原標(biāo)題：透支消費(fèi)“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”將借款違規(guī)用于非消費(fèi)領(lǐng)域

信用卡“養(yǎng)卡”套現(xiàn)亂象調(diào)查

● 有些消費(fèi)者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費(fèi)，陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增；還有些消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券等非消費(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積

● 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用

● 解決信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，除了要建設(shè)相關(guān)法律體系以及收單規(guī)范等全方位的防范綜合治理工程外，更重要的是加大信用卡監(jiān)管的執(zhí)行力度

6月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

銀保監(jiān)會(huì)表示，近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。

近日，《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些消費(fèi)者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題；還有些消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

過(guò)度依賴(lài)透支消費(fèi)

以卡養(yǎng)卡資金緊張

6月9日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。

《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費(fèi)者通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”的方式來(lái)避免信用卡還款，也就是通過(guò)辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來(lái)實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。

重慶市民張女士使用“以卡養(yǎng)卡”的方式進(jìn)行還款差不多有五六年了，她在3個(gè)銀行辦理了不同的信用卡，通過(guò)自行購(gòu)買(mǎi)的POS機(jī)實(shí)現(xiàn)不同銀行的信用卡還款和交易，無(wú)需提取現(xiàn)金，只需要用POS機(jī)綁定一張儲(chǔ)蓄卡，利用儲(chǔ)蓄卡即可實(shí)現(xiàn)不同信用卡的消費(fèi)與還款，每個(gè)月循環(huán)還款的資金在1萬(wàn)元左右。

“每個(gè)月的還款日是我最著急的時(shí)候，生怕錯(cuò)過(guò)還款日就被拉入黑名單?！睆埮空f(shuō)。

與“以卡養(yǎng)卡”類(lèi)似的手段還有消費(fèi)者利用信用卡進(jìn)出賬單的原理，將本月的錢(qián)推遲到下個(gè)月償還或者無(wú)限期延遲。

《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上存在大量類(lèi)似“如何用500元還1萬(wàn)元信用卡賬單”的帖子。這類(lèi)帖子稱(chēng)，只要消費(fèi)者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會(huì)被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。該帖舉例說(shuō)，如果有一張需還1萬(wàn)元的信用卡，但手里只有500元。這時(shí)只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去，然后再利用第三方平臺(tái)刷出來(lái)。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會(huì)被算成還款，而刷出來(lái)的500元都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。來(lái)回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對(duì)于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬(wàn)元的信用卡欠款其實(shí)并沒(méi)有還清，“只不過(guò)是將本月的欠款推遲到下個(gè)月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi)，還1萬(wàn)元大概需要75元”。

銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示文件也表示，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用。

流傳多種套現(xiàn)方式

隱蔽性強(qiáng)難以發(fā)現(xiàn)

近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國(guó)人民銀行也就《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)征求意見(jiàn)。這些調(diào)整引發(fā)了社會(huì)對(duì)于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過(guò)正常的合法手續(xù)（ATM機(jī)或銀行柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而是通過(guò)其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不向銀行支付提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

據(jù)了解，目前，市場(chǎng)上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺(tái)獲取現(xiàn)金的，也有通過(guò)刷POS機(jī)獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對(duì)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，再以現(xiàn)金方式返還給消費(fèi)者等。

《法制日?qǐng)?bào)》記者在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費(fèi)者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對(duì)應(yīng)的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費(fèi)。完成交易后，就會(huì)有相關(guān)人員通過(guò)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費(fèi)后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。整個(gè)套現(xiàn)過(guò)程，消費(fèi)者并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何實(shí)際意義上的產(chǎn)品。

同時(shí)，《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱(chēng)自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價(jià)。

北京市民張丹（化名）就進(jìn)行過(guò)類(lèi)似交易。某日，張丹在微信朋友圈看到了信用卡套現(xiàn)廣告，正好自己又急需一筆錢(qián)，便向?qū)Ψ奖磉_(dá)了套現(xiàn)意愿。經(jīng)過(guò)溝通，張丹按照對(duì)方要求，掃碼支付了2000元到指定賬戶，緊接著便被告知“目前系統(tǒng)出錯(cuò)，暫時(shí)不能提現(xiàn)”。對(duì)方告訴張丹，過(guò)幾天再試試能否提現(xiàn)成功。然而，幾天后，當(dāng)張丹再次詢問(wèn)提現(xiàn)情況時(shí)，卻被告知商家已經(jīng)“跑路”，建議其報(bào)警。

《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)行騙者一般會(huì)使用批量添加好友的軟件以各種理由加受害人為好友，然后通過(guò)朋友圈發(fā)布各類(lèi)渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費(fèi)、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會(huì)發(fā)布一些自己與客戶進(jìn)行成功交易以及客戶好評(píng)的截圖，以此來(lái)增加自己的可信度。當(dāng)受害者付款后，他們就會(huì)找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。

一名線上商戶告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，他們?cè)跒轭櫩吞峁┬庞每ǖ戎Ц妒侄螘r(shí)，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供一定的手續(xù)費(fèi)。為了避免支付這筆手續(xù)費(fèi)，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄付款等方式。另外，對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)，房租是一筆不小的開(kāi)支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無(wú)法滿足某些領(lǐng)域的消費(fèi)，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較為高昂，這就導(dǎo)致人們會(huì)利用信用卡套現(xiàn)。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確“使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰”。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，以前，大多數(shù)人通常利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，但由于POS機(jī)是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實(shí)現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計(jì)機(jī)制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時(shí)間的擦邊球或利用商務(wù)平臺(tái)之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機(jī)制的漏洞。在新技術(shù)的應(yīng)用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。消費(fèi)信貸發(fā)展迅速背后風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費(fèi)場(chǎng)景研究報(bào)告》顯示，近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請(qǐng)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的年輕人喜愛(ài)，是許多“95后”首次嘗試信用消費(fèi)的產(chǎn)品。

在資本、金融科技的鼓勵(lì)下，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迎來(lái)了“爆發(fā)式”發(fā)展，各類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)也傾向于將更年輕的、相對(duì)缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源的“Z世代”年輕人作為業(yè)務(wù)擴(kuò)張的對(duì)象。

信息服務(wù)公司益博睿認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)直白地宣揚(yáng)“長(zhǎng)尾客戶”“次優(yōu)客戶”的概念，引導(dǎo)信貸機(jī)構(gòu)降低貸款門(mén)檻、下沉客群；同時(shí)，共債問(wèn)題也日趨嚴(yán)重。為延緩風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款重組、借新還舊等方式掩蓋存量風(fēng)險(xiǎn)。

“在信用卡使用過(guò)程中，消費(fèi)者主要的問(wèn)題是對(duì)信用卡不了解，如年費(fèi)是否交付、拖欠年費(fèi)的后果等。因此，消費(fèi)者在申請(qǐng)、使用信用卡時(shí)，應(yīng)充分了解信用卡計(jì)結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費(fèi)/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。此外，消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡時(shí)被過(guò)度地收取個(gè)人敏感信息，甚至是個(gè)人的隱私信息?！敝袊?guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李?lèi)?ài)君在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放信用卡時(shí)主要存在發(fā)放信用卡的風(fēng)控問(wèn)題、對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示問(wèn)題以及還款提示問(wèn)題等。

尹振濤也向《法制日?qǐng)?bào)》記者介紹說(shuō)，當(dāng)前，個(gè)人在使用信用卡的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和違法消費(fèi)的問(wèn)題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現(xiàn)了個(gè)人杠桿快速上升的現(xiàn)象，他們借助“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過(guò)辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來(lái)交替還錢(qián)。

“這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常明顯，它不僅會(huì)加速個(gè)人杠桿的上升，還會(huì)增加違約風(fēng)險(xiǎn)的概率。另一個(gè)問(wèn)題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上?！币駶f(shuō)。

增強(qiáng)防范綜合治理

加大監(jiān)管執(zhí)行力度

受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象。

多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，短期內(nèi)，信用卡貸款仍處在風(fēng)險(xiǎn)暴露期，不過(guò)無(wú)論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩(wěn)步恢復(fù)過(guò)程中。與此同時(shí)，為應(yīng)對(duì)疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費(fèi)，一手加快恢復(fù)催收產(chǎn)能。

事實(shí)上，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加敏感，近期多家銀行開(kāi)始采用封卡、降額等手段來(lái)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”稱(chēng)，近期收到了銀行發(fā)出的降額通知短信，涉及銀行包括大型國(guó)有銀行和股份制銀行。

有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，目前，各大銀行均在加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，一般不存在信用卡大面積或突然降額的情況。不過(guò)，作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一，銀行會(huì)定期對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行額度調(diào)整，并實(shí)施更為審慎的新客戶準(zhǔn)入策略和提升催收效能。

對(duì)于此次銀保監(jiān)會(huì)消保局關(guān)于正確使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示，李?lèi)?ài)君認(rèn)為，主要是由于信用卡領(lǐng)域的投訴集中爆發(fā)。

李?lèi)?ài)君具體分析稱(chēng)：首先，信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)主體的審查和風(fēng)控流于形式，過(guò)度依賴(lài)刑事責(zé)任的阻嚇來(lái)作為風(fēng)控手段，沒(méi)有認(rèn)真審核申請(qǐng)人的資信狀況和還款能力；其次，一些發(fā)卡銀行單方面調(diào)整信用額度，對(duì)服務(wù)收費(fèi)事先告知提示不清晰；第三，一些發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡優(yōu)惠活動(dòng)設(shè)置霸王條款，單方面改變活動(dòng)規(guī)則，不能兌現(xiàn)優(yōu)惠待遇，引起消費(fèi)者不滿；第四，一些發(fā)卡銀行存在告知義務(wù)履行不到位、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位等問(wèn)題。

“此次的風(fēng)險(xiǎn)提示主要是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)和違法消費(fèi)這兩個(gè)突出問(wèn)題，是為了引導(dǎo)普通金融消費(fèi)者合理使用信用卡，包括杠桿的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一種分期消費(fèi)支付的功能，而不是投資理財(cái)?shù)墓δ?，更不是一個(gè)借款的功能?！币駶f(shuō)。

多位銀行從業(yè)人士表示，拋開(kāi)短期的疫情影響，近年來(lái)隨著各類(lèi)金融科技手段加深、加快應(yīng)用，銀行對(duì)于個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也更加精準(zhǔn)。

上述銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年費(fèi)情況，會(huì)產(chǎn)生息費(fèi)成本，也可能影響個(gè)人征信。在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個(gè)人或家庭資金安排和管理。

在尹振濤看來(lái)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的監(jiān)管框架和規(guī)則相對(duì)比較豐富和完善，并且信用卡的使用群體相比其他消費(fèi)分期的群體來(lái)說(shuō)更優(yōu)質(zhì)?！霸谡麄€(gè)治理過(guò)程當(dāng)中，違法和防范就是矛和盾的問(wèn)題，盡管盾很強(qiáng)，但矛也會(huì)增加它的攻擊性?！?/p>

尹振濤建議，解決信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，除了要建設(shè)相關(guān)法律體系以及收單規(guī)范等全方位的防范綜合治理工程外，更重要的是加大信用卡監(jiān)管的執(zhí)行力度。

“近兩年來(lái)，圍繞信用卡的罰款特別多，這實(shí)際上是在增加違法成本，從而對(duì)相關(guān)主體進(jìn)行一定的約束。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，需要根據(jù)新形勢(shì)、新技術(shù)，逐漸出臺(tái)更多的規(guī)范性文件或者加大懲罰力度，也可以利用窗口指導(dǎo)等方式進(jìn)行規(guī)范?！币駶f(shuō)。（記者 趙 麗 實(shí)習(xí)生 秦華民）