新疆維吾爾自治區烏魯木齊市市民李某和劉某因為借貸糾紛走上法庭,而涉案的10萬元金額,僅是烏魯木齊市水磨溝區人民法院今年上半年受理的民間借貸案件標的總額逾2億元中的一小部分。

記者近日從烏市水區法院獲悉,根據統計數據以及對案件分析顯示,目前,民間借貸類案件數量大幅增加,涉案金額劇增,已從“小眾”類案件變為“大眾”類案件。

烏市水區法院新聞發言人張熠說,據統計,該院2014年受理民間借貸類案件207件,結案標的額為39765875.57元；2015年受理362件,結案標的額為184290964.28元；2016年受理380件,結案標的264517863.2元。2017年截至7月底已受理297件,標的已達2億余元。上述民間借貸類案件,包括自然人與自然人之間的借貸,也包含自然人與金融機構之間的借款合同糾紛。民間借貸類案件數量呈逐年上升的趨勢,且增長幅度大,涉案金額更是劇增。

借貸手續不規范增加審理難度

烏市水區法院民一庭庭長劉世東說,法官審理此類案件發現,民間借貸類案件這幾年來呈現出新特點:首先是借貸手續不規范,雖然借貸雙方有文字性質的證據,但文字表述往往過于簡單,文義含糊,存在歧義。目前,隨著信息化技術的不斷推廣,資金流轉愈發便捷,網上銀行、支付寶、微信都有支付功能,這些案件從無到有,以每年增長20%的趨勢猛增,但是原被告對款項往來的用途、目的說法不一,造成法院對案件基本事實無法查清；其次,約定的擔保名存實亡,有的案件,當事人會以房屋做抵押,約定借款到期不還,抵押的房屋歸出借人所有,并把房產證原件也交予出借人。債權人認為,債務人的房子抵押了,房產證也在,認為不會出現不還款的意外。孰不知,這樣的約定是無效的。房屋類不動產沒有辦理抵押登記,根本無法實現抵押權；還有的由第三方提供擔保,但往往沒有簽訂擔保合同,在借款合同中對擔保的期限、承擔責任的形式、擔保的數額均不做約定,導致在訴訟過程中,對于擔保責任難以認定。也有部分案件對擔保的相關事項約定的比較明確,但是債權人對擔保法等相關法律及司法解釋的規定不清楚,導致訴訟時過了對擔保人的追訴期限,造成擔保沒能發揮保證債務實現的作用。

劉世東說,還有將利息計入本金收取高息。法官在審理中發現,民間借貸中的“計復利”是導致貸款額急劇膨脹的計利方法。把一定時間段內產生的利息計入本金,再出具借條,以增大本金數額；有的在借據約定了利息,但對方若不按期歸還借款,形成所謂的“違約金”,便把已產生的利息加入未歸還的本金,重新更換借條,依次類推,謀取高利；有的直接把利息寫明在借據里。另外,原告以夫妻一方出具的借條將夫妻雙方共同起訴至法院,要求夫妻雙方共同承擔債務,法庭審理過程中另一方往往抗辯對借款不知情。根據婚姻法的相關司法解釋,債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的,應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務,或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規定情形的除外。

債權人風險防范意識有待提升

張熠說,民間借貸類案件的劇增,其原因包括,民間借貸手續簡單、回報高等特點吸引著社會的閑散資金,但資金鏈斷裂導致無法還款的情況時有發生,造成民間借貸類案件數量不斷上升。

張熠認為,債權人欠缺風險防范意識和法律意識,也是民間借貸類案件多發的重要原因。許多債權人風險防范意識差、鑒別能力弱,受到高額利息的誘惑,或者是親朋好友的傳言鼓動,忽視了對借款人還款能力和借款用途的考察。在出借款項時,又缺乏必要的法律知識,不了解、不重視借貸合同的規范性和合法性,不注重證據的收集和保存,容易留下訴訟隱患,造成維權困難。

另據介紹,由于個人征信情況屬于金融機構的信息,不對外公開,大眾無法查詢獲知,所以債權人對企業或者個人的資產信用情況不得而知,對還款能力、資產狀況無法掌握,造成在出借時信息不對稱,增加了出借的盲目性。

對于民間借貸類糾紛多發問題,劉世東建議,相關部門應建立聯動機制,共享相關部門的信息平臺,便捷查詢債務人的相關信息,便于法院送達,也便于債務人及時提出答辯,更好地查清案件事實,保障各方在訴訟中享有的權利。

張熠則認為,應進一步加大法治宣傳力度,提高公民法律意識和風險防范意識。同時,應進一步完善個人征信制度,切實讓守信的人得到實惠,讓失信的人受到懲罰。還要通過對民間借貸案件審理過程中呈現的特點及困難的分析研究,尋找到更好的解決辦法,從而充分發揮人民法院的司法保障作用,推動社會經濟健康穩定發展。