zhàn)略、服務好實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的同時，應引導銀行保險機構(gòu)采用科學方法，合理評估信用風險，持續(xù)改進對民營小微企業(yè)的金融服務。更應毫不松懈地防范化解金融風險：“這里包括密切跟蹤國際政治經(jīng)濟形勢，持續(xù)監(jiān)測發(fā)達經(jīng)濟體貨幣政策、大宗商品價格動向，做好風險應對預案；積極應對不良貸款反彈，做實資產(chǎn)分類，加快處置不良資產(chǎn)；有序化解‘灰犀牛’金融風險和加強高風險機構(gòu)處置，對嚴重違法違規(guī)的企業(yè)集團和金融控股公司，‘一企一策’處置高風險金融機構(gòu)；嚴厲打擊違法違規(guī)金融活動。”周延禮同時表示，應借助金融科技，繼續(xù)加強風險控制。

業(yè)界代表：

普惠金融服務應“越細越不嫌細”

“圍繞‘三農(nóng)’等重點支持領域，我們利用自身科技優(yōu)勢建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進大數(shù)據(jù)、AI在土壤監(jiān)測、環(huán)境監(jiān)測、種養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品溯源等領域的應用，制定線上線下‘兩條腿’的鄉(xiāng)村幫扶行動，在線上商城App設立鄉(xiāng)村振興專區(qū)，為農(nóng)業(yè)主體提供導流、撮合服務，在線下聯(lián)合重慶百貨等合作方舉辦鄉(xiāng)村振興購物節(jié)，發(fā)布《鄉(xiāng)村振興路線圖2.0》，確立打造金融服務鄉(xiāng)村振興開放平臺的長遠戰(zhàn)略目標。同時，我們將‘碳中和’視為社會責任最重要的核心之一，在綠色金融實踐之路上率先出擊。以科技創(chuàng)新助力‘碳中和’，加強自身節(jié)能減排，持續(xù)拓展綠色金融科技服務能力，助力金融業(yè)整體向‘碳中和’邁進。”在馬上消費金融股份有限公司董事長趙國慶看來，當前，將普惠金融服務納入社會責任，已經(jīng)成為金融保險業(yè)從業(yè)機構(gòu)的“慣例”。

“人力資源是靈活用工企業(yè)的核心生產(chǎn)資料，同時，靈活用工也是非常優(yōu)質(zhì)的普惠金融場景，我們希望通過科技手段助力金融機構(gòu)，將普惠金融業(yè)務受益方直達個人，并最終助力國民經(jīng)濟活力提升。因此在今年，我們推出了人力資源服務行業(yè)的供應鏈金融解決方案，在上海、廣東、重慶等省市實現(xiàn)了業(yè)務布局，目前已為數(shù)十家人力資源企業(yè)提供靈活用工領域的金融科技服務。該方案在幫助靈活用工企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字基礎設施建設的同時，也為企業(yè)提供金融解決方案，為其跨越式發(fā)展提供賦能。”在接受我們的采訪時，竹葉小微業(yè)務負責人樂夢婕這樣表示。

據(jù)了解，作為中信產(chǎn)業(yè)基金控股的產(chǎn)業(yè)金融科技公司，竹葉小微的使命是依托專業(yè)的數(shù)字化運營和風險管理核心競爭力，覆蓋廣泛的產(chǎn)業(yè)服務需求，攜手深度精準的企業(yè)合作伙伴，構(gòu)建連接小微企業(yè)和金融機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)金融科技平臺。

談及對行業(yè)發(fā)展的建議，樂夢婕認為，小微服務和細分市場普惠金融的發(fā)展壓力，不只在金融機構(gòu)端。從實踐來看，產(chǎn)業(yè)場景端的中小企業(yè)對金融服務的價值認知不足也較為普遍。因此建議行業(yè)協(xié)會等社會化組織，以行業(yè)精準切入，打破金融服務企業(yè)和產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信息壁壘，提升產(chǎn)業(yè)企業(yè)的金融價值認知，以助力其實現(xiàn)跨越式發(fā)展。