支付寶、財付通等20余家支付機構已接入網聯平臺

支付寶接入網聯能否扛住雙11

根據央行要求,目前,已有20余家支付機構和銀行完成了接入網聯平臺的工作。央行副行長范一飛此前曾強調,網聯平臺的目的即提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。同時,對于普通消費者來說,網聯平臺的出現不僅不會影響日常使用,還有可能帶來實惠。

今后,大家通過支付寶和微信支付等第三方支付機構完成的交易都將受到央行嚴格監管。北京青年報記者昨天獲悉,根據央行要求,目前,已有20余家支付機構和銀行完成了接入網聯平臺的工作,包括財付通、支付寶、網銀在線等著名第三方支付機構。

解析

“央行系”是網聯最大股東

網聯全稱“網聯清算有限公司”,是一個線上支付統一清算平臺,在央行指導下,由中國支付清算協會組織支付機構成立,用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務,按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。網聯平臺的上線運行,為支付機構提供了統一、公共的支付清算服務。網聯清算有限公司注冊資金20億元,股東總數45家,“央行系”為第一大股東,7家有央行或外管局背景的股東合計持股37%,其中38家為第三方支付機構。

網聯的第一大股東就是央行清算中心,持有12.0%的股權;第二大股東梧桐樹是外管局的投資平臺,股權比例10.0%;螞蟻金服的支付寶和騰訊的財付通并列為第三大股東,股權比例均為9.61%;京東旗下的網銀在線是第四大股東,持股比例是4.71%。網聯的其他前十大股東則都是央行有關機構。

今年8月4日,央行支付結算司印發了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》,要求各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。自2018年6月30日起,支付機構受理涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。首批接入的財付通和支付寶都已率先啟動了業務切量。按照計劃,10月份將完成200多家銀行對網聯的接入,年底前完成40家支付公司的接入。

聚焦

網聯平臺讓支付機構“交易留痕”

業內人士告訴北青報記者,在網聯誕生之前,第三方支付機構都是采用直連模式與銀行對接。在直連模式下,支付機構可以在多家銀行開立賬戶,這樣資金在同一家支付機構內部流轉,支付機構只需在內部軋差之后,調整不同銀行賬戶的金額,就完成所有支付交易的流程。比如,甲用自己在工行的賬戶通過支付機構向乙在農行的賬戶轉賬,資金實際流傳途徑是甲的資金進入支付機構工行賬戶,然后支付機構農行賬戶把資金打入乙的賬戶。在這個過程中,客戶的支付交易的具體信息只會留存在支付機構內部,而監管機構只能夠看到支付機構在各家銀行賬戶上的資金變動,無法有效監管支付過程中可能存在的違法違規現象。銀行也無法看到客戶通過第三方支付的交易數據而無法全面了解客戶,因此也無法通過金融數據分析給客戶提供更多的金融服務。

不難看出,直連模式繞開了央行的清算系統,使銀行、央行無法掌握具體交易信息,無法掌握準確的資金流向。因此,此前央行副行長范一飛強調,網聯平臺的目的即提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。

關注

網聯現有技術能扛住“雙11”支付量

從明年6月30日開始,網聯平臺將承擔起所有網絡支付資金清算,“雙11”、“春節發紅包”等支付高峰節點被視為對網聯的最大考驗。據了解, 9月26日凌晨3點至6點,網聯平臺與中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行以及支付寶等全國交易量最大的商業銀行和支付機構,針對高發支付交易場景開展了聯合生產壓力測試。壓力測試共進行了3輪,網聯平臺壓測峰值超過2萬TPS(每秒交易數量),網聯和直連渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。網聯方面表示,在本次測試中,各商業銀行提供給網聯渠道的處理能力均不低于“雙11”目標值的50%。網聯的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩運行能力,峰值期的目標是每秒18萬筆。

相關數據顯示,2016年“雙11”期間,支付寶實現支付總筆數10.5億筆,支付峰值達到12萬筆/秒。經過此次壓力測試,業內人士認為,網聯現在的技術肯定能扛住“雙11”的支付量。

影響

網聯的出現將降低消費者使用成本

有不少業內人士認為,網聯的出現將帶給中小支付機構新機遇,有助于支付市場的健康發展。據艾瑞咨詢最新統計數據顯示,截至2017年二季度末,移動支付市場中支付寶占據54.5%份額,財付通占39.8%,二者的市場占比高達94.3%。網聯的成立一方面借助互聯網金融集中整治明確了直連模式的違規屬性,強制所有支付機構遷入網聯平臺;另一方面通過股份激勵等措施提升支付機構的參與積極性,在數據中心架構建設上也充分聽取中小支付機構意見,確定了三地六中心的集群體系。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為,網聯對第三方支付企業而言,可以大大節約其銀行渠道拓展與維護成本投入,第三方支付企業比的不再是誰的銀行渠道多、誰的清算成本低,而是誰能為客戶提供更多更優的支付場景和體驗。

對于普通消費者來說,網聯的出現不僅不會影響日常使用,還有可能帶來實惠。“線上清算費率或仍有下降空間,線上線下費率可能趨于統一。隨之也將傳導給消費者,降低使用成本,同時中小機構也能夠有更多針對C端的創新,提供更優質便捷的服務”,易觀支付分析師王蓬博指出。(文/本報記者 程婕)