近日五大行半年報全部出爐，五大行凈利潤增速持續回升，不良率全部回落。中國銀行業的寒冬過去了嗎？

“銀行業做好長期艱苦作戰的思想準備，苦練內功，迎接漫長嚴冬的考驗。”此前的2016年夏，銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍曾在一銀行業論壇上向臺下的各大銀行負責人表達了自己的擔憂和建議。

2017年半年報顯示，五大行凈利潤增速回升，另一方面，隨著各地出臺多項調控政策，此前表現強勁的個人住房貸款業務增速放緩，從2016年30%左右的增速放緩到10%左右。

在業內人士看來，隨著實體經濟的企穩向好，五大行上半年表現向好。預計下半年中國經濟延續上半年經濟增長趨勢，銀行業下半年繼續穩健，不會出現大的波動。

凈利潤增速回升，不良率回落

五大行今年上半年凈利增速明顯好轉。

五大行半年報顯示，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行上半年凈利潤分別為1537億、1390.09億元、1105億、1086.7億、392.22億，同比增幅分別為2%、3.81%、3.02%、3.4%、3.4%。凈利增速均較2016年加快。

據媒體報道，2015年年報曾顯示，三家大銀行凈利潤增幅創下上市以來的最低增幅，從個位數跌至“趨零”。農行、工行、建行的凈利潤增速分別為0.7%、0.5%和0.28%，凈利潤增幅集體跌破1%。

2016年建行、農行的凈利潤增速均反彈至1%以上，不過，2016年工行的增速與2015年保持一致，為0.5%。

對此，多位業內人士表示，上半年銀行業表現好轉與實體經濟回升有關。“銀行業的表現取決于實體經濟的表現，而從去年年底開始，實體經濟開始好轉。”民生銀行研究院院長黃劍輝表示，目前銀行業隨著實體經濟穩中向好。

中央財經大學金融學院教授郭田勇看法相似，“無論是信貸業務、中間業務、新金融業務，五大行在上半年的穩中向好與宏觀環境有關。”郭田勇表示，因下半年經濟狀況會延續上半年經濟增長的趨勢，預計銀行業下半年表現整體穩健，不會出現較大波動。

在凈利潤增速回升的同時，五大行資產質量也在改善。

今年上半年，工行、建行、中行、農行、交行上半年不良率分別為1.57%、1.51%、1.38%、2.19%、1.51%。五大行不良率全部實現回落。

“未來我行資產質量管控的壓力仍然是存在的。”中國銀行首席風險官潘岳漢解釋，全球經濟復蘇還是存在不確定性，市場的預期敏感多變。從國內來看，隨著供給側改革的深化，過剩產能行業加速出清，企業信用風險持續暴露。

個人房貸增速從30%回落到10%左右

受政策影響，上半年銀行業個人住房貸款增速明顯放緩。

據央行發布《2017年上半年金融機構貸款投向統計報告》顯示，上半年房地產貸款增速回落。今年上半年，人民幣房地產貸款增加3.04萬億元，占同期各項貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個百分點。其中，個人住房貸款余額20.1萬億元，同比增長30.8%，增速比上季度末低4.9個百分點。

銀監會數據顯示，今年上半年，新增個人住房按揭貸款占新增各項貸款比重的25.1%，比去年全年降低了10.9個百分點，比去年下半年的高峰期降低了19.9個百分點。

調控重壓之下，五大行個人住房貸款從30%的強勁增速回落到10%左右的增幅。

2016年，隨著樓市火爆，各大銀行個人住房貸款激增。五大行2016年個人住房貸款漲幅均在30%上下浮動，農行、建行、中行、工行、交行分別較去年增長32.8%、29.26%、28.85%、28.8%、27.45%。

2017年這一強勁的增速明顯放緩。工行半年報顯示，上半年個人住房貸款36155.28億元，個人住房貸款增加3746.90億元，增長11.6%。

建行個人住房貸款39261.90億元，較上年末增加3405.43億元，增幅為9.50%，增速較上年同期放緩；中國銀行上半年個人住房貸款增9.28%，同比下降7.7個百分點；交通銀行個人住房貸款余額達8361.85億元，較年初增長8.56%。農業銀行上半年個人住房貸款較上年末增長11.6%。

各大行新發放貸款集中在首套房。中國銀行、工商銀行新發放的個人住房貸款首套房占比90%。

轉身金融科技：“有危機感但不要過度擔心”

近年，伴隨著互聯網企業和商業銀行的全面崛起，“傳統銀行不行了”的聲音不時傳出。與印象中的“弱勢”不同的是，各家傳統銀行在互聯網金融業務上顯示出發力的跡象。

比如，上半年工商銀行各項手機銀行、電商平臺均保持快速增長，其中融e行手機銀行平臺客戶達到2.67億戶，增長7.3%。

“實際上銀行的傳統優勢始終是保持著，因為我們有信用，我們有強大的資金實力，所以對于整個創新這塊只要采取一些措施，我們是能夠揚長避短。”工行董事長易會滿稱。

合作成為了“主旋律”：除了工行與京東開啟合作外，中行與騰訊攜手成立金融科技聯合實驗室、農行與百度成立金融科技聯合實驗室、建行與阿里簽署戰略合作協議——在監管加強對互金監管力度的情況下，互聯網企業與傳統銀行的“抱團”成為了今年上半年的行業常態。

“在座的記者朋友不要對我們傳統的商業銀行過度擔心，我們會有危機感，但是也不要過度擔心。”易會滿言語之中充滿自信。

對此，也有行業人士提醒相應的風險問題。廈門國際銀行首席信息官王鵬舉此前公開指出，不管是金融科技公司還是傳統銀行的金融創新，都必須要有制衡與監管，需要政府“有形的手”。在一定程度上，金融科技創新如果缺失“有形的手”監控，就會更容易導致系統性風險。