中國(guó)開放銀行卡清算市場(chǎng)一事有了重要進(jìn)展，國(guó)際著名卡組織Visa用實(shí)際行動(dòng)搶跑。北京青年報(bào)記者昨天獲悉，Visa已經(jīng)向中國(guó)央行遞交了在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請(qǐng)，成為第一家提出申請(qǐng)的境外卡組織。

其他卡組織也在積極準(zhǔn)備

“我們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾是長(zhǎng)期的。我們相信，Visa的產(chǎn)品與服務(wù)將有助于中國(guó)實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)，包括推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、創(chuàng)新以及解決貧困問題。我們期待人民銀行會(huì)根據(jù)已經(jīng)頒布的相關(guān)規(guī)定和指南考慮我們的申請(qǐng)。”Visa有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天強(qiáng)調(diào)，中國(guó)是全球發(fā)展最快的支付市場(chǎng)之一，并且正在引領(lǐng)移動(dòng)支付的創(chuàng)新，Visa對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾長(zhǎng)期不變。

另外一家著名國(guó)際銀行卡組織萬(wàn)事達(dá)表示，銀行卡清算市場(chǎng)的開放和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入不僅對(duì)萬(wàn)事達(dá)卡充滿意義，更對(duì)中國(guó)消費(fèi)者至關(guān)重要。我們將與中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)和政府部門通力合作，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用。

美國(guó)運(yùn)通也表示，很高興外卡組織能有機(jī)會(huì)申請(qǐng)中國(guó)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，會(huì)適時(shí)遞交申請(qǐng)。

背景

開放銀行卡清算市場(chǎng)醞釀已久

銀行卡清算業(yè)務(wù)，是銀行卡持卡人用卡交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中處于樞紐位置，通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時(shí)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行影響巨大。

早在2014年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議就決定進(jìn)一步放開銀行卡清算市場(chǎng)；當(dāng)年4月22日，國(guó)務(wù)院公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》；2015年7月，央行就《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》向社會(huì)公開征求意見；2016年6月7日，央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)制定的《辦法》終于正式出臺(tái)。

作為《決定》的配套實(shí)施細(xì)則，《辦法》進(jìn)一步明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。根據(jù)《辦法》，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事(含董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng))和全部高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。

流程

服務(wù)指南詳解清算機(jī)構(gòu)如何申請(qǐng)

今年6月30日，央行官網(wǎng)終于掛出了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》。這份文件遵循了之前出臺(tái)的所有相關(guān)文件，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)和辦理流程進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。央行官網(wǎng)同時(shí)向清算機(jī)構(gòu)提供了可下載的“銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備行政許可申請(qǐng)表”。這份文件列出了16項(xiàng)申請(qǐng)材料明細(xì)和相關(guān)的8個(gè)附件。

據(jù)了解，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)要求，在各階段向央行分別提出籌備申請(qǐng)或開業(yè)申請(qǐng)，提交真實(shí)、完整的申請(qǐng)材料。

根據(jù)這份服務(wù)指南，申請(qǐng)流程是這樣的：首先是相關(guān)機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，央行接收申請(qǐng)材料，并進(jìn)行初步審核。如果申請(qǐng)材料齊全、符合法定形式的，會(huì)向申請(qǐng)人出具受理行政許可申請(qǐng)通知書。央行自受理申請(qǐng)之日起 10 日內(nèi)將申請(qǐng)材料送交中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)自收到申請(qǐng)材料之日起30 日內(nèi)出具書面意見，送交央行。央行組織評(píng)審，采用函審、會(huì)議審查、現(xiàn)場(chǎng)核查等形式審核相關(guān)事項(xiàng)，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)的意見，形成最終審批結(jié)果。

服務(wù)指南稱，中國(guó)央行自受理之日起 90 日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)相關(guān)申請(qǐng)的決定，并書面通知申請(qǐng)人。辦理過程中的材料增補(bǔ)、系統(tǒng)檢測(cè)和評(píng)估等，不計(jì)入時(shí)限。

開業(yè)申請(qǐng)批準(zhǔn)的，還將核發(fā)《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》，以及董事和高級(jí)管理人員任職資格批準(zhǔn)文件。

Visa此次提交申請(qǐng)也應(yīng)該是按照服務(wù)指南的導(dǎo)引和要求準(zhǔn)備了相關(guān)材料。

影響

中國(guó)銀聯(lián)從“唯一”變“之一”

Visa這樣的國(guó)際卡組織巨頭進(jìn)入之后，中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)會(huì)有哪些變化呢？

央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文此前在一次公開演講中曾發(fā)表觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)銀行卡清算市場(chǎng)可能會(huì)表現(xiàn)出四種特征：一是機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，但不可能太多。目前只有中國(guó)銀聯(lián)一家從事境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)的格局將被徹底改變，中國(guó)銀聯(lián)將從“唯一”變?yōu)椤爸弧薄＞唧w數(shù)量最終要靠市場(chǎng)去選擇。二是銀行卡清算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。由于銀行卡清算業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)外部性和典型的雙邊市場(chǎng)特征，加之幾大境外銀行卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)有成熟的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和在國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期從事外幣卡、雙幣卡的歷史，因此銀行卡清算機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)一開始可能就會(huì)相當(dāng)激烈，直接的短兵相接，步入“紅海”，沒有緩沖地帶。

三是不同清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)選擇會(huì)明顯不同。未來(lái)外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)后，可能會(huì)首先把注意力放在信用卡業(yè)務(wù)上。同時(shí)，為了充分發(fā)揮其境外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，跨境業(yè)務(wù)可能將會(huì)被優(yōu)先考慮和發(fā)展。而新成立的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，可能會(huì)將重點(diǎn)首先放在借記卡和境內(nèi)業(yè)務(wù)拓展上。中國(guó)銀聯(lián)可能會(huì)繼續(xù)保持現(xiàn)有選擇，借記卡和信用卡業(yè)務(wù)并重，境內(nèi)外業(yè)務(wù)并重。

四是銀行卡產(chǎn)業(yè)完全市場(chǎng)化。隨著清算市場(chǎng)的開放和充分競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化將水到渠成，屆時(shí)銀行卡產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化。

消費(fèi)者將擁有更多選擇

銀行卡清算市場(chǎng)放開之后，中國(guó)市場(chǎng)上將出現(xiàn)更多像銀聯(lián)這樣的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，老百姓手中的人民幣卡也將不再只有銀聯(lián)這一個(gè)品牌。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制的逐步建立，將為廣大消費(fèi)者和持卡人帶來(lái)更加個(gè)性化的銀行卡支付產(chǎn)品。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，最大的好處就是選擇多了，由于機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)而享受到的實(shí)際優(yōu)惠也會(huì)增加。

資深銀行卡專業(yè)人士董崢認(rèn)為，一旦開放，Visa、萬(wàn)事達(dá)、運(yùn)通、jcb等卡組織就可以在國(guó)內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡，持卡用戶可選擇的服務(wù)更多。同時(shí)，卡組織的相互競(jìng)爭(zhēng)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)就是“羊毛”多多。（記者 程婕）