國(guó)外場(chǎng)景咋嵌入？

技術(shù)賦能之外，深度調(diào)研進(jìn)行適應(yīng)性改造，打造支付生態(tài)環(huán)境

經(jīng)過(guò)10多年歷練，中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)在國(guó)內(nèi)得以鍛煉和成熟：相比其他國(guó)際領(lǐng)先支付平臺(tái)萬(wàn)分之十七的資損率，支付寶平臺(tái)風(fēng)控識(shí)別時(shí)間為100毫秒，平均資損率為百萬(wàn)分之一；“騰訊乘車(chē)碼”的0.2秒極速驗(yàn)證技術(shù)，可以提供“先乘車(chē)，后付費(fèi)”的便捷出行服務(wù)……

如何讓這些先進(jìn)數(shù)字技術(shù)服務(wù)世界上更多人群？中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)首先開(kāi)發(fā)出一套適用于不同國(guó)家和地區(qū)的包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢(qián)等基礎(chǔ)能力的通用技術(shù)平臺(tái)，再結(jié)合合作伙伴的當(dāng)?shù)亟?jīng)驗(yàn)進(jìn)行適應(yīng)性改造，切入當(dāng)?shù)鼐用褡钍煜さ纳顖?chǎng)景。

“單純的技術(shù)賦能并不能解決問(wèn)題，只有體驗(yàn)、找準(zhǔn)本地用戶‘痛點(diǎn)’，找到當(dāng)?shù)厝私?jīng)常使用的支付場(chǎng)景，才能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亍！蔽浵伣鸱虮镜鼗X(qián)包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說(shuō)，每到一個(gè)國(guó)家和地區(qū)，團(tuán)隊(duì)首先會(huì)對(duì)本地用戶深度訪談，了解哪些支付場(chǎng)景才是當(dāng)?shù)乜蛻糇钚枰摹?/p>

不同的國(guó)家和地區(qū)有不同的場(chǎng)景，所以每個(gè)本地電子錢(qián)包特點(diǎn)各不相同。在菲律賓，人們習(xí)慣于使用現(xiàn)金，相互之間轉(zhuǎn)賬匯款就依靠遍布全國(guó)的1.2萬(wàn)個(gè)充值、匯款網(wǎng)點(diǎn)。正是從這個(gè)場(chǎng)景切入，螞蟻金服與菲律賓最大的數(shù)字金融公司Mynt合作推出電子錢(qián)包GCash，上線掃碼支付。合作后的前8個(gè)月，GCash用戶量超過(guò)800萬(wàn)，翻了3倍，交易量也實(shí)現(xiàn)了翻倍。

Mynt首席執(zhí)行官安東尼介紹，中國(guó)移動(dòng)支付帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)主要是在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等核心技術(shù)上。“在東南亞地區(qū)，基本所有的支付公司都缺乏風(fēng)控技術(shù)。中國(guó)企業(yè)搭建的數(shù)據(jù)平臺(tái)以及基礎(chǔ)底層設(shè)施給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)帶來(lái)了巨大的改變。在基礎(chǔ)構(gòu)架完成后，我們還將慢慢引入人臉識(shí)別等更先進(jìn)的技術(shù)和服務(wù)。”安東尼說(shuō)。

“合作不僅僅是技術(shù)賦能，更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個(gè)成熟的支付生態(tài)環(huán)境，進(jìn)行全方位的生態(tài)賦能。比如，讓地鐵進(jìn)出站閘口能實(shí)現(xiàn)掃碼支付，我們不僅要解決支付技術(shù)，還得和當(dāng)?shù)氐脑O(shè)備生產(chǎn)商一起改造硬件設(shè)備。”熊務(wù)真說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)咋應(yīng)對(duì)？

疊加本地經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)原創(chuàng)技術(shù)和核心能力輸出

“不同以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，移動(dòng)支付技術(shù)出海的核心，在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出。通過(guò)‘當(dāng)?shù)睾献骰锇?技術(shù)賦能’的方式，把本地經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)技術(shù)疊加起來(lái)，可以大大縮短當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的研發(fā)時(shí)間和成本。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)。

然而移動(dòng)支付出海并不會(huì)波瀾不驚，一帆風(fēng)順，也要面臨不少風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。“首先是用戶習(xí)慣的改變程度，以及互聯(lián)網(wǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施等配套環(huán)境狀況。當(dāng)?shù)厝藢?duì)移動(dòng)支付的接受能力也不盡相同，而且網(wǎng)絡(luò)、交通、電商、物流等其他基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展水平也不同，由此帶來(lái)的對(duì)移動(dòng)支付的需求就會(huì)有所不同，這決定了中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)融入當(dāng)?shù)氐某潭取！痹鴦傉f(shuō)。

曾剛分析說(shuō)，各國(guó)監(jiān)管制度和監(jiān)管環(huán)境差別大，對(duì)移動(dòng)支付的包容程度也不一樣，要適應(yīng)當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境并不容易，而且作為一項(xiàng)技術(shù)，移動(dòng)支付還涉及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。

此外，隨著移動(dòng)支付規(guī)模擴(kuò)大，當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)就會(huì)更加明顯，也會(huì)受到越來(lái)越多的約束。這些都是中國(guó)移動(dòng)支付“出海”不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。

本報(bào)記者 歐陽(yáng)潔