2018年依然是強監管年。中國銀行保險監督管理委員網站顯示，一季度，各地監管部門對銀行共開具罰單900余張，同業業務、理財業務、票據業務收到罰單最多。此外，有十余張罰單涉及房貸業務。

此前，原銀監會審慎規制局局長肖遠企在發布會上表示， 監管工作主要圍繞“治亂象，防風險”兩方面展開，其中，深入整治市場亂象，有序化解重點領域風險主要從以下方面入手：降低企業負債率、抑制居民杠桿率、壓縮同業投資、規范交叉金融產品、整治違法違規業務、打擊非法金融活動、清理規范金融控股公司、有序處置高風險機構、遏制房地產泡沫化以及配合地方政府整頓隱性債務等。

消費貸款流入樓市

央行數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比上年末回落6.1個百分點，其中，個人住房貸款余額21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末回落14.5個百分點。與此同時，2017全年居民短期貸款增加1.83萬億元，同比增長181.8%。

某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，以前很多人辦大額信用卡透支買房，但是隨著信用卡審批日趨嚴格，金額也達不到首付要求，且對房地產類別下刷卡有金額限制，這條路已經被堵死，因此前些年還有信用卡資金流入房地產的處罰，近兩年看不到了，大部分人都開始轉向消費貸和典當行。

據本報記者了解，典當行對于房屋抵押評估值比較低，例如價值200萬元的房產，銀行抵押貸款可以貸到150萬元左右，但是典當行只能貸到120萬元左右甚至更低，且利息較高，但是典當行的一大優勢就是放款快，且沒有相關審批。不過對于大部分人而言，從銀行貸款仍是首選。

中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星近日出席中國銀行業協會第七屆會員大會四次會議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴控個人消費貸款等違規流入股市和房市，繼續遏制房地產泡沫化。

根據本報記者不完全統計，今年一季度，有十余張罰單開給了資金違規流入樓市的銀行。

例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于購房首付，違規向借款人發放虛假按揭貸款，調查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監局罰款90萬元。廈門銀監局也對某國有銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經營貸款資金被挪用于購房。

此外，某上市銀行上海分行，因對同業投資資金投向未盡合規性審查義務，2014年12月份至2017年7月份，某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目。被上海銀監局罰款50萬元。

浙商證券研究員陳翔認為，2012 年至 2016 年的 5 年中，短期消費性貸款占社會零售總額的比例都維持在 3%±0.5%的范圍內浮動。2017 年，短期消費性貸款占社會消費品零售總額的比例大幅上升至 6%。而由于短期消費貸款資金用途上難以進行密切跟蹤，真實的資金用途相對并不可控。

2017 年全年新增居民短期消費性貸款總量 1.87 萬億元，如果按照相對于社會消費品零售總額 3.5%的比例來衡量合理的短期消費性貸款需求，在正常范圍內的居民短期消費貸款大致為 1.08 萬億元，余下接近 8000 億元的新增短期消費貸款極有可能以首付貸等違規形式流入房地產。

據本報記者了解，各家銀行對于消費貸款金額上限規定不一，例如北京銀監局曾下文，要求個人消費貸原則上發放金額不超過100萬元、期限為10年以內，以防止個人消費貸款違規進入樓市股市，許多地區則未有明確說明。

個人經營貸款監管趨嚴

據融360 近期發布的報告顯示，今年2月份，全國首套房貸款平均利率為5.46%，相當于基準利率的1.114倍，較今年1月份環比上升0.55%。在全國35個城市533家銀行中，雖然有469家銀行的首套房貸款利率與1月份持平，占比87.99%；但目前已經有53家上調了首套房貸款利率，占比9.94%，此外還有34家銀行分(支)行暫停受理首套房貸業務。

房貸收緊，利率上浮，放款困難，使得一部分人將目光投向了個人經營貸款。與消費貸款不同，個人經營貸款的借款上限更高，在一定程度上，給了游資便利。《證券日報》記者咨詢中國銀行客服，其表示，個人投資經營貸款的金額起點為3萬元，最高金額一般不超過300萬元，個人投資經營貸款的期限最長不超過5年。需要借款人提供資格證明文件、貸款用途證明文件，如購銷合同等，經營企業的財務報表等。

工商銀行官網也顯示，個人經營貸款，有貸款額度高的特點，最高可達300萬元，工商銀行個人經營貸款最長借款年限為3年，要求借款人有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明，并要求借款人在工行開立個人結算賬戶。

有銀行人士對本報記者表示，消費貸款普遍貸款額度不高，對于一二線城市來說，金額杯水車薪，個人經營貸款借款額度高，許多人就打起了歪主意。不過近兩年來，總行到監管對于經營貸款的檢查都十分嚴格，交易背書層層把關。

早在去年9月份，北京市銀監局聯合央行北京營管部發文，要求轄內各銀行對單筆20萬元以上的個人消費貸、對單筆100萬元以上的個人經營貸、對單筆20萬元以上的信用卡透支業務開展自查。

陳翔認為，2018 年居民中長期消費性貸款將會維持穩定，居民降杠桿工作重點將是消費性貸款的結構性調整，對于流入樓市的違規貸款，將會明確打壓。而對于目前合理的購房需求，包括剛需首次置業及合理的改善需求都將予以支持，并非一刀切的將樓市信貸政策全面收緊誤傷合理購房需求。