農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)周期長、受環(huán)境影響大、投資風險高，先天具有弱質(zhì)性特征。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵御風險的能力，因而受到世界各國普遍重視。我國自2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布以來，農(nóng)業(yè)保險迎來一輪發(fā)展熱潮，但目前尚未擺脫“叫好不叫座”的窘境：雖然各級政府大力推廣農(nóng)業(yè)保險，但廣大農(nóng)戶的參保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險不受待見現(xiàn)象較為普遍。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“既叫好更叫座”，必須解決制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的瓶頸問題。

農(nóng)業(yè)保險“叫好不叫座”的背后，是長期以來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的種種瓶頸問題的集中反映。首先，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式比較落后，“靠天吃飯”思想在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中根深蒂固，風險意識、參保意識淡薄。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大、保險理賠程序繁瑣，保險機構參與農(nóng)業(yè)保險的積極性不高。我國是一個自然災害多發(fā)國家，設施農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，抵御自然災害能力較差，農(nóng)業(yè)受災率和成災率一直居高不下。因此，相比于其他商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險賠付率較高、收益較低，加之理賠難、定賠難，目前除了少數(shù)幾家保險機構開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，大部分保險機構仍然裹足不前。現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務險種單一、覆蓋范圍窄、投保數(shù)額偏小，難以有效發(fā)揮保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減少農(nóng)民經(jīng)濟損失的作用，也影響了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在農(nóng)村的普及。最后，政策性農(nóng)業(yè)保險受地方政府財力制約較大。同西方發(fā)達國家高達50%以上的農(nóng)業(yè)保費補貼相比，我國即使在農(nóng)業(yè)保險補貼率最高的西部地區(qū)也僅為40%左右。這也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

從世界范圍看，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較為成功的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險都發(fā)揮了重要保障作用，被稱為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。探究其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，值得借鑒的方面主要有：建立了比較完備的保險法制，明確了保障目標、農(nóng)戶參保方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、異常災害下超過總準備金積累的賠款和處理方式，能夠切實保障農(nóng)民利益；采取自愿與強制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，對關系國計民生的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品和主要農(nóng)作物實行法定保險和強制性保險，費率較低；政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度大，不僅補貼保費，而且補貼管理成本；重視發(fā)揮專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機構的作用，支持商業(yè)保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險；建立農(nóng)業(yè)再保險機制，由政府或政府扶持的商業(yè)保險機構、再保險機構為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，事關我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，需要各方協(xié)同推進。首先，提高財政扶持政策的針對性、實效性。中央財政重點保安全、保民生，提高對戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品和主要糧食品種的保險支持力度。地方財政集中力量保重點、保優(yōu)勢，著力發(fā)展對農(nóng)民增收作用大和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶厣珒?yōu)勢品種保險。其次，推動險種和商業(yè)模式創(chuàng)新。加快從單一的基本風險保障向產(chǎn)量保險、收入保險、價格保險和指數(shù)保險等轉(zhuǎn)變，給予保險機構較大的自主經(jīng)營權，擴大農(nóng)戶投保自主選擇空間。在強化政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎上，探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”，積極發(fā)展一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、互助性農(nóng)業(yè)保險，著力解決投保主體分散、經(jīng)營成本居高不下、查勘定損程序復雜等問題。第三，構建農(nóng)業(yè)保險綜合保障體系。在做好初級農(nóng)業(yè)保險的基礎上，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險和巨災保險，形成業(yè)務明確、權責清晰、保障充分的三級風險保障體系。同時，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險社會化服務，建立第三方評估機制，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦效率和公信力。需要強調(diào)的是，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險離不開政府的宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管。政府部門應按照放管結(jié)合的思路，正確把握市場準入、稅費優(yōu)惠、信貸支持、再保險發(fā)展和巨災防范等具體政策目標，強化涉及全局性和公共性政策制度的頂層設計和宏觀調(diào)控；對微觀領域的市場活動，實行事中、事后監(jiān)管，著力培育公平、合理、有序的農(nóng)業(yè)保險市場秩序和環(huán)境。 

（作者單位：湖南大學法學院）