新華社北京８月２３日電題：試點三年多，“以房養老”保險開展得怎么樣了？

新華社記者譚謨曉

老年人住房反向抵押養老保險自２０１４年７月開展試點已有三年多。作為一個新興事物，“以房養老”保險開展得怎么樣了？老百姓有何反應？今后如何推進？記者就此采訪了保險監管部門、保險機構和業內人士。

承保不足百人

作為一個新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養老”的探索。保險的探索還處于起步階段，２０１４年７月１日，保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著保險版“以房養老”正式開閘。

住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的商業養老保險，即６０周歲以上擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益等處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

從試點情況來看，截至７月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業務，共有６５戶家庭９０位老人完成承保手續，其中無子女家庭３２戶，有子女家庭３３戶，參保老人平均年齡為７１歲。

幸福人壽黨委書記、董事長李傳學介紹，在領取養老保險金的家庭中，月領５０００至１００００元的居多，最高的一戶月領養老金近３萬元。

在北京西三旗某小區居住的康先生夫婦（男７２歲，女７1歲），２０１５年投保了幸福人壽的住房反向抵押養老保險“幸福房來寶Ａ款”，根據房地產評估公司的評估結果，康先生的房子當時市價３０５萬元，有效保險價值約為２７４．５萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到７０００元，參保后每月可從保險公司領取養老保險金９０００多元，退休收入明顯增加，生活得到改善。

老百姓有顧慮

對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，住房反向抵押養老保險滿足了老年人居家養老、終身領取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂。

記者在采訪中了解到，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養老金能否跟著漲等方面。

李傳學說，老人在投保時會進行錄音錄像，并有律師現場見證，有子女的老人投保時必須出具子女書面同意書。除此之外，一般保險產品的猶豫期是１５天，反向抵押養老保險的猶豫期設置為３０天，讓老人有更多時間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？據介紹，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同，但要承擔一定退保手續費和其他各類費用。

房屋評估價格關系到投保人領到養老保險金的多少，如何確保評估結果客觀公正？李傳學說，幸福人壽會與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級資質的房地產評估機構進行房屋評估并出具評估報告，充分保障老人權益。

采訪中，不少老人問起，如果房價漲了養老保險金怎么算？李傳學說，目前“幸福房來寶Ａ款”是一次性評估，在合同期內養老金保持不變。在計算老年人可領取養老金金額時，已經適當考慮了房產增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產實際增值超過預計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關權益人。

他說，如果房價下跌，養老保險金金額也不會下降，保險公司承擔房價下跌風險，會繼續按照約定的金額給付養老金。

養老方式的有益補充

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，受養兒防老和家產傳后等傳統觀念影響，“以房養老”保險在較長時間內會是一個小眾產品，但它還是有市場的，空巢家庭等需要這樣的產品。

從國際上看，“以房養老”保險也是一個小眾業務，有條件有需求并且有意識使用這種養老方式的人群比較少。即使是在“以房養老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。

保監會副主席梁濤表示，保險業探索推出的住房反向抵押養老保險產品，是在保障老人居住權的同時，用房產增加現金流，改善老人生活品質。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

目前，住房反向抵押養老保險試點范圍已擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。

專家表示，“以房養老”保險業務環節復雜，存續期長，涉及房地產管理、金融、財稅等多個領域，而相關法律法規還存在著空白或是不適應業務發展的規定，需要多部門協作推進相關配套政策的制定和落地，提高保險公司經辦積極性。同時，保險公司應提高條款費率的透明化程度，文字表述上也應盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

保監會將選擇經濟條件較好、房地產市場較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點范圍，通過擴大業務經營區域，在發展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。