接連暫停虛擬信用卡、二維碼支付，擬限制個人支付轉(zhuǎn)賬額度，央行收緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

　　“中國支付市場可能是全球最浮躁、最喧鬧的場所。大家通過各種方式試探監(jiān)管者的定力與智慧，試探‘跨界經(jīng)營’的各方反應(yīng)，也試探中國支付業(yè)的承受力。”3月13日，中國銀聯(lián)總裁時文朝一席話讓不少業(yè)內(nèi)人反思。央行正出拳給這個“浮躁”的市場“降溫”。

　　3月初，央行向支付機構(gòu)下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿，擬要求個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元。3月14日，央行一紙通知下發(fā)到支付寶、騰訊手中，暫停虛擬信用卡以及二維碼支付業(yè)務(wù)。

　　始于去年下半年的這場互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴，遭遇急剎車。業(yè)界紛紛猜測，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管觀察期就此結(jié)束。

　　原因 二維碼支付不安全？

　　叫停虛擬信用卡及二維碼支付，央行給出的理由是安全性待完善。有報告顯示，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。

　　上周，央行一紙通知攪亂了阿里、騰訊、中信銀行的計劃。原本，阿里、騰訊分別與中信銀行合作的虛擬信用卡將在本周上線。同時叫停的還有二維碼支付，這是更為致命的一擊。阿里和騰訊此前已為此不計成本地?zé)藬?shù)十億元，最熱鬧的就是嘀嘀與快的打車軟件之爭。

　　據(jù)了解，目前紅旗連鎖超市已叫停二維碼支付，新世界百貨(指香港新世界)暫停新推其“微樂付卡”，其他一些業(yè)者則處于觀望狀態(tài)。

　　“安全性有待完善”是央行給出的理由。“將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。”

　　二維碼到底有多不安全？根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報告，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應(yīng)用越來越廣泛，掃二維碼已經(jīng)成為很多手機用戶的日常習(xí)慣，另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力，只是簡單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址。

　　銀行人士表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變?yōu)榱司€上交易。線下支付有一整套成熟的機制，對消費者的保護也較為完善，但線上這方面目前還存在不足。

　　銀聯(lián)表示，這種做法破壞了我國10多年艱難形成的安全規(guī)范的支付體系，給包括拉卡拉等200多家其他收單機構(gòu)造成沖擊，迫使他們要么同樣不守規(guī)矩變成支付市場的“壞孩子”，要么坐以待斃成為受害者，造成“老實人吃虧”和“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應(yīng)當(dāng)規(guī)范。當(dāng)前央行叫停的做法，應(yīng)該說是完全正確的。

　　背景 中小第三方支付依賴銀聯(lián)

　　叫停得到了其他第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)的支持。這些無法與支付寶、騰訊在線上支付上抗衡的支付公司們?yōu)榱瞬槐粶绲簦x擇了跟銀聯(lián)合作。

　　這一次支付寶和騰訊兩大線上霸主顯得有些孤獨。央行的政策得到了除支付寶、騰訊之外的其他第三方支付企業(yè)及銀聯(lián)的支持。除銀聯(lián)表示“停得及時、停得正確”之外，易寶支付、隨行付等第三方支付企業(yè)也認(rèn)為應(yīng)該“慢下來”。

　　二維碼支付打亂了收單市場現(xiàn)有的市場格局則是關(guān)鍵。

　　2013年2月25日，執(zhí)行了近10年的刷卡手續(xù)費開始調(diào)整。餐娛類、一般類、民生類商戶刷卡手續(xù)費費率降至1.25%、0.78%、0.38%。

　　“線下POS機嚴(yán)格執(zhí)行著發(fā)改委的這一規(guī)定，但將線下業(yè)務(wù)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)的二維碼支付則繞開了這層監(jiān)管。由于線上支付領(lǐng)域沒有統(tǒng)一定價規(guī)則，支付寶憑借其有存款優(yōu)勢給出的價格更低，而現(xiàn)在微信“殺入”線下更導(dǎo)致手續(xù)費可能降至0，這種情況下第三方支付機構(gòu)別說贏得市場，就是生存都變得越來越困難。”一位第三方支付公司人士透露。

　　無法抗衡支付寶、騰訊在線上支付霸主地位的其他第三方支付公司們選擇了跟銀聯(lián)合作。

　　一位第三方支付高管表示，現(xiàn)在無卡支付的替代效應(yīng)發(fā)展很快，唯一能依靠的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)要是靠不上，就只好自己去拼命了。在新興支付領(lǐng)域，他們這些第二、第三梯隊的第三方支付與銀聯(lián)在同一條船上，都不希望被革掉。

　　另一家公司也表達(dá)了同樣的想法：“不希望被支付寶或微信給滅了，我們自己再造一個支付寶或者微信不可能，只能抱團依賴銀聯(lián)”。

　　支付寶人士對這樣的聯(lián)盟并不贊同。該人士表示，硬件設(shè)備的支付模式并不是未來支付的方向，投入成本大、收益低，為了保留現(xiàn)有的利益格局而扼殺創(chuàng)新支付并不可取。

　　但硬件派有著自己的理由。拉卡拉董事長孫陶然此前接受新京報記者采訪時表示，所有的支付公司要做的事情，包括銀行要做的事情，就是要在支付的簡單性和安全性上找一個平衡點。

　　“移動互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，大家應(yīng)該共同做大市場蛋糕。但現(xiàn)在是線上的支付寶、騰訊不斷搶走線下市場，而沒有創(chuàng)造新的商業(yè)價值。這樣的零和游戲并不利于行業(yè)的發(fā)展。支付公司和銀聯(lián)都應(yīng)該坐下來好好規(guī)劃一下線上業(yè)務(wù)。”易寶支付CEO唐彬表示。