原標(biāo)題：2萬(wàn)億!這家銀行是如何三十年如一日支持中小微企業(yè)的

科技發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。作為扎根北京的城市商業(yè)銀行，北京銀行自建立之始，便與科技金融結(jié)下不解之緣。30年前，北京銀行的前身——北京的多家城市信用社，已經(jīng)為一批批新興、弱小的科技型中小民營(yíng)企業(yè)提供開(kāi)戶、結(jié)算、融資等金融服務(wù)。聯(lián)想公司獲得的首筆銀行授信，就來(lái)自北京銀行。

30年過(guò)去，在服務(wù)科技型中小微企業(yè)的過(guò)程中，北京銀行摸索出了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為全國(guó)科技金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿。截至目前，北京銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶超過(guò)10萬(wàn)家，累計(jì)提供信貸支持超過(guò)2萬(wàn)億元。北京每4家中小企業(yè)中，就有1家是北京銀行的客戶。其中，科技型中小企業(yè)占據(jù)很大的比例。

提供“首貸”支持 為科技企業(yè)雪中送炭

聯(lián)想、新東方、千方科技、曠視科技……如今的許多大公司，都是由中小微企業(yè)成長(zhǎng)而來(lái)的。在他們的發(fā)展過(guò)程中，最困難的就是初創(chuàng)階段，獲得銀行“首貸”尤為艱辛。

聯(lián)想集團(tuán)獲得北京銀行的首筆貸款只有20萬(wàn)元，這20萬(wàn)元，卻解了聯(lián)想的燃眉之急。新東方集團(tuán)也獲得了北京銀行的“首貸”，董事長(zhǎng)俞敏洪感嘆道，“在所有銀行里，北京銀行是第一家給新東方上門(mén)服務(wù)的，為公司帶來(lái)很大便利”。

北京千方集團(tuán)有限公司是國(guó)內(nèi)智能交通和車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，旗下有一家上市公司，還有一家子公司運(yùn)營(yíng)著全球最大的商用車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，即“全國(guó)道路貨運(yùn)車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺(tái)”，入網(wǎng)車輛超過(guò)550萬(wàn)臺(tái)。這樣一家大企業(yè)，2000年創(chuàng)始之初員工只有10人，也曾為融資犯難。

2001年，千方集團(tuán)從北京銀行獲得了200萬(wàn)元雪中送炭的“首貸”支持。如今，企業(yè)已經(jīng)從最初注冊(cè)資本100萬(wàn)元的小公司發(fā)展成為當(dāng)前子公司50余家、員工超過(guò)4000人的大型集團(tuán)企業(yè)。千方集團(tuán)目前在北京銀行獲得的表內(nèi)外授信金額增長(zhǎng)至累計(jì)15億元。

“獲得首貸，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)很難，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)同樣不易，需要豐富的經(jīng)驗(yàn)、詳細(xì)的調(diào)查工作，以及對(duì)企業(yè)、行業(yè)深刻的理解。”北京銀行中關(guān)村分行科技金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

為了更好地全方位服務(wù)科技型中小微企業(yè)，北京銀行于2011年設(shè)立中關(guān)村分行，2015年在分行開(kāi)辟創(chuàng)客中心，為創(chuàng)業(yè)公司免費(fèi)提供辦公場(chǎng)所等投貸孵一體化服務(wù)；2016年啟動(dòng)“支持中關(guān)村‘萬(wàn)家創(chuàng)客’行動(dòng)計(jì)劃”，幫助企業(yè)對(duì)接投資機(jī)構(gòu)、組織路演、聯(lián)系創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師進(jìn)行輔導(dǎo)等，服務(wù)進(jìn)一步升級(jí)。

“北京銀行已經(jīng)為我們提供了一年的免費(fèi)辦公場(chǎng)地，雖然還沒(méi)有提供授信，但已經(jīng)幫我們解決了大問(wèn)題。”北京市云腦抗量子計(jì)算密碼科技有限公司總經(jīng)理助理王海濤告訴記者。公司成立于2017年10月，研發(fā)的是抵抗量子計(jì)算級(jí)別攻擊的密碼體系，可廣泛應(yīng)用于交通、電力、金融等各個(gè)領(lǐng)域。

截至2018年11月末，北京銀行小巨人創(chuàng)客中心會(huì)員規(guī)模超過(guò)1.7萬(wàn)家，合作投資機(jī)構(gòu)240余家，累計(jì)超過(guò)1.36萬(wàn)家企業(yè)參加培訓(xùn)。先后被科技部、北京市科委、中關(guān)村管委會(huì)、北京市商委、北京市海淀區(qū)認(rèn)定為“眾創(chuàng)空間”“中關(guān)村示范區(qū)創(chuàng)新型孵化器”“北京市服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放綜合試點(diǎn)示范項(xiàng)目”“中關(guān)村核心區(qū)新興產(chǎn)業(yè)孵化器”。

創(chuàng)新信貸機(jī)制 解中小微企業(yè)融資難題

服務(wù)小微企業(yè)是世界難題。科技型企業(yè)發(fā)展前景不確定、回報(bào)周期長(zhǎng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，支持科技型中小微企業(yè)，是高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的“技術(shù)活兒”。

擺在銀行面前的第一個(gè)難題，就是科技型中小微企業(yè)缺乏實(shí)物抵押，而銀行難以評(píng)判其價(jià)值。對(duì)此，北京銀行的做法是，將企業(yè)核心技術(shù)和發(fā)展?jié)摿ψ鳛樾刨J評(píng)審的重點(diǎn)。

北京銀行中關(guān)村分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，北京銀行在對(duì)這類企業(yè)調(diào)查過(guò)程中，不僅看收入、利潤(rùn)等傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)作為貸款門(mén)檻，更關(guān)注企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Αａ槍?duì)科技企業(yè)，北京銀行按照創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期、成熟期、騰飛期進(jìn)行分類，創(chuàng)新傳統(tǒng)的產(chǎn)品體系，形成包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。

針對(duì)初創(chuàng)期的企業(yè)，北京銀行為其發(fā)放小額信用貸款、將軟件著作權(quán)等引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款質(zhì)物品種、配套政府專項(xiàng)扶持資金。具體的產(chǎn)品類別包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的“智權(quán)貸”、專屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”“見(jiàn)貸即保”等。

針對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)，北京銀行與政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、創(chuàng)投企業(yè)等合作，提供靈活的融資方案，推出如“信用貸”“節(jié)能貸”“創(chuàng)意貸”等特色化信貸產(chǎn)品。

如果企業(yè)成長(zhǎng)到一定階段，銀行則會(huì)跟進(jìn)，提供并購(gòu)貸款、私人銀行、債務(wù)融資等多元化服務(wù)。

銀行服務(wù)科技型中小微企業(yè)的第二個(gè)難題就是投入大、產(chǎn)出小。服務(wù)大公司和小公司，幾乎是一樣的流程和人力，而產(chǎn)出卻不可同日而語(yǔ)。如果一個(gè)支行只做小微企業(yè)，必然“吃不飽”。

為解決這一難題，2011年，北京銀行面向科技企業(yè)實(shí)施流程化操作，在業(yè)內(nèi)率先實(shí)踐“信貸工廠”，開(kāi)啟小微貸款批量操作模式。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程設(shè)計(jì)，在授權(quán)管理下，“信貸工廠”可以批量化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)，效率大幅提升，同時(shí)，在管理機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部考核、專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面都有配套的創(chuàng)新舉措。北京銀行位于中關(guān)村西區(qū)內(nèi)的中關(guān)村海淀園“信貸工廠”的小微科技企業(yè)貸款戶數(shù)突破500戶，在同業(yè)中排名第一。

支行“前線”進(jìn)行創(chuàng)新探索，需要總行的一整套體制機(jī)制作為支撐。為了做好科技金融，北京銀行內(nèi)部形成了“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，搭建總、分、支垂直體系。

總行層面，設(shè)立小企業(yè)事業(yè)部，建立業(yè)務(wù)、審批、貸后、投貸聯(lián)動(dòng)四中心，牽頭科技金融推動(dòng)工作；在中關(guān)村分行小企業(yè)事業(yè)部設(shè)立產(chǎn)品中心、審批中心、創(chuàng)客中心、投貸聯(lián)動(dòng)中心，統(tǒng)籌管理轄內(nèi)科技金融業(yè)務(wù)；在支行層面，全國(guó)設(shè)立了16家科技特色支行，并通過(guò)“信貸工廠”模式實(shí)現(xiàn)流水作業(yè)。

科技金融領(lǐng)航 30年助力小微成果豐碩

北京銀行的誕生與發(fā)展，離不開(kāi)對(duì)小微企業(yè)的支持。北京銀行的前身是城市信用社，當(dāng)時(shí)，服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)。值得一提的是，北京銀行也是伴隨中關(guān)村的發(fā)展共同成長(zhǎng)的。

1988年5月，北京市政府印發(fā)《北京市新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)試驗(yàn)區(qū)暫行條例》，由此，中關(guān)村成為中國(guó)第一個(gè)國(guó)家級(jí)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)。成立于1986年的北京城市信用社，當(dāng)時(shí)就開(kāi)始為科技企業(yè)提供綜合服務(wù)。

1996年1月8日，北京的多家城市信用社整合為北京城市合作銀行，后更名為北京銀行；同年12月10日，北京市科技金融促進(jìn)會(huì)在北京銀行召開(kāi)座談會(huì)。這期間，包括聯(lián)想在內(nèi)的一批耳熟能詳?shù)钠髽I(yè)從創(chuàng)業(yè)之初就成為北京銀行的服務(wù)對(duì)象。

1999年6月，國(guó)務(wù)院作出批復(fù)，要求加快建設(shè)中關(guān)村科技園區(qū)。2000年9月，北京銀行率先設(shè)立中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部；2001年4月20日，成立中小企業(yè)服務(wù)中心，這是國(guó)內(nèi)首家完全由商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)辦的服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。

多年來(lái)，北京銀行不斷加速科技創(chuàng)新服務(wù)步伐。2011年，成立中關(guān)村分行，啟動(dòng)“信貸工廠”模式；2013年5月，與車庫(kù)咖啡簽署協(xié)議，推出“創(chuàng)業(yè)貸”、創(chuàng)業(yè)卡；2014年12月，啟動(dòng)中關(guān)村示范區(qū)內(nèi)第一家智能銀行；2015年，成立全國(guó)首家由銀行設(shè)立的眾創(chuàng)空間——北京銀行“中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心”；2016年，推出“投貸通”產(chǎn)品，為科技型小微企業(yè)提供“投資+貸款”的雙渠道融資支持；2018年6月20日，北京銀行科技金融創(chuàng)新中心設(shè)立，針對(duì)前沿技術(shù)企業(yè)推出了專屬服務(wù)方案。

創(chuàng)新一直在路上。北京銀行在業(yè)內(nèi)率先嘗試投貸聯(lián)動(dòng)。2016年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，公布了首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，北京銀行位列其中。

2017年，北京銀行發(fā)起成立“北京銀行中關(guān)村投貸聯(lián)動(dòng)共同體”，匯聚金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、領(lǐng)軍企業(yè)、雙創(chuàng)平臺(tái)，共同搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融合生態(tài)圈。截至2018年9月末，北京銀行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)余額274筆、43.8億元，累計(jì)為429戶科創(chuàng)企業(yè)提供信貸支持108.5億元。

金融科技的潮流不可阻擋。為進(jìn)一步提高服務(wù)效率，北京銀行正在推進(jìn)小微企業(yè)（對(duì)公）網(wǎng)絡(luò)融資項(xiàng)目建設(shè)，構(gòu)建小微業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)體系，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立預(yù)審批模型、審批模型，提高審批效率；同時(shí)利用大數(shù)據(jù)預(yù)警體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，采用觸發(fā)式以及抽查式的貸后檢查。（記者 李斌 王曉潔/北京報(bào)道 來(lái)源： 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）