“截至2023年底，浙江省‘惠民保’的投保率達到58.9%，全省投保人數占到了全國投保人數的1/4左右。”4日，在全國政協十四屆常委會第七次會議的“健全社會保障體系”分專題討論會中，來自浙江的全國政協常委成岳沖拋出的一組數據，吸引了現場不少人的注意。

成岳沖所言的“惠民保”，是惠民型商業補充醫療保險。該保險聚焦居民的重特大疾病保障，與基本醫療保險、醫療救助前后相接，是我國醫療保障的重要組成部分，也是近些年來全國各地都在探索的商業保險參與多層次醫保體系的一種制度創新。

因年保費只有百元左右，卻能享受最高達百萬元的保障，“惠民保”常被人們稱為“物美價廉”的保障。但成岳沖對這份“物美價廉”的保障所持的態度并不十分樂觀。他說，因缺乏國家層面的頂層設計，惠民型商業補充保險總體上“發育不全”，目前還無法覆蓋更廣大居民，不能切實減輕居民因大病引起的醫療保險目錄外用藥的沉重的經濟負擔。

對于這份基本醫療保險之外的“沉重”，成岳沖又提供了一組數據——

自2020年以來，全國30余個省市區的局部地方開展了以保大病為主要功能的定制型商業醫療保險。截至去年底，全國共推出了200多個“惠民保”項目，投保人數1.4億，投保率僅為20%左右。

“相較于全民基本醫療保險、全民醫療救助這兩個環節已有較為完善的制度設計，大病保險的制度設計則相對滯后。尤其是商業型大病保險，至今仍處于各個地方自行摸索階段。”結合各地特別是浙江全省域推進惠民型商業補充醫療保險的探索實踐，成岳沖認為，惠民型商業補充醫療保險到了補上“缺環”的時候。

“缺環”怎么補？成岳沖認為，首先需要選定改革方向，要用好政府和市場“兩只手”的力量。

結合各地實踐，成岳沖發現，以利益最大化為導向的完全市場化的商業型醫療保險群眾的接受程度還不高，而完全由政府主導并操作的“惠民保”則容易導致與基本醫療保險捆綁銷售、市場活力不足，甚至簡單并軌嵌于基本醫療保險內的大病保險項目，從而存在影響基金運行安全等問題。

“因此，要建立商業型大病保險制度，既要發揮好政府這只手的作用，在規范給付、加強監管、維護權益、宣介政策等方面加強規劃引導。同時，也要發揮好市場這只手的作用，堅持‘保本微利’，通過普惠性制度設計，既保障商業保險機構可持續發展，更保障投保群眾的合理權益。”成岳沖強調。

實現“兩只手”協同發力，關鍵在頂層設計。成岳沖進一步建議，國家應組織力量系統總結各地實踐經驗，在國家層面出臺“惠民保”指導意見，明確功能定位、投保范圍、賠付機制、運營監管等內容，允許和鼓勵投保人使用其個人賬戶資金支付保費，允許商業保險機構共享政府醫保部門的有關醫療信息數據，有效降低運營成本。

“加快建立我國覆蓋更廣人群的惠民型商業補充醫療保險制度，還能鞏固脫貧攻堅成果，有效防止因病致貧、因病返貧現象的發生，進一步夯實我國醫療保險制度的保障功能。”成岳沖最后說道。