第四章　風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)

　　第十七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、８交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機(jī)制，并動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng)險控制措　施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險評級、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險管理制度　和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

　　第十八條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對高風(fēng)險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險　警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示　合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險，協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

　　第十九條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年１　月３１　日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險事件、客戶風(fēng)險損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險準(zhǔn)備金計提、使用及結(jié)　余等情況。

　　第二十條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的　磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開戶銀　行的授權(quán)，以加密形式存儲。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)　或個人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。

　　第二十一條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測等必要監(jiān)督措施。　特約商戶違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫停或者終止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相　關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

　　第二十二條　支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；（二）僅客戶本人持有并特有　的，不可復(fù)制或者不可重１０復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；（三）客戶本人生理特征要　素，如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

　　第二十三條　支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應(yīng)符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》（　ＪＲ／Ｔ０１１８－２０１５）等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性　密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素　的，應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復(fù)制或重放。

　　第二十四條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級別，按照下列要求對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：（一）支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)　的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；１１（二）支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類　（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過５０００　元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；（三）支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過　１０００　元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

　　第二十五條　支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險損失的先行賠付責(zé)任。

　　第二十六條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

　　第二十七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確保客戶在執(zhí)行支付指令前可對收付款客戶名稱和賬號、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時將結(jié)果通知客戶。　１２因交易超時、無響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支　付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。

　　第二十八條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠道，為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)，并建立健全差錯爭議和糾紛投訴處理制　度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時處理交易差錯和客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付　機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年１　月３１　日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。

　　第二十九條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用　的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開立支付賬戶或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理?xiàng)l件。

　　第三十條　支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前５　個工作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連１３續(xù)公示３０　日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。