數(shù)字貨幣如何影響百姓生活

【聚光燈】

“十四五”規(guī)劃建議提出，“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長日益重要的驅(qū)動力。2014年央行啟動對法定數(shù)字貨幣研究，如今數(shù)字貨幣試點測試正一步步走進(jìn)人們的生活。

深圳市民謝先生日前收到短信通知，告知其“中簽”試點的數(shù)字貨幣紅包，通過下載“數(shù)字人民幣”App，并完成相應(yīng)操作步驟，就可以憑手機里的200元數(shù)字人民幣在羅湖區(qū)指定的3389家商戶消費。

可以預(yù)見，數(shù)字貨幣必將高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

深圳“嘗鮮”，數(shù)字貨幣漸行漸近

【案例】

10月，深圳市政府聯(lián)合央行開展數(shù)字人民幣(央行數(shù)字貨幣)紅包試點，深圳市羅湖區(qū)政府出資1000萬元，以抽簽的形式，面向5萬名市民發(fā)放數(shù)字人民幣。首次亮相的數(shù)字人民幣面值為200元，設(shè)計上與紙鈔相似，上方左右兩處印有“國徽”和“中國人民銀行”的圖樣。

根據(jù)之前的設(shè)置，數(shù)字人民幣使用期限截至10月18日24時，逾期未使用的紅包將被收回。數(shù)據(jù)顯示，截至10月18日24時，有4.76萬人領(lǐng)取了數(shù)字人民幣紅包，支付業(yè)務(wù)量達(dá)6萬多筆，支付金額876.42萬元。繼深圳近5萬用戶和3000余家商戶“嘗鮮”后，數(shù)字人民幣無疑未來將在更大范圍內(nèi)走進(jìn)人們生活。

據(jù)使用數(shù)字貨幣的消費者透露，使用數(shù)字貨幣支付消費與使用支付寶、微信差不多，只需在手機屏幕上把支付二維碼展示給商家，用專門的POS機掃一下就能付款，非常快速便捷。目前來看，消費者可通過綁定的銀行卡完成存款與數(shù)字人民幣的兌換，實現(xiàn)向數(shù)字人民幣App里轉(zhuǎn)款充值。據(jù)悉，數(shù)字人民幣的支付更加具有包容性。通過手機中的近場通信功能，用戶在網(wǎng)絡(luò)離線狀態(tài)下，也能讓手機與POS機實現(xiàn)正常交易。

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

“數(shù)字貨幣可謂是金融科技皇冠上的明珠，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下半場的標(biāo)志。2019年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)占到國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值的36%以上，數(shù)字貨幣推出的時機基本成熟，全面推廣數(shù)字貨幣將大大提速我國整個數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震表示，數(shù)字貨幣的技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用場景已經(jīng)日趨成熟和普及。數(shù)字貨幣紅包在深圳的成功試水，證明我國目前已經(jīng)初步具備推出數(shù)字貨幣的金融基礎(chǔ)設(shè)施條件和用戶認(rèn)知基礎(chǔ)。

據(jù)了解，深圳市民對用數(shù)字人民幣消費的接受度較高。“這次試點的工作還是比較順利的，使用紅包支付的比例較高，公眾的熱情超出了我們當(dāng)時的預(yù)期。這也是常規(guī)化的一次測試，并不是一個完全公開的測試，比較高興能看到這樣高的熱情。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春日前在2020金融街論壇年會上談及深圳數(shù)字人民幣試點情況時表示。

數(shù)字人民幣并不會形成對紙鈔和硬幣的替代，后者仍將正常使用。穆長春表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不靠行政強制來實現(xiàn)，而將以市場化的方式來進(jìn)行，根據(jù)老百姓的需要來使用，“在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存”。

也就是說，和現(xiàn)金一樣，未來既要面向公眾提供廣泛的數(shù)字人民幣服務(wù)，也要保證所有公眾都可以方便地獲得和使用數(shù)字貨幣。穆長春指出，在數(shù)字人民幣發(fā)行過程中，一方面所有的商業(yè)銀行應(yīng)該參與到流通服務(wù)中；另一方面，也要保證為包括貧困地區(qū)和數(shù)字弱勢群體在內(nèi)的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數(shù)字化央行貨幣，避免數(shù)字鴻溝和金融排斥。“我們也一直在研發(fā)適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。”他說。

無形的“錢”，一種更安全更普惠的選擇

【話題】

數(shù)字貨幣，因其與人們的生活息息相關(guān)，所以它的使用方式和安全也備受人們關(guān)注。對公眾來說，他們最大的疑問可能是“為什么要選擇數(shù)字貨幣？”“數(shù)字貨幣與支付寶、微信支付等有啥區(qū)別？”

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平認(rèn)為，選擇數(shù)字人民幣，法償性、零成本可能是答案。事實上，在人們通常使用的移動支付工具中，一般都會面臨一些成本，比如提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬等，而用央行數(shù)字貨幣的交易都是零成本。

穆長春表示，作為公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣不計付利息，具有非營利性，追求的是社會效率和福利的最大化。中國人民銀行建立免費的數(shù)字人民幣價值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費。在黃益平看來，央行數(shù)字貨幣另一個突出特點是具有法償性，只要有密碼就可以兌換人民幣，不會因為企業(yè)或者銀行倒閉就影響兌付。

“因為法償性、可靠、零成本，對很多消費者而言是有吸引力的。比如央行數(shù)字貨幣可能會成為一種工資發(fā)放的選擇。”黃益平認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣的推出還可以大大提高支付系統(tǒng)甚至金融運行的效率，改善貨幣政策調(diào)節(jié)的有效性，對貨幣政策的直達(dá)性產(chǎn)生正向影響。比如對解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，可能有更直接的解決方法，減少中介環(huán)節(jié)的損耗。

值得一提的是，M0、M1、M2是用來反映貨幣供應(yīng)量的重要指標(biāo)。M0是流通的現(xiàn)金；M1是狹義貨幣，包括M0+企業(yè)活期存款；M2是廣義貨幣，包括M1+其他存款、保證金等。根據(jù)相關(guān)設(shè)計，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣注重替代M0，目的是順應(yīng)公眾對小額高頻支付業(yè)務(wù)的需求，同時還能有效防范數(shù)字貨幣被用于洗錢和恐怖主義融資等風(fēng)險。

市場上更多討論的是數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系和區(qū)別。穆長春表示，兩者根本上并不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”。未來微信、支付寶里面用來支付的內(nèi)容增加了數(shù)字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣。

市場上對于數(shù)字貨幣賬戶是否和手機號綁定普遍存在誤解。穆長春解釋稱，數(shù)字貨幣賬戶并不是和手機號綁定，只是利用手機號進(jìn)行數(shù)字人民幣錢包開立。如果沒有這個載體，沒有辦法發(fā)回驗證碼，但這是用作認(rèn)證的必要信息，并不是和手機號進(jìn)行綁定的概念。他強調(diào)，數(shù)字人民幣是以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的，只要能夠成為唯一身份的標(biāo)識，都可以開立數(shù)字錢包。今后也會出現(xiàn)以其他認(rèn)證形式(唯一身份標(biāo)識)開立的數(shù)字錢包。

穆長春表示，數(shù)字人民幣應(yīng)堅持中心化管理，維護(hù)法定貨幣地位和貨幣發(fā)行權(quán)。其中心化管理能夠?qū)崿F(xiàn)支付即結(jié)算，可以提高商戶資金的周轉(zhuǎn)率和支付體系效率，打破零售的支付壁壘和市場分割，改善貨幣政策傳導(dǎo)。同時，有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的侵蝕，防止貨幣發(fā)行權(quán)旁落，維護(hù)金融穩(wěn)定。

據(jù)悉，河北雄安新區(qū)、海南均表示將探索央行數(shù)字貨幣的跨境支付應(yīng)用。更加便利的支付系統(tǒng)也有助于實現(xiàn)普惠金融，讓更多人享受到現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的便利。中國人民銀行副行長范一飛表示，支付產(chǎn)業(yè)預(yù)計將迎來下一個黃金十年的跨越發(fā)展。在數(shù)字化推動下，支付產(chǎn)業(yè)深入踐行綠色發(fā)展理念，支付服務(wù)電子化全面普及，服務(wù)便捷性全面提升，多維度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全面豐富，伴隨而來的是業(yè)務(wù)流程的完善，風(fēng)險控制的優(yōu)化，市場拓展的精準(zhǔn)以及社會成本降低，人民福祉提升。

防控風(fēng)險，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展

【聲音】

在日前由匈牙利央行主辦的第二屆布達(dá)佩斯歐亞論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長周小川表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在各國經(jīng)濟(jì)占比不斷加大，數(shù)字貨幣成為重要議題。中國在數(shù)字貨幣研發(fā)方面走在世界前列。

“數(shù)字人民幣是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，旨在為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)。”范一飛指出，當(dāng)前支付服務(wù)數(shù)字化多面開花，在數(shù)字貨幣、數(shù)字化開戶、數(shù)字票據(jù)、數(shù)字銀行卡、基于區(qū)塊鏈的跨境匯款、數(shù)字化網(wǎng)點等方面均有所“斬獲”。

數(shù)字支付的興起源于數(shù)字經(jīng)濟(jì)，而今數(shù)字支付又進(jìn)一步推動和反哺數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰表示，支付服務(wù)某種意義上已經(jīng)超越了支付本身，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)矩陣當(dāng)中不可或缺的組件與一個有機的模塊，明顯加快了商品運轉(zhuǎn)、流通的速度，助力社會運作，激發(fā)活力。

黃震認(rèn)為，我國數(shù)字貨幣的全面推出還面臨幾個重大挑戰(zhàn)，尚需解決五方面主要問題：一是需要及時修改相關(guān)法律法規(guī)，讓我國的主權(quán)數(shù)字貨幣真正成為法定數(shù)字貨幣并具有法償性，從而具有進(jìn)一步推廣的法理基礎(chǔ)。二是我國金融基礎(chǔ)設(shè)施要全面適應(yīng)數(shù)字貨幣的運行，金融機構(gòu)的數(shù)字化還要進(jìn)一步加速。三是我國相關(guān)的實體產(chǎn)業(yè)數(shù)字化要跟上數(shù)字貨幣推進(jìn)的速度，從而更好發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟(jì)、賦能實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。四要做好金融消費者的金融教育和權(quán)益保護(hù)，確保所有的金融用戶能夠了解和使用數(shù)字貨幣。五要夯實金融安全網(wǎng)的建設(shè)，確保金融體系安全運行，真正能夠讓公眾放心使用數(shù)字貨幣，特別是互聯(lián)網(wǎng)個人信息和隱私的保護(hù)，還需要全面加強制度建設(shè)。

當(dāng)前，移動支付已成為系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，比如財務(wù)風(fēng)險或操作風(fēng)險，都會對老百姓的生活產(chǎn)生巨大影響，威脅到金融穩(wěn)定。

據(jù)穆長春透露，目前已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。“要統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包，統(tǒng)一數(shù)字人民幣認(rèn)知體系，有效降低防偽成本。按照雙層運營原則，采用共建、共享方式由央行和指定運營機構(gòu)共同開發(fā)錢包生態(tài)平臺，同時要實現(xiàn)各自的視覺識別和特色功能。”穆長春說。

范一飛認(rèn)為，目前數(shù)字化浪潮對支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更快要求，雙循環(huán)新發(fā)展格局對支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提出更高要求，數(shù)據(jù)安全對支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更嚴(yán)要求，需要支付產(chǎn)業(yè)蹄疾步穩(wěn)、加快推進(jìn)，盡快搶占數(shù)字化發(fā)展更多制高點。他強調(diào)，數(shù)字化發(fā)展過程中，保障數(shù)據(jù)安全至關(guān)重要。要依據(jù)數(shù)據(jù)重要程度和發(fā)生安全事件的影響范圍，實施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)分類分級管理，按照不同分類和等級實施不同程度的安全控制。建立支付產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)生命周期安全管理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估報告制度，掌握數(shù)據(jù)開發(fā)利用的具體隱患，對風(fēng)險點及早實施干預(yù)。

鏈接

什么是法定數(shù)字貨幣？

法定數(shù)字貨幣，是由中央銀行以數(shù)字方式發(fā)行的、有法定支付能力的貨幣，屬于央行負(fù)債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

中國人民銀行推出的數(shù)字人民幣名稱為DCEP(Digital Currency Electronic Payment)，DC指的是數(shù)字貨幣，EP指的是電子支付，即數(shù)字貨幣和電子支付工具。

此次央行發(fā)行的數(shù)字貨幣注重替代M0(流通中的現(xiàn)金)，在功能、屬性上與紙幣相同。

數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付有哪些區(qū)別？

支付寶、微信支付是“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”。央行發(fā)行的數(shù)字人民幣是法定貨幣，支付寶、微信支付只是一種支付方式，它們的效力不同。

央行數(shù)字人民幣對應(yīng)的是M0，是央行對貨幣持有者的無息負(fù)債，不需要通過銀行賬戶即可實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。支付寶、微信等移動支付工具，本質(zhì)上仍基于銀行賬戶，在貨幣性質(zhì)上屬于M1(M0+企業(yè)活期存款)。

數(shù)字貨幣與支付寶、微信等支付工具信用背書不同，央行數(shù)字人民幣的背書主體是國家信用，支付寶、微信等支付工具的背書主體是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或商業(yè)銀行。