中國保監會推出“以房養老”試點近2年后，全國四個試點城市成效并不樂觀。目前，全國反向業務投保人共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶，其中廣州11戶14人。(6月4日 《北京青年報》)

2014年7月1日起，北京、上海、廣州和武漢率先開展老年人住房反向抵押養老保險（即以房養老）試點工作，兩年試點期即將結束，四個試點城市2年投保僅59戶78人，如此成績令質疑、嘲諷聲四起。

以房養老，簡而言之就是住房抵押貸款獲得養老金。擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

“以房養老”是國際上成熟、普遍的養老方式之一，這種模式其實在業界探討已久，借鑒國外先進方法，對于解決老年人的養老資金問題，盤活已有房屋資源，擴大保險公司業務都有積極意義。然而，由于我國的國情及傳統觀念等實際狀況，使得“以房養老”試點兩年，產生遇冷的尷尬。

必須強調的是，“以房養老”是市場化運作的一種高端化服務，是自愿的、自主選擇的行為。目前“以房養老”遇冷的癥結首先在于根深蒂固的傳統觀念。養兒防老傳統思想由來已久牢不可破，兒女繼承房屋遺產也是天經地義，況且房產在中國人心目中占有特殊地位，不僅僅是一套房子，還包含了財富、戶籍身份乃至夢想等諸多附加值，這也是中國人走到哪兒都要買房的潛在心理。若要其把一生的心血和家族的傳家寶給予抵押，跨越與生俱來的親情紐帶而賣給外人，實不容易。

其次，經濟形勢發展的限制。這兩年里，全球經濟整體放緩，我國面臨經濟增速下滑、結構性調整的階段，但房價卻是一路上漲，尤其是去年下半年，北上廣的房價飛速上揚，令人愕然。此種形勢下，老人們完全可以用出租獲得收入來提升老年生活品質，怎么可能抵押炙手可熱的房產？加之，養老院里的種種負面新聞，很多老人自是疑慮多多。

其三，金融風險難以預料。房產價值大幅度波動、貸款利率變化和被保險人的長壽風險都是橫亙在各方面前的難題。金融機構業務條款、配套機制等不健全、房屋評估制度不規范，公正難以保證等，這些“技術指標”都難以達到公眾認可的科學公平。

總之，“以房養老”具備太多風險與不可預知性，實施效果不理想應在預料之中，對此我們不必過于驚詫。

但是我們更應該看到，我國已經進入老年化社會，養老問題已經成為十分迫切、十分嚴峻的問題。而中國家庭供養結構特殊，“421”的模式明顯，傳統依靠家庭互助養老的模式，已經難以為繼。隨著社會的進步，傳統思想的改變，以房養老機制的逐漸完善，傳統養老模式會逐步讓位于市場化養老，追求高品質的老年生活逐漸被現代老人接受，以房養老的未來需求會越來越多。

“以房養老”，風物長宜放眼量。“以房養老”在我國畢竟是一個新生事物，難免遇到這樣那樣的困難和阻礙。我們要立足現實，放眼長遠，統籌規劃、循序漸進。建立健全基本養老保險制度，加強監管防范風險，加快發展養老服務業，充分發揮政府“保基本”的作用。同時填補養老機構不足、養老服務業發展“短板”，不斷培育市場化養老市場，借鑒“以房養老”在國外一些國家的成功經驗，利用多種途徑逐步擴大養老保險覆蓋面、滿足老年人多樣化多層次養老服務需求，相信隨著內在、外在的各種條件逐步成熟，自愿選擇“以房養老”的老人會越來越多。（斯涵涵）