銀行業存款總額15年來首次下降，有人分析，中國銀行業或許真的迎來了歷史性大轉折時期。然而，《國際金融報》記者調查發現，真相并非如此，此次存款下降或許只是各銀行為順應“上級指示”而做出的“良好表現”而已。

　　有報道稱，銀行盡量要求客戶把存款改成理財產品。某股份制銀行人士透露，上月末該行總行向分行曾下發嚴厲通知，要求嚴控季末存款增長，否則追究分行行長的責任，“當時各分行行長壓力肯定很大，不但不敢主動去拉存款，而且盡量要求客戶不要在季末存入大額存款，如果非要存入，則建議他們通過買理財產品的方式來變通。”

　　需要特別注意的是，盡管存款總額下降，但銀行的總資產并沒有發生太大的變化，換句話說，銀行并沒失去什么，存款只是被變成了另外的形式。這是理解此次“存款15年首降”的關鍵。

　　有業內人士指出，今年的三季報是禁止“沖時點”新規出臺后首次亮相的成績單，用9月末沒有沖時點的正常數據與6月末沖時點后的瘋狂數據對比，才得出大幅下滑的結果。因此這一現象不具有代表性，還需要更長時間的觀察。

　　一份賬本

　　減萬億存款 存貸比亮紅燈

　　銀行業存款總額15年來首次下降，到底是個什么情形？

　　據上市銀行三季報顯示，16家上市銀行三季度存款比二季度下降1.5萬億，降幅1.97%。較2013年末的70.42萬億元，增幅僅為7.38%。其中，有13家銀行存款減少，而去年同一時間段，僅兩家銀行遭遇負增長，存款總額下降在近年來還是首次出現。

　　而央行最新數據顯示，中國銀行業三季度的存款為112.7萬億元，減少了9500億元，銀行業存款在第三季度出現至少自1999年以來的首個季度下降。

　　存款流失直接導致銀行業的存貸比，逼近監管紅線。截至三季度末，16家上市銀行中有15家，本外幣合計口徑存貸比高于今年中期。共有10家上市銀行的存貸比超過了70%，其中的6家銀行更是超過了73%，逼近了監管紅線。

　　從存款結構上看，流失率最高的是“個人活期存款”，交通銀行三季度個人活期存款流失471億元，與半年報相比下降了8.38%；而南京銀行個人活期存款流失比例最大，其三季度流失了47.65億元，環比下降了25%。三季度光大銀行和浦發銀行個人活期存量流失率也達到19.12%和12.36%。

　　中國證券網報道，上市股份制銀行三季度末存款數據顯示，８家上市股份制銀行在三季度末存款余額都無一例外地出現了下降，并且其中幾家銀行下降規模在千億以上。

　　中信銀行是這8家銀行中季末存款規模環比下降最大的銀行。半年報顯示，該行客戶存款總額為30532.13億元，較年初增加了15.14%，而到三季度末，該行客戶存款規模為28757.25億元，較年初只上升了8.45%，三季度末時點存款規模下降了1774.88億元，存貸比環比提高4.2%至73.6%。

　　其次是招商銀行，半年報顯示，截至報告期末，該行客戶存款總額為34207.48億元，而到了三季度末，該行吸收存款規模為32655.2億元，季末時點存款規模下降了1552.28億元。這使得其存貸比上升3.9%，至73.0%。

　　季末下降規模較大的還有浦發銀行，該行半年報顯示，截至報告期末，該行本外幣存款余額為2.76萬億元，較年初增長13.93%，而三季報則顯示，該行三季度末本外幣存款總額2.69萬億元，較上年末增長11.11%。從季末時點規模來看，存款規模下降了約700億元。

　　光大銀行也不例外，半年報顯示，該行截至6月末的存款余額為17962.82億元，而到三季度末，該項數據為17282.79億元，三季度末時點存款余額下降了680億元。

　　興業銀行的則半年報顯示，該行存款總額為22465.22億元，到三季度末，該行存款規模為22052.28億元，季末時點存款規模下降了412.94億元，環比下降了1.8%。興業銀行在壓縮9月末的存款規模之前，還主動控制了資產規模增速，通過降低同業資產攤薄，保持凈息差超預期增長。數據顯示，該行第三季度同業資產減少953億元，環降8.0%。

　　華夏銀行三季度末存款規模環比下降了238億元，民生銀行三季度末存款規模環比下降了228.87億元。

　　一紙通知

　　禁“沖時點” 央行施重典

　　這次銀行業存款總額15年首降，真實的原因是什么？

　　“其實，存款下降從去年就開始了。”瑞穗證券首席經濟學家沈建光告訴《國際金融報》記者，“存款減少的根本原因，仍然是影子銀行（表現為理財產品等）未能得到良好監管，理財產品收益高達5%，再加上通脹率，如此高的收益吸走了許多資金。另外，剛性兌付也沒被打破，大家都認為理財產品很安全，國企等由政府做后盾的資金擁有者，愿意為影子銀行托底。”

　　那為什么是第三季度才出現“首降”呢？某民營銀行管理者透露，這次數據顯示存款首降，主要是因為9月出臺的存款偏離度管理辦法，對超過3%以上的偏離度懲罰過于嚴厲，導致銀行在季末沖存款時點的沖動大大降低。

　　他所指的“季末沖存款時點”，是中國銀行業主要由國有銀行主導導致的“中國特色”。一到季末、年中和年末，各銀行為應對考核和做出漂亮的報表，使出各種手段拉存款，讓存款數瞬間飆升，次月又如潮水般退去。這種“沖時點”的怪象從2008年以來已成為中國銀行業的一道“特殊風景線”，在全世界都極其罕見，《北京青年報》評論說。

　　2014年開始，這種情況進一步加劇，基本呈現上月漲、下月跌的“人造波浪”：1月末存款比上年末減少0.94萬億元；3月末存款比上月末增加3.66萬億元，4月末即環比減少0.65萬億元；6月末存款比上月增加3.79萬億元，7月末環比再次減少1.98萬億元。

　　《國際金融報》記者采訪多家銀行的內部人士，幾乎無一例外都告訴記者，此次所謂“銀行業存款總額15年首降”，不過是因為9月出臺的存款偏離度管理辦法，央行要求的超過3%以上的偏離度，各大銀行為了完成該指標，暫時做出的調整而已。“過了這波，未來存款數據還會回來的。”某存款損失最嚴重的銀行，很坦然地告訴記者。

　　他們所指的“對超過3%以上的偏離度懲罰”，是指9月12日，銀監會、財政部和央行發布《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，文件就是針對沖時點問題的，“指導商業銀行改進績效考評制度，設立存款偏離度指標，約束存款‘沖時點’行為，有效防范和控制風險”，設置月末存款偏離率指標，并根據歷史數據及測算情況，要求商業銀行存款偏離度不得超過3%。該文件規定，月末存款偏離度=（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　存款偏離度是什么？一般認為，為了約束銀行業金融機構拉存款“沖時點”行為，監管機構擬推出存款偏離度監管指標，以此來引導商業銀行加強流動性和資產負債管理，做好各時點的流動性安排，合理安排資產負債總量和期限結構，提高流動性風險管理水平。銀監會一直在圍繞存款“沖時點”的問題進行監測，也將存款從月末統計上升為存款的日均統計。