每次大地震后，許多房屋倒塌，城鄉(xiāng)居民急需保險(xiǎn)保障來分擔(dān)損失、助力重建。建立覆蓋城鄉(xiāng)的住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)乃至全社會(huì)多年來的期盼。日前，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)終于邁出關(guān)鍵一步。

　　城鎮(zhèn)住宅基本保額每戶５萬元，農(nóng)村每戶２萬元

　　住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度該如何開展？

　　日前由北京保險(xiǎn)研究院舉辦的巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研討會(huì)上，專家提出，技術(shù)層面上需要重點(diǎn)解決是否需要強(qiáng)制開展、是否需要財(cái)政支持包括稅收優(yōu)惠、是否建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、是否全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)等問題。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于我國(guó)尚未出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，因此，此次兩部門出臺(tái)的《方案》，難以就是否需要強(qiáng)制投保作出說明。

　　根據(jù)《方案》，運(yùn)行初期以一款中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的適用于全國(guó)的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。承保對(duì)象原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求以及抗震標(biāo)準(zhǔn)的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，保險(xiǎn)責(zé)任以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主。

　　根據(jù)《方案》，住宅地震巨災(zāi)險(xiǎn)分為基本保額與補(bǔ)充保額。城鎮(zhèn)住宅基本保額每戶５萬元，農(nóng)村住宅為每戶２萬元。此外，每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。現(xiàn)階段保額最高不超過１００萬元，１００萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。家庭擁有多處住房的可投保多戶。

　　《方案》鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并按照國(guó)家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。

　　４５家公司成立“共保體”，大災(zāi)“賠破”時(shí)回調(diào)賠付比例

　　《方案》明確，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度采取風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分擔(dān)機(jī)制。

　　前期，４５家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行，作為應(yīng)對(duì)嚴(yán)重地震災(zāi)害的資金儲(chǔ)備。

　　對(duì)于地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，將按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則，分五層承擔(dān)。前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。

　　應(yīng)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控功能

　　專家呼吁，應(yīng)加快《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》的立法進(jìn)程，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供法律保障。

　　２０１５年云南在全國(guó)率先試點(diǎn)農(nóng)房地震保險(xiǎn)。而此次《方案》出臺(tái)，意味著我國(guó)地震保險(xiǎn)具備了從個(gè)別省份試點(diǎn)向全國(guó)推廣的制度基礎(chǔ)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)前，允許保險(xiǎn)公司提取專項(xiàng)準(zhǔn)備金，實(shí)現(xiàn)跨年積累，并委托專門管理機(jī)構(gòu)（如中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司）設(shè)立專戶管理。待《條例》出臺(tái)后，進(jìn)一步完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式和組織架構(gòu)。測(cè)算歷史運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，優(yōu)化損失分層方案，提高保障能力。

　　根據(jù)《方案》，運(yùn)行初期，由財(cái)政部門出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌，暫由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司設(shè)立專門賬戶代為管理。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險(xiǎn)行業(yè)查勘定損效率。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，提高建筑物和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)一步完善國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。

　　（　曲哲涵）