信貸支持、減費讓利、延期還款，融資環境逐步改善

金融活水澆灌個體工商戶（經濟聚焦·支持個體工商戶發展）

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今年以來，金融部門采取多項措施，為個體工商戶提供便捷、快速的資金支持，助力個體工商戶渡過難關。

加大資金支持力度，減輕融資負擔；創新貨幣政策工具，提高融資效率；創新推出金融產品，提升服務水平……在一系列金融政策的支持下，融資環境逐步改善，個體工商戶的發展活力更足。

我國個體工商戶達8331.3萬，解決了超2億人的就業問題。受到疫情等因素影響，今年以來，不少個體工商戶出現了流動資金緊張等困難，金融部門采取多項措施，加大支持力度，讓個體經營者能更容易獲得資金支持，為其注入資金“活水”，助力個體工商戶渡過難關。

加大資金投放，讓個體工商戶也能輕松貸款

“原以為銀行貸款都是給大企業的，沒想到我們個體戶借錢也能這么容易。”7月19日，深圳市龍崗區一家五金商行的老板林曉濱看著手機驚喜萬分，工商銀行APP顯示，自己申請的15.2萬元經營貸款已經到賬了。

“受疫情影響，店里收入減少，租金、工資等還得照常支出，資金很緊張。”林曉濱告訴記者，自己曾經也想過到銀行貸款，但又擔心申請門檻高、到賬周期長。“個體戶辦貸款最怕的就是繁瑣的手續、漫長的等待。”

一次去工行龍崗支行辦業務的機會，林曉濱了解到工行專門針對小微企業和個體戶推出了線上“小微e貸”業務。在客戶經理的幫助下，他通過手機APP線上提交申請，無需任何抵押物，整個過程僅耗時一分鐘左右。

林曉濱的感受并非個例，面對疫情影響，國家采取多項措施加大資金支持力度，引導金融機構增加3000億元低息貸款，定向支持個體工商戶，同時，通過下調支農、支小再貸款利率等措施，降低個體工商戶的融資成本。此外，對受疫情影響嚴重、到期還款困難以及暫時失去收入來源的個體工商戶，各地金融機構靈活調整還款安排，合理延長貸款期限，全力幫助個體戶渡過難關。

記者從人民銀行獲悉，截至6月末，我國普惠小微貸款余額13.5萬億元，同比增長26.5%，增速比上月末和上年末分別高1.1和3.4個百分點，連續4個月創有統計以來的新高。其中，個體工商戶和小微企業主經營性貸款余額8.5萬億元，同比增長22.5%。

為了進一步減輕融資負擔，金融部門正采取多項措施，鼓勵銀行向包括個體工商戶在內的各類市場主體合理讓利。以建設銀行為例，今年以來，該行進一步擴大小微企業和個體工商戶服務收費減免范圍，共減免和優惠35項服務項目。目前建行信用類普惠金融貸款年利率由年初5.0025%下降為不超過4.2525%，疫情防控相關行業小微企業和個體戶貸款利率進一步降低至3.8525%。

“今年以來，普惠小微貸款余額增長較快，在減費讓利、延期還本付息等一系列優惠政策推動下，小微企業和個體工商戶的融資環境逐步改善，資金壓力得到有效緩解。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林說，個體工商戶規模雖小，卻關系社會正常生產生活的方方面面，加大金融支持力度，為個體工商戶“活血”，將有利于做好“六穩”工作、落實“六保”任務。

創新政策工具，讓資金直達個體工商戶

今年以來，在一系列創新直達實體經濟的貨幣政策工具推動下，個體工商戶融資環境逐步改善，融資效率明顯提高。

6月1日，在前期推出3000億元抗疫專項再貸款和1.5萬億元普惠性再貸款再貼現基礎上，央行再創設兩個直達實體經濟的貨幣政策工具：普惠小微企業貸款延期支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃。通過延期支持工具，央行提供400億元再貸款資金，鼓勵地方法人銀行對包含個體工商戶貸款在內的普惠小微貸款“應延盡延”，預計延期政策可覆蓋普惠小微貸款本金約7萬億元。同時，央行通過信用貸款支持計劃提供資金支持，預計可帶動地方法人銀行新發放普惠小微信用貸款約1萬億元。

廣東省云浮市新興縣的個體工商戶蘇鉅森從事餐飲業多年，在新興縣經營多家餐飲店。今年6月，蘇鉅森在新興農商銀行的一筆50萬元貸款就要到期，受疫情影響，店鋪資金緊張，加上人工和水電費等固定支出，實在難以還上這筆貸款。

就在一籌莫展之際，新興農商銀行的業務員主動上門，提出要給這筆貸款辦理延期。6月12日，蘇鉅森尚未歸還的34萬元貸款順利延至明年6月12日，資金壓力得到了緩解。

“這筆貸款得到了央行普惠小微企業貸款延期支持工具的幫助，給客戶延期了，我們就能獲得激勵資金支持。”新興農商銀行董事長廖興華告訴記者，僅6月份，該行就辦理了19筆貸款延期手續，支持小微企業和個體工商戶16家，涉及貸款本金4985萬元。“在人民銀行云浮市中心支行支持下，這些貸款本金的1%，也就是49.85萬元的激勵資金，已于8月12日給了我們銀行，有了這樣的好政策，我們支持小微企業和個體工商戶的積極性更高了。”廖興華說。

融資渠道暢通，支持力度增加。記者在采訪中發現，今年上半年，各家銀行普惠金融業務的工作人員工作量明顯加大，小微企業和個體工商戶的貸款數量有了不小提升。

網商銀行副行長馮亮介紹，今年3月，全國工商聯和網商銀行共同發起“無接觸貸款助微計劃”，超過100家銀行加入，希望在半年內幫助1000萬戶小微企業和個體工商戶，計劃發起剛3個多月，目標便已完成。

“截至7月末，分行普惠性小微貸款余額達39.66億元，較年初增加11.39億元，完成全年計劃的91.12%，貸款戶數2951戶，較年初增加813戶，超額完成全年計劃。”交通銀行四川省分行普惠金融事業部負責人李蘭蘭說。

提升金融服務，為個體工商戶量身定制產品

個體工商戶經營情況千差萬別，金融服務需求也多種多樣。各地金融機構創新推出金融產品，提升服務水平，個性化滿足個體戶金融需求。

重慶萬州中銀富登村鎮銀行依據收款二維碼創新推出“碼上貸”產品，只要個體戶滿足連續3個月每月收款筆數在20筆以上、金額在5000元以上，即可申請最高20萬元的信用貸款。

在服務個體工商戶過程中，各金融機構也充分感受到這一客戶群體對自身發展的重要意義。

“銀行和實體經濟共生共榮，支持實體經濟是銀行業的職責。”中信銀行杭州分行個人信貸部總經理黃自強認為，從銀行自身經營看，個體工商戶是數量龐大的客戶群體，把他們服務好、經營好，就能夠獲得雙贏。同時，個體工商戶也是具有成長性的市場主體，積極幫助他們成長，也是為銀行未來發展蓄勢。

工商銀行重慶萬州分行普惠部副經理楊聃表示，從業務發展角度看，個體戶的金融服務涉及銀行卡、POS收單、貸款等很多方面，有利于補齊銀行業務發展短板，是銀行發展的藍海。

“個體工商戶的普惠金融需求潛力很大，全面覆蓋銀行的存款、貸款、結算、交易支付等各個業務領域，做好個體工商戶金融服務，是當前銀行業重要的改革轉型目標。”民生銀行研究院高級研究員應習文認為，為更好地解決個體工商戶的金融需求痛點，銀行業必須轉變經營理念，回歸服務大眾和實體經濟的本源，同時要借助金融科技力量，不斷創新產品、風控和服務模式，為個體工商戶提供高效、便捷、個性化的金融服務。記者 吳秋余 葛孟超