人民政協網北京7月8日電（記者 崔呂萍）隨著科技發展，零售向數字化轉型的背景下，隨之對應的信貸分工也被細化，按照“比較優勢原理”，科技助貸也將在信貸分工中發揮強大的作用。日前，中國銀保監會就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》正式向社會公開征求意見，旋即引發業界熱議。

據了解，《暫行辦法》列出了監管的細分合作領域，包括營銷獲客、聯合放貸、風險分擔、信息科技、逾期催收，在風險識別和用戶畫像方面，助貸機構也可輸出其對自有客戶及數據的深入理解，或是AI等信技術提煉的更效的模型和風險策略。由此，業界人士認為，金融科技公司與傳統金融機構具備合作空間，監管層鼓勵商業銀行通過互聯網方式服務企業融資方向，符合大力促進中小微企業融資的監管定位。企業經營的互聯網信貸業務將是行業未來發展方向之一，未來3-5年該領域將迎來快速發展。小貸機構或金融科技機構對小微企業貸提前布局具有戰略意義和未來持續高速增長的核心競爭力。

近年來，助貸業務和服務質量參差不齊，引發的問題不斷，比如違規收集用戶信息、核心業務外包、跨區經營等風險暴露，為此，針對助貸的監管政策也不斷出臺。隨著金融科技的發展，科技和信貸深度融合，信貸過程也不斷細分形成專業化領域，包括篩選客戶、獲取資金、風險控制等業務。這為科技助貸機構與傳統金融機構帶來更加緊密的合作和互補發展的契機。

《金融監管研究》2019年第11期發表的報告中指出，助貸業務存在客戶支持、資金支持和風控支持三種基本模式，其發展有助于推動普惠金融發展、改變銀行同質化競爭、完善信貸業務模式和風險控制。

其中，在客戶支持型模式下，助貸機構不是粗放式客戶引流，而是基于自身獲取的客戶數據進行場景和數據的評估，向銀行等放貸機構推薦有效的客戶需求。在不同信貸產品下，又可劃分出不同場景、客戶人群的特征。比如在房抵信貸領域，狐貍金服旗下的狐貍普惠在小微企業經營貸積累多年，專注于房屋抵押信貸流程，已經積累了在此細分領域技術、場景、客戶等優勢。狐貍普惠將為銀行提供更加精準的小微企業主客戶。而資金支持型助貸業務主要是解決銀行等放貸機構有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機構擴大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機構和銀行等放貸機構都擁有放貸資質，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質上屬于聯合貸款，資金共出、風險共擔且授信聯合決策。

風控支持型助貸的核心則是解決銀行等放貸機構有資金、有客戶但風控能力不足的問題，讓放貸機構既能貸、又敢貸。在這種業務模式下，助貸機構可以參與到放貸機構貸前、貸中或貸后的風險管理中，提供貸前調查和數據征集、幫助構建授信決策和風險管理模型、以及在貸后協助開展資金監控、風險監測、貸后催收等風險管理。