據商務部測算，目前我國單用途預付卡各類發卡主體約1900萬戶，占商業預付卡的75%，年發卡規模超過15萬億元。這種模式允許用戶根據自己的需求提前購買服務或商品，然后在服務提供過程中逐步消耗所支付的金額。預付消費模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風險和挑戰，需要消費者和商家共同注意。同時，更需要監管部門與時俱進，主動履職，提高智慧監管水平，確保消費者、商家合法權益，助力建設誠信有序的市場環境，推進我國統一大市場戰略實施。

一、 預付消費治理中存在的難點

預付消費涉及到消費者的切身利益，需要各級黨委、政府和社會各界的共同關注和“共治”，盡快完善相關法律法規，為消費者提供更加安全、可靠的消費環境。同時，對于預付消費的監管也是考驗大市場監管主體踐行“三中全會”精神，是否主動作為，積極履職的“試金石”，社會各界廣泛關注。?

但調研中發現，近幾年，提供預付消費服務的商家可能因為各種原因無法完成服務或產品提供，有的不僅“誘導辦卡”，簽訂“霸王條款”，甚至出現“存費跑路”，導致消費者權益受損，成為全國消費維權投訴熱點、難點之一，且居高不下。

而目前，針對預付消費的管理職能有的歸口在商務部門，有的在市場監管部門，有的在城市綜合治理執法部門等，這種分段管理機制的弊端是顯而易見的，既增加國家治理成本，也存在效率低、有關部門不愿擔責任的問題，出現問題便“甩鍋”互相推諉，致使用戶、消費者對市場治理能力的“民生滿意率低”，成為媒體關注的熱點，被消費者詬病。

二、 構建預付消費統一監管體系是關鍵

構建一個健康安全的預付消費制度，不僅有利于構建我國統一的大市場戰略，也有利于提高政府公信力，提高國家市場治理能力和民生滿意度，同時是繁榮市場、誠信中國、構建和諧的智舉。

除了建立健全的制度外，如何對當前預付消費體制中的各種問題進行治理？筆者建議：

一、 應利用區塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結合大數據分析、BI智能管理、AI預測等多種數字技術，聚焦預付消費亂象拿出整體解決方案，構建預付消費監管閉環，打造政府聯管、行業聯管、銀行存貸服務、惠民利企的數字監管模式，全面監管全國全行業的預付消費，確保消費者權益，督促商家合規經營，方便商家合法便利融資，促進市場持續繁榮，促進就業和經濟發展，是可行的解決策略。

二、 針對預付消費監管政出多門、層級太多、管不住錢等“痛點”，建議在國家市場監管聯合機制的統一推動下，由部委所屬市場監管大數據機構指導，全國性平臺類開發運行經驗豐富的國企牽頭開發建設預付消費交易監管一體化平臺，通過數字化再造預付消費流程，實現事先資金統一監管、事中交易多環節服務、事后聯動處置，信息互聯共享的全鏈條監管和服務，早日實現“五個目標”：

實現全鏈條閉環監管。規定開展預付類經營活動要通過全國預付消費平臺，對入駐平臺商家進行備案。開設資金公共倉由銀行進行統一存管，當消費者完成單筆消費后，相應資金自動劃入商家賬戶，實現對預付卡備案、支付、兌付、售后等環節的全閉環監管。

實現多部門聯動監管。借助平臺數字化技術手段，市場監管部門橫向協同商務、教育、文化、體育、旅游、交通等多個部門，推動預付卡管理、商家運營管理、消費投訴維權、監管執法處置、行業統計分析等流程一體化，通過平臺實現信息線索的共享共查。

實現分類預警監管。根據水電燃氣信息、投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數據，設置經營異常、糾紛異常、信用異常等不同的預警類型。根據預警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風險預警，有效規避預付資金風險，并將預警信息同步向消費者發布“消費警示”。

實現利用平臺數據促進消費。針對消費者設置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務場景。通過平臺數據，動態推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，定期公布流量排名，加強消費者與商家互動，升級消費體驗，拓寬消費選擇，提高消費者黏性。

實現利用資金池扶持信用企業發展。針對信用良好、運營健康的企業，聯合銀行建立優質企業“白名單”，為預付消費企業提供融資渠道和發展資金支持，同時也促進金融市場發展。

（作者唐成系農工黨中央經濟工作委員會委員、國家市場監督管理總局中國網絡安全審查認證和市場監管大數據中心高級工程師）