國家市場監督管理總局、民政部、中國銀行保險監督管理委員會近日聯合發布《關于以養老服務名義非法集資、欺詐銷售“保健品”的風險提示》（以下簡稱《風險提示》）。

《風險提示》指出，近期，一些養老服務機構、企業打著養老服務、健康養老名義，承諾高額回報，以向老年人收取會員費、床位費，欺詐銷售“保健品”等手段，實施侵害老年人合法權益的非法集資、傳銷等犯罪，給老年人造成嚴重財產損失。

高額返利實為欺詐噱頭

《風險提示》指出，社會上一些養老服務機構或企業，以“養老服務”為名，以“高額回報”為誘餌，向老年人收取高額會員費、床位費等行為，其實是存在很大風險隱患的。那些養老機構承諾的“高額返利”根本無法實現。返利資金主要來源于老年人繳納的費用，屬于“拆東墻補西墻”。多數養老服務機構、企業不存在與其承諾回報相匹配的正當服務實體和收益，資金運轉難以持續維系，高額返利實為欺詐噱頭。

此外，一些養老服務機構明顯超過床位供給能力承諾服務，或超出可持續盈利水平承諾還本付息，并以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”等名義，向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值，吸收公眾資金。大量來自公眾的資金未實施有效監管，由發起機構控制，存在轉移資金、卷款跑路的風險。

近期被拆穿騙局的“愛福家”就是這樣的套路。總部設在南京的“愛福家”是一家居家養老服務品牌，通過“免費棋牌”等休閑娛樂形式吸引老人關注，再輔以日常關懷和短期有效的高額回報來吸引投資，找明星為品牌背書，最后再用遍布各地的高級養老機構的“免費入住”，誘惑老年人“入套”。

在獲得了短期正常的盈利后，很多老人也實地考察了“愛福家”旗下的養老公寓，他們經不住“免費住高級養老院還能拿利息”的誘惑，將自己幾十萬甚至幾百萬的養老錢，放心地投了進去。

2018年6月隨著老板曹斌銘的失聯，來自杭州、大連、南京、南昌等全國各地許許多多老人的“養老錢”，一夜之間都打了水漂。“高額返利”成了“水中之月”。

中國消費者協會副會長、中國人民大學法學院教授劉俊海分析指出：“如今一些不法之徒或不良企業，將詐騙對象瞄準了老年人群體，利用這些老年人群體大多獨居、對金融、投資知識不是很了解，對新生的各種非法集資形式難以辨別，防范非法集資的意識不強、愛貪小便宜的心理，實施犯罪。”

劉俊海建議，老年人對于短時間內可以獲取高回報的投資項目一定要提高警惕，及時將情況告知成年人子女，或者咨詢相關政府權威部門。不輕易簽署涉及到重大財產變化的合同，加強自身風險意識。

無法滿足老人健康需求

根據《風險提示》，一些企業通過會議營銷、健康講座、專家義診、免費檢查、免費體驗、贈送禮品或者不合理低價旅游，以及電話推銷、上門推銷、網絡銷售等形式，向老年人進行虛假或者引人誤解的商業宣傳，推銷所謂“保健品”。因“保健品”概念無法律定位，經常被采用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊批準的藥品、醫療器械、保健食品等進行混同，騙取消費者信任，但所聲稱的保健功能未經科學評價和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。

近期國家市場監管總局發布的“二十個保健食品執法典型案例”中，就披露了浙江省紹興市上虞區查辦向老年人銷售假藥案。

這家企業先是違法搜集老年人個人信息，然后利用老年人信任有關協會組織和渴求健康的心理，擅自以杭州老年保健協會的名義反復向目標老年人進行電話推銷，宣稱其產品可以包治百病，將其效果神話。在老年人購買產品后，又采取在包裹中放置兌獎券以兌獎為名要求其支付手續費、稅費，進一步詐騙老年人的錢財。而其用來推銷的所謂保健品，有部分甚至是假冒偽劣產品，其中“熊膽粉”更是由南瓜粉所冒充的假藥。市場監管部門與公安部門組成聯合專案組立案偵查，截至案發之日，本案已查實的涉案金額達1000余萬元，受害者達5000余人。

運營模式存在法律風險

《風險提示》說，一些養老服務機構銷售虛構的養老公寓、養老山莊，或者以投資、加盟、入股養生養老基地、老年公寓等項目名義，承諾返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產份額等方式吸收資金。部分企業不具有銷售商品的真實內容或者不以銷售商品為主要目的，而是以免費旅游、贈送實物、養生講座等欺騙、誘導方式，采取商品回購、寄存代售、消費返利等方式非法吸收公眾資金。相關機構及參與人員的上述行為存在非法集資等風險。

中央財經大學法學院教授高秦偉向記者介紹說，目前社會上很多面向老年人的非法集資組織，其主體并不具備實施養老服務或提供養老產品的資格。這里就要強調監管職能部門的責任了。

隨著中國養老產業市場規模的不斷擴大，中國養老產業已進入投資窗口期，伴隨養老意識的普及，養老消費需求還將進一步提升。據統計，未來養老產業規模仍將擴大，2019年中國養老產業市場規模預計將達到7.5萬億元，到2024年預計將突破10萬億元。

“雖然養老服務業市場前景可期，但是相關配套的軟硬件設施還需要趕緊補課。特別是政府監管方式要盡快完善。”高秦偉說，比如上述案例中披露的一些養老服務機構收取高額押金或會費，是以提供養老服務承諾為前提，這到底屬于商業賒銷行為，還是涉嫌非法集資？將此類業務活動納入金融監管范疇還需商榷，但無論怎樣，上述行為本身就存在很大風險，如何監管確保資金安全，是擺在當前政府職能部門面前的重大課題。