習近平總書記在2023年召開的中央金融工作會議上，首次提出“加快建設金融強國”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融‘五篇大文章’”。中共二十屆三中全會提出，健全促進實體經濟和數字經濟深度融合制度。這是黨中央著眼新時代世界經濟發展潮流和數字中國戰略目標作出的重大戰略部署，是基于中國特色社會主義市場經濟體制機制優勢和要素稟賦做出的科學決策。

從政策導向看，中央持續強化頂層設計，為數字金融高質量發展提供強大的政治保障和戰略牽引，一系列政策性文件，為數字金融發展提供了動力、指明了方向。

從市場規模看，我國龐大的數字經濟體量和金融市場規模，為數字金融發展提供了廣闊空間。

從實現路徑看，我國產業數字化和數字產業化成果豐碩，為數字金融提供強大要素支撐。我國是全球唯一擁有聯合國產業分類中所列全部工業門類的國家，擁有世界上最完備的工業體系。我國移動支付平臺和金融科技公司的技術水平、用戶數量和業務規模都全球領先，并廣泛參與電子商務、移動支付、數字內容等領域的國際規則制定。

在新一輪科技革命和產業變革的新時代背景下，我們有信心和底氣做好“數字金融”這篇大文章，牽引數字經濟高質量發展。但與此同時，我們也需要正視我國數字金融發展中存在的問題，并采取針對性措施。

當前我國數字金融發展面臨的突出挑戰：在金融轉型內生動力方面，我國金融體系體量巨大，金融數字化面臨巨大的投資、轉崗壓力；在金融科技方面，數轉智聯同時面臨軟硬件短板問題。包括銀行在內的眾多金融機構數字化轉型還處于起步階段，硬件建設、人力資源都不足，海量數據識別提取、智能計算、安全防護、AI等領域還有待突破；在金融基礎設施方面，以數字化為核心特征的基礎設施體系還未建立。在金融系統內，多數機構對基礎設施的理解還停留在“網點”層面，服務場景還未實現由線下“客戶流”向線上“數據流”的轉變；在金融風險方面，數據風險方面，金融數字化對于數據脫敏脫密、計算、網絡防護提出了更高要求；在國際金融服務層面，主要聚焦在旅游消費和合作項目領域，人民幣國際化與國內金融機構國際合作還要進一步加強；在國內金融層面，金融服務場景還較少，且主要以嵌入微信、支付寶的生活金融服務為主。為此，建議：

完善對做好“數字金融”這篇大文章的規劃引領，提升金融機構轉型動力。加速《“十四五”數字經濟發展規劃》“數字金融篇”細化工作，探索建立金融數字化“指標/指數體系”，強化數字金融服務實體經濟導向，明確數字金融發展目標路徑。重點指導國有銀行、保險、證券等行業推進數字化轉型，對歷史數據數字化進程、數字技術和人才資金投入占比、員工培訓和薪酬計劃等提出明確量化要求。優化金融機構資產目錄，將數據、數字基礎設施、金融技術、信用及安全能力等“數字要素”納入金融資產評估體系。

推進金融科技研發應用，確保全鏈條科技自立自強和重點領域、重點環節競爭優勢。利用我國文字、語音自動識別方面的技術優勢，加快金融機構歷史數據數字轉化，加大對少數民族和世界主要語種的覆蓋，激活數據資產。推動國有企業和民營企業區別化技術研發和應用試點，在AI技術、大模型、云和分布式應用建設、大數據技術、區塊鏈技術、RPA技術（機器人流程自動化）、量子技術等核心領域加強集中、協同攻關，避免重復投入，推進成果共享。加大AI技術和生物識別技術開發，提升AI客戶服務質量和安全水平，提高線下業務向線上轉移的比例和效能。

優化基礎設施布局，超前部署數字基礎設施體系。推動基礎設施形態由自然空間向網絡空間的轉移，優化各級分支機構布局，超前部署集中式數據中心、分布式算力中心、征信中心、災備中心等數字設施建設，提升數據集中存儲、傳輸、處理能力。加強對擬建數字基礎設施相配套的能源資源和生產生活設施建設，特別是交通物流、電力供應、防震防災等強關聯設施配套，強化產業支撐。加快建設“云設施”，打造個性化的金融“云業廳”，推動金融與企業管理、人力資源、財稅、物流等相互嵌合的綜合性“云平臺”。

加快打造數字化保護網，提升金融數字化治理水平。建立健全與數字金融相適應的法律體系，與時俱進推進立法修法工作，對數字保密、數據資產保護、數字權利、數字金融監管提供法律保障，推進“數字防火墻”建設。數字賦能金融監管推動金融數據與非金融數據聯網共享，提升金融機構數字化內控、監督機構數字化監管、究責機構數字化辦案效能，落實“全部納入監管”要求，提升金融安全水平。采取線上、線下相結合方式推進金融治理，針對“網貸暴雷”“惡意違約”“跨國金融詐騙”“校園貸”“暴力催收”“冒用生物特征”等典型金融治理難題開展專項工作，防范化解金融風險。

推動數字金融出海，服務暢通國際國內大循環。做好“公海”文章，鼓勵我國金融機構分享數字金融經驗，推進數字金融國際規則制定和綜合治理，提升我國數字金融產品的影響力。做好“外海”文章，以推進“一帶一路”共建為契機，將中國企業在絲路共建國家的合作項目和企業運行數據納入授信目錄，加大項目貸款、數字支付等金融支持。做好“內海”文章，利用數字人民幣、互聯網支付技術優勢，鼓勵在華外國金融機構與國內金融機構合作，共同開展數字金融服務，探索國內“數字金融”與國外傳統金融的銜接機制，助力外國企業、民眾融入國內。