“格萊珉銀行服務小微（企業），但他們靠地面部隊。我們也要服務小微，但我們要會飛。我們需要造一架直升機。直升機不是飛機，直升機不比誰飛得高，而是看誰貼地最近。”很多年前，當阿里巴巴還沒有螞蟻金服時，創始人馬云就給這個在未來有可能改變融資難、融資貴這一世界難題的平臺出了一道考題——這架“直升機”能否生存下來，主要看能否貼地最近。

四年過去了。以網商銀行為代表的數字普惠金融機構，超低空飛行“飛”得怎么樣？對中國經濟助力如何？委員對其發展又有怎樣的點評？且看我們解剖麻雀。

潛力——

小微企業融資需求還很大！

經濟新常態下，小微企業將扮演更重要的角色。然而，由于缺乏信用記錄、抵押物和有效觸達方式，小微企業融資難的問題一直沒有得到很好解決。

人民銀行2018年的數據顯示，我國商業銀行發放的單戶500萬元以下貸款余額僅占全部企業貸款2%。據中小企業融資論壇（SMEFinanceForum）統計，在中國，面臨融資難的中小微企業占中小微企業的41%，估計融資缺口約為13萬億元。

目前，我國小微企業獲得信貸支持和金融服務資源與其在國民經濟中承擔的重要作用并不匹配。

實踐——

互聯網銀行服務小微創新成果“可鹽可甜”

互聯網銀行之所以能夠在提高小微企業的金融服務可得性這一難題上取得一定突破，一方面是由于線上場景豐富，對客戶的觸達能力強，更深層的原因是互聯網銀行有能力解決小微信貸風控難的問題。

比如，大部分小微企業沒有用于抵押的不動產，缺乏信用記錄，這導致傳統的金融機構難以為其服務。互聯網貸款運用大數據風控技術，通過動態判斷進行授信，利用風險模型在線進行貸后管理，解決了小微企業因為數據斷裂而難以融資的痛點。

以網商銀行為例：

其創新性地開發出了有別于傳統銀行線下風控模式的線上風控模式——大數據風控“310”模式，即3分鐘開通，1秒鐘放貸，0人工干預。

截至目前，網商銀行累計服務超過2000萬家小微企業和小微經營者，其中70%是線下的小微企業，包括種植戶、養殖戶、各類制造業小工廠、手工作坊以及小型餐飲娛樂店等，累計放貸3.6萬億元，不良率始終保持在1%左右。網商銀行小微客戶呈現明顯的“以微為主，以小為輔”的長尾特征，與傳統商業銀行在普惠金融實踐中“以小為主，以微為輔”的服務特征具有明顯互補性。2018年，網商銀行新增貸款中96%都發給了貸款需求在100萬元以下的小微企業，筆均貸款僅1.1萬元，目前戶均貸款余額僅3.4萬元。網商銀行與傳統銀行的客戶交叉率僅為10%左右，在普惠金融中起到了良好的補位作用。

與此同時，網商銀行堅信數字金融是解決農村金融難題的重要方式，經過三年多持續探索，已基本形成數字化農村金融模式。截至2019年9月末，網商銀行累計服務涉農用戶897萬戶，累計發放涉農貸款達到8169億元。其中，2018年6月啟動的“縣域普惠金融”模式，目前已落地24個省份，簽約超過400個縣域，開始向全國超過五分之一的縣域提供金融服務。

在國際范圍內，網商銀行模式也獲來自國際清算銀行、聯合國等國際組織的認可和支持。10月8日，網商銀行獲得世界銀行集團和二十國集團（G20）旗下的“全球中小企業論壇”頒布的2019年度“全球中小微企業銀行獎”，這也是普惠金融領域的全球最高獎項。

案例之商家——

天貓“雙11”的商家最新生意經

數字金融正在成為天貓“雙11”商家做生意的“新武器”。

據本報記者了解，今年天貓“雙11”，網商銀行為300多萬中小商家提供3000億元貸款資金支持，幫助商家解決備貨資金周轉難題。

與此同時，天貓商家為線上800萬“雙11”商品開通花唄分期免息，線下也有越來越多的商家貼出本店支持花唄的店招，以吸引消費者。

來自慈溪的天貓商家余雪輝最近很是忙碌，他一邊申請了網商銀行的信用貸款，投入開發了一款三明治早餐機，一邊通過花唄分期免息等方式，吸引消費者。“雙11”預售期間，這款早餐機的銷量比預計多2倍，“賣的太火爆了，預備的貨源都告罄了！”

網商貸助力多備貨，花唄分期助力多賣貨——靈活運用這兩大數字金融法寶的余雪輝，是萬千小商家的代表之一。天貓“雙11”進入第11年，是消費者的狂歡節，也是品牌和商家增長的良機，更是拉動內需的新動力。

兵馬未動，糧草先行，貸款需求是商家備貨溫度的晴雨表。《天貓“雙11”貸款報告》顯示，今年“雙11”，商家在備戰期間，人均貸款7次，有15萬商家甚至超過了100次。網商銀行行長金曉龍分析說，這一方面是因為，天貓“雙11”的貸款服務支持商家從開店到推廣、增值的全鏈路，另一方面，也是商家生意經算得好。

調研顯示，70%商家認為1元利息可以換回2元利潤，貸款是能夠把生意做大的辦法。為滿足這些貸款需求。今年“雙11”，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到

3000億元，同比增長50%。

案例之銀行——

網商銀行首批服務9省3000萬家小微企業

小微企業貸款在不斷收獲政策扶持后，又迎來了科技利好。

今年8月以來，在全國9個省份，小微企業又多了一個貸款工具——銀稅互動，根據稅務信息貸款，用支付寶掃發票即可獲得貸款。憑借這一新工具，該9省（廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西）預計將有超過3000萬小微創業者獲益。

首創并提供這一新功能的網商銀行，是目前全球服務小微企業數量最多的銀行。行長金曉龍表示，憑借打通稅務信息和多項科技手段的運用，可以為9省超3000萬小微創業者提供全新的貸款支持，并讓他們的貸款額度平均大漲3倍。

用戶體驗后發現，用支付寶“掃一掃”掃描增值稅發票左上角的二維碼后，就可以查詢自己在網商銀行的貸款額度，額度測算過程僅需一兩分鐘，如需取用，資金可在1秒鐘到達。其中，有優秀稅務記錄的小微企業發現，在授權并提供稅務信息后，額度上漲尤其劇烈，平均可上漲8-10倍。

這樣一來，每張發票都可以成為小微企業的智能銀行柜臺。

金曉龍同時表示，中國的小微經濟貢獻了60%的GDP，承擔了80%的就業。而且，它們仍然具有巨大的發展潛能，平均每1萬元貸款可以增加3萬元收入。“我們的使命，就是讓更多資金，能夠像水一樣灌溉在它們身上。”金曉龍說。