“貸款到賬當天，我們都不敢相信銀行如此快捷地批了貸款。”這是不少信貸“白戶”在獲得首貸時的第一個念頭。

中國證券報記者近日隨銀保監會在江蘇、浙江等地調研時發現，針對輕資產、少抵押這類初創企業尋求金融支持面臨的最大阻礙，監管部門瞄準銀企信息梗阻這一痛點，多措并舉，支持、引導金融機構為企業“畫像”，將大量信貸“白戶”納入授信范圍；中小銀行也不斷創新產品和服務，與大行錯位競爭。

找準癥結 破解信息不對稱

“企業著急用錢，但不了解銀行政策和產品，沒渠道、沒門路。銀行有錢但不了解企業，不敢貸、不愿貸。”正如蘇州銀行董事長王蘭鳳所言，信息不對稱是銀行服務民企由來已久的痛點和難點。

對此，蘇州地區探索出了一套“蘇式劇本”，由蘇州銀行在蘇州市政府的指導及委托下承建的蘇州綜合金融服務平臺，融合了稅務、工商、環保等信息，可對企業精準畫像，目前平臺已有61家金融機構入駐，推出上百種產品，儼然一個線上“金融超市”。

企業登錄平臺后可自主選擇貸款額度、期限、擔保方式等，發布需求后由金融機構提供解決方案。此前，蘇州江錦自動化科技有限公司遭遇資金困難，由于企業成立時間短，也沒有抵質押物，盡管擁有多項核心技術，卻融資無門。抱著試一試的想法，企業在綜合金融服務平臺上發布了融資需求，蘇州銀行馬上為其量身定制了融資方案，授信300萬元。

在蘇州，已有2000多家像江錦科技一樣的信貸“白戶”通過綜合金融服務平臺，獲得了約128億元“首貸”資金。三年多來，平臺累計為企業解決了37615項、約5830億元融資需求。

當地還設計了“信保貸”作為平臺配套產品，由市政府設立規模為10億元的信用保證基金，與銀行、擔保公司（保險公司）以65%、20%、15%的比例共擔風險，以減輕銀行放貸的后顧之憂。

蘇潤機械有限公司申請的正是這款產品，其與蘇州銀行的合作始于2014年，綜合金融服務平臺上線后，在彼此深入了解基礎上，今年信貸額度已增至400萬元。“信保貸無需抵押，非常適合我們。今年續貸時，審批時間也從5天縮短至1天。”企業負責人王振莉表示。

隨著平臺成效漸顯，多地紛紛向蘇州“取經”，泰州、揚州、無錫、長春、海南等多個地區已應用該平臺技術。

服務升級 匹配多元化需求

除將更多信貸“白戶”納入授信范圍，銀行還在產品和服務上下足功夫，以匹配民營企業多元的融資需求。

長久以來，銀行發放的1年期流動資金貸款往往不能完全匹配企業的生產經營和回款周期，容易產生短貸長用、頻繁轉貸等現象，不少企業在轉貸期間都曾求助民間借貸，不僅抬高成本，還易引發流動性風險。

當前不少銀行正探索對企業發放中長期流動資金貸款，臨海市佳豪眼鏡廠便受益于臨海農商行的“小微長貸通”系列產品。經實地走訪了解，臨海農商行向其發放了貸款800萬元，期限三年，前兩年每年歸還140萬，第三年歸還剩余的540萬元，以企業盈利逐年償還貸款。除分期模式外，“小微長貸通”還有循環貸模式和年審貸模式，以科學匹配貸款期限和企業生產經營周期。

“中長期流動資金貸款不能一放了之、一貸了之，必須嚴格審核。”臺州銀保監分局黨委書記曹光群介紹，目前浙江正研究“兩內嵌一循環”的中期流動資金貸款服務模式，即中期貸款內嵌年審制服務模式、中期授信內嵌預審制服務模式和循環式中期流動資金貸款服務模式，要求銀行機構制定白名單，明確企業準入標準。

除傳統信貸支持外，銀行還通過投貸聯動與企業形成命運共同體。2014年，江蘇朗奇威電器取得進出口權，銷售額呈井噴勢頭。“隨著規模擴展，缺錢是遲早的事，設備投資及升級、資金周轉、研發基礎建設無不需要資金。”其負責人吳棟表示。

2016年，基于對朗奇威創新能力和發展潛力的認可，南京銀行以投貸聯動方式支持企業，以1%的股份入駐，授信1000萬元信用貸款，2018年增加授信至3000萬元。

吳棟說：“銀行成為股東后，企業財務報表對銀行完全透明，很好地監控了企業流水，企業也將信用當作生命來維護。”在銀行支持下，企業發展插上翅膀，2017年朗奇威銷售額過億，今年銷售目標是1.7億元。

錯位競爭 擴面增量降成本

在政策“指揮棒”作用下，銀行服務民企擴面增量效果顯著。農業銀行臺州分行行長牟建華介紹：“從一季度看，今年小微企業貸款增加較快。”該行一季度貸款增加60億元，其中小微企業貸款增加約15億元，個人經營性貸款增加約10億元。

在“頭雁”帶動下，市場利率整體下行，不少中小銀行人士坦言“壓力明顯”。臨海農商行副行長洪權表示，為保住市場份額，目前該行對一些優質客戶也實行基準利率。

應對挑戰，中小銀行的共識是下沉服務、錯位競爭。“大行只能搶走部分高端客戶，大多是1000萬元以下的抵押貸款，我們會做更多信用貸款。”洪權介紹，目前該行信用貸款占27%，抵押類貸款占26%，其余是保證類貸款。

洪權表示：“今年我們的目標是新增180戶小微企業。我們有300多名客戶經理，遍布臨海城鄉，未來仍將通過‘跑街+跑數’結合，把縣域市場做深做透。”