信息泄露成為支付風險源

一些第三方支付機構違規操作、挪用客戶資金的行為，可能引發連鎖金融風險

今年“十一”期間，廣州居民李文生一家到美國自由行，回國不久就收到短信，稱可申請退稅簡易流程，他按提示撥打400開頭的電話后，對方以銀行客服身份要求李文生登錄其提供的銀行英文網頁進行操作，在輸入了卡號、密碼、驗證碼等信息后，李文生發現賬戶資金減少，隨即找到真實的銀行客服電話詢問才知，他的賬戶資金已經通過第三方支付機構在網上消費掉了。

“平時我也聽說過有這種釣魚網站，但對方掌握我去美國的詳細行程，甚至連一些消費地點都知道，我才相信了。”李文生說。

“移動支付的快速發展，讓支付驗證開始脫離硬件設備，進入到單純靠信息驗證的階段，這就對用戶敏感信息保管提出了更高要求，一旦信息泄露，意味著可能的資金損失。”王宇說，近年來很多新出現的第三方支付機構，出于擴大市場的考慮，往往降低安全管控，對交易管理的識別、反欺詐能力相對較弱，不能很好地擔負起資金把關人的職能，而技術投入上的不足，很容易造成用戶支付信息外泄。

中國支付清算協會發布的報告顯示，2016年有近200家網上商城或支付平臺被曝出存在安全漏洞導致數據庫信息被竊取，其中多家網站泄露的用戶信息達數百萬條，最多甚至達到上千萬條。

中國人民銀行副行長范一飛表示，由于互聯網的虛擬化、支付服務的移動化、參與主體的多樣化，支付風險呈現蔓延速度快、隱蔽性強、潛伏期長、外溢效應明顯的特點，支付行業在敏感信息保護、客戶資金安全、業務連續性等方面壓力較大，信息泄露已成為支付安全問題的風險源頭。

不僅如此，一些第三方支付機構違規操作、挪用客戶資金的行為，存在引發金融風險的可能性。“一旦支付機構違規挪用資金，客戶支付就會出現問題，如果眾多支付風險在短時間內同時爆發，可能引發連鎖金融風險。”楊馳說。

據不完全統計，近3年來，共有48家第三方支付機構被監管部門處罰71次，累計被罰近1億元。因注銷、主動申請注銷、不予續展和續展合并等因素，270家非銀行支付機構在2016年縮減為255家。

今年3月，非銀行支付機構網絡支付清算平臺（簡稱“網聯”）啟動試運行，根據央行要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理，旨在管住資金通道，防范系統性風險。

平衡效率與安全的蹺蹺板

支付機構看重體驗、商業銀行看重安全，兩者需要互學、互融

雖然移動支付面臨種種安全風險，但并未阻擋其快速發展的步伐，中國支付清算協會的統計顯示，今年第二季度，我國移動支付業務持續保持較快增長，移動支付業務筆數和金額同比分別增長40.51%和33.84%，非銀行支付機構處理網絡支付業務筆數和金額同比分別增長67.85%和34.87%。

“移動支付雖然有風險，但讓我退回到全靠銀行U盾支付的環境也不太可能了，誰會出門消費帶著U盾和電腦呢？”上海浦東的年輕白領劉婧告訴記者，自己身邊很多人，哪怕是被騙過錢的人，都并沒有放棄對新興移動支付方式的使用。

中國銀聯發布的調查報告顯示，我國移動支付已進入全面普及階段，2016年有96%的受訪者使用過手機等移動設備支付，較上年增長14%，而使用網銀支付的比例僅20%，較上年下降15%。在支付驗證方式上，2016年46%的被調查者使用過指紋識別方式，同比增長2.5倍，其中“95后”受訪者中，這一比例高達7成，U盾、數字證書等傳統驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。

“以U盾為代表的支付驗證措施，依然是目前最安全的驗證手段，在大額支付領域短期內不可替代，但也確實存在使用繁瑣、流程復雜等問題。”楊馳告訴記者，基于各自不同的發展目標，第三方支付機構往往把支付體驗放在第一位，而風險偏好較低的商業銀行則把支付安全放在第一位，兩者需要相互學習、相互融合，共同打造便捷安全的支付環境。

“金融科技帶來的支付創新都面臨一分為二的挑戰。”中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示，新興支付手段的創新，提升了經濟交易效率，促進消費和投資，但同時，支付創新也要避免過猶不及，平衡好效率與安全的蹺蹺板。

專家和業內人士普遍認為，保護支付安全，絕不意味著不要支付創新，而是要在滿足支付便利性的同時，從攻守兩方面加強安全防范。

——在攻的方面，應加快支付技術的更新換代，在保障安全的基礎上，最大限度給用戶支付創造便利。

在指紋支付快速普及的同時，一些支付機構開始將刷臉支付、聲波支付等作為創新方向，并通過多種生物特征交叉認證，進一步降低支付風險。

傳統銀行也不甘落后。工商銀行網絡金融場景合作處處長謝翔告訴記者，目前，工行已為客戶提供短信、靜態密碼、指紋等多樣化的支付認證方式，有效兼顧了支付安全與便捷的需要。

——在守的方面，應加強對現有支付方式的風險防控，用技術和保險手段保障支付安全。

“支付寶目前用一整套智能實時風控系統，對平臺上每天發生的上億筆交易進行實時掃描，從用戶行為、交易環境、關聯關系等多維度去分析，對風險進行稽查及處置。”螞蟻金服高級安全專家朱通向記者介紹，這套安全系統還會通過數據分析、挖掘，自動更新完善風險監控策略，不斷提升風控能力。

工行在業內率先研發投產“外部欺詐風險信息系統”，運用大數據對公安部門偵查出的電信詐騙賬戶進行有效布控和業務辦理實時預警，從源頭上實現對電信詐騙的防控。系統投產3年多來，已識別并攔截電信詐騙10.8萬筆，為客戶避免經濟損失16億余元。

除了技術上的措施，保險功能也在近年被引入支付風險防范，多家保險公司聯合支付機構推出了“盜刷險”，發生支付損失時由保險公司進行賠償。