當前，某些保險公司在短期保險市場大玩概念，開發一些無實質內容、沒有實際保障的保險產品，損害了保險消費者的合法權益。《指引》的出臺，有助于保險公司開發出高質量、滿足市場需求的財險產品，促進保險業更好地發展。

重大節日來臨之時，往往也是短期保險市場尤其是財險等短險設計者們腦洞大開之際。與各種節日一起到來的，有不少“爆款”，比如春運險、春運行李延誤險、中秋賞月險等。不僅如此，還有大量針對各種事件的奇葩保險，像搖號險、霧霾險、懷孕險、喝高險，等等。

不過，這種現象有望在保監會近日印發的《財產保險公司保險產品開發指引》約束下，逐漸淡出。“此前市場上存在的一些只注重噱頭性、投機性的奇葩險產品，都將退場。”一位市場分析人士表示。

首次細化規范性要求

相關業內專家表示，《財產保險公司保險產品開發指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年，保險監管趨嚴。近期，保監會密集出臺了多項監管政策，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時間里，就分別出臺了《保險公司合規管理辦法》《財產保險公司保險產品開發指引》《中國保監會關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》，全面修訂《保險公司股權管理辦法》以及進一步強化萬能險監管等涉及保險公司全面監管的多個重要文件。財產保險公司產品規范是其中的重頭戲。二是春節即將到來，選擇這個時點的用意也不言而喻。

《指引》首先將規范焦點放在了財險公司產品開發原則和禁止性規定上，并首次細化了對財險產品條款費率的規范性要求，如規定保險產品不得違法違規，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益，不得危及公司償付能力和財務穩健；開發保險產品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則；不得開發對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類產品。

其次，《指引》明確了保險產品命名規則，規定產品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。同時，保險公司不得開發無實質內容、沒有實際保障，以及“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產品等。

“對產品開發的命名規則、保險條款，以及產品開發組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規范產品設計，使其更加趨于風險保障功能。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾接受《經濟日報》記者采訪時說，特別是在費率方面，此次明確險企應當合理厘定費率調整系數，科學設定精算假設，綜合考慮市場競爭的因素，將促使保險產品的定價更加合理化。

此外，《指引》對財險產品年限作出了規定，即要求公司對上市2年以內的產品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產品至少每年評估一次。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產品，應當對其保費充足性至少每年評估一次。

可以說，《指引》對財產保險產品設計的規范，具有重塑的意義。

強化“保險姓保”意識

財產保險市場出現亂象并非偶然，與近年來保險業快速發展是相伴相生的。

數據顯示，2016年1月至11月份，保險總資產149608.60億元，較年初增長21.04%；產險公司原保險保費收入8293.69億元，同比增長9.76%。在如此快速的發展中，特別是隨著財產保險產品開發主體的日益多元化，不可避免地出現了不少新情況、新問題。

“一是部分公司存在重數量輕質量、重開發輕管理的問題；二是個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險消費者合法權益；三是少數公司產品制度機制不健全，產品管理粗放，產品管控不到位等。”保監會一位相關負責人說，目前，市場上個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險消費者帶來了困擾。

杜絕財產保險產品噱頭化傾向，實際是解決保險如何“姓保”的問題。毋庸置疑，保險業在社會經濟中扮演的角色越來越重要。從保監會發布的《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》中可以看到的目標是：到2020年，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右，保險業總資產爭取達到25萬億元左右。

要承擔這樣的重擔，保險業只能通過扎實地為社會提供保障，為民生提供服務來實現，即通過服務大局壯大自身。眼下財產保險產品市場上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現實的保險業務經營過程中，任何保險產品的設計必須以大量數據為基礎。沒有大量數據支撐的保險產品開發是缺乏科學定價基礎的，相關業務帶有博彩屬性，已偏離了保險經營的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產品，對保險行業的健康發展具有極大破壞力。結果只有兩種：或是漫天要價，利用保險產品定價信息不對稱欺騙客戶；或是定價嚴重偏離風險概率，一旦形成巨額索賠，將嚴重破壞保險公司的財務穩定性，最終將損害保險消費者的合法權益。”中央財經大學保險學院教授郝演蘇如是說。

《指引》的出臺將推進保險行業服務能力和創新水平的提升，特別是其中對產品開發主體責任的強化，能夠加大保險公司自我管控的力度，促進保險公司更加全面維護好保險消費者的合法權益。“這有助于保險公司開發出高質量的、滿足市場需求的財險產品。”王緒瑾說。

首都經貿大學保險系教授庹國柱也認為，最近密集出臺監管新政，是在滿足保險業發展需要，同時又讓其在一個規范的領域內創新發展。“保監會通過嚴格監管，從各個方面堵塞漏洞，目的是防范金融風險，促進保險業實現更好地發展。”庹國柱說。