手機回租APP試探監管底線，自信“法規完全管不著”

現金貸換“馬甲”卷土重來

不得為在校學生提供借貸撮合業務，叫停金融機構“助貸”模式，嚴禁“砍頭息”與暴力催收……隨著監管利刃向現金貸市場亂象頻頻亮劍，一些平臺“啞火”退出，一些平臺向合規經營轉型，但“另辟蹊徑”試探監管底線的機構也不少。記者近日調查發現，手機應用商店里，多款APP都披著手機回租的“馬甲”，繼續從事高息現金貸業務。

假回租真放貸

在應用商店以“手機、回租”為關鍵詞進行檢索，回租寶、閃電回購、愛回租、螞蟻回租、天天回租等一大批APP會出現。這些平臺紛紛打著“高價回收、躺著換錢、極速放款、不再等貸”等極具誘惑性的字眼兒。

為了區別于真正的手機回租，這些平臺還在圖片展示區，放了一些借款或逾期的截圖，讓習慣“拆東墻補西墻”的現金貸老用戶“秒懂”。

最早的回租模式是用戶只要每個月付一點租金，就可以擁有使用權。一年之后，用戶可以考慮支付尾款，把手機買下來，或者換一部新手機再租用。這種信用租賃的模式受到很多年輕人青睞。

然而，回租模式近來卻被不少現金貸平臺盯上，成為發放高息貸款的新“馬甲”。

首先，下載回租APP后，應用會自動識別當前手機的品牌型號，第一步，就是用戶要把手機賣給平臺。記者在“回租寶”等平臺首頁看到，整個模式基本包括“舊物估價—信用評估—極速到賬—無限續期”4個步驟。

第二步就是評估當前手機的價格，但這個過程并不是根據手機新舊、功能好壞，而是現金貸的申請操作流程，用戶需要提交身份證信息、工作信息、銀行卡信息、婚姻情況、社交信息、緊急聯系人等借貸數據。在緊急聯系人列表里，父母被置頂排在前面。

據一位曾做過回租平臺的從業者透露，“這些數據會自動進入后臺，進行風控審核，通過審核就會顯示一個其實跟手機無關的回收價格，通常在1000元到3000元不等。”

年化利率高達1832%

評估后的第三步就是放款，如果平臺給手機的估值為1000元，那么，平臺會扣掉一部分所謂的“評估費”或“服務費”，大約200元到300元左右，然后將剩下的錢打入用戶銀行卡賬戶。

為了讓這個手機回租看起來仿佛跟真的一樣，平臺要讓用戶簽訂“所有權”協議，即用戶提供手機設備的賬戶和密碼，相當于出讓手機的“使用權”給回租平臺，但手機自始至終都在用戶身邊，沒有片刻離開。

接下來，就是整個環節最關鍵、最微妙的一步：用戶要從平臺把手機象征性地再租回來。比如，這部手機的估價為1000元，一周后，再回租的租金仍是同樣價格。但需要注意的是，之前借到的1000元，用戶并沒有如數拿到，而是被扣掉了幾百元“服務費”。

以手機估價1000元為例，除去平臺收取的260元評估費，實際到賬740元，7天之后就需要還款1000元，年化利率實際高達1832%，堪比現金“收割機”！根據現有法規，民間高利貸借款利息超過36%就不受法律保護，這類短期小額貸款，通常借款周期剛到，平臺就會頻繁打電話催收，如果確認無力償還，借款人父母往往成為最后兜底者。

復盤整個流程，其中的商業秘密就在于：加入手機這個媒介后，繞過了“借貸”的監管。一位回租產品從業者自信滿滿地說：“我們不是借貸，是租賃，所有現金貸法規完全管不著我們。”

回租平臺又盯上大學生

眾所周知，金融市場素來是以風險議價的，高收益必然匹配高風險。據回租從業者透露，該行業壞賬率高達40%。

據《2017年現金貸行業分析報告》顯示，國內現金貸78.7%的用戶為男性，同時現金貸用戶整體趨向年輕化，年齡在18歲至24歲之間的占比為32%，25歲至30歲之間的占比為35.2%，兩者合計占比高達67.2%。

一些回租平臺的線下推廣已經開始偷偷進校園發傳單，誘惑借貸上癮的年輕人。對于大多數理財意識和判斷能力尚在形成中的大學生來說，他們人手一部智能手機，辦理借貸極其簡單，也很容易在虛榮心和攀比心的驅動下超前消費，甚至陷入多頭借貸的惡性循環。對此，業內人士呼吁，相關監管方應果斷封殺這批變本加厲的“嗜血”平臺。

本報記者 范曉