2014年1月19日深夜，一場(chǎng)火災(zāi)襲擊了福建漳州漳浦縣霞美鎮(zhèn)白石一組村民張素顏的家，無(wú)情的火災(zāi)導(dǎo)致女兒黃秋虹全身90%特重度燒傷，治療費(fèi)對(duì)一個(gè)普通農(nóng)民家庭而言是一個(gè)天文數(shù)字。原本幸福的一家人瞬間感覺(jué)“天塌了一樣”。

不過(guò)，天并沒(méi)有真的塌下來(lái)。2014年，張素顏為女兒治療花去了100多萬(wàn)元，新型農(nóng)村合作醫(yī)療基本保險(xiǎn)補(bǔ)償了12萬(wàn)元，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)理賠了22萬(wàn)元，社會(huì)各界愛(ài)心捐贈(zèng)50多萬(wàn)元，自己支付了20萬(wàn)元。

3月26日上午，張素顏在記者面前幾度泣不成聲，她哽咽著對(duì)漳浦縣新農(nóng)合中心辦公室主任戴碧珍說(shuō)：“真沒(méi)想到每年交的100多元錢的保險(xiǎn)會(huì)有這么大的用處。女兒還要接受后續(xù)治療，聽說(shuō)可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)，我們家有希望了，全靠黨的政策好和全社會(huì)幫助啊！”

漳州市副市長(zhǎng)蘭萬(wàn)安告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者，2005年啟動(dòng)的新型農(nóng)村基本醫(yī)療合作保險(xiǎn)能解決廣大農(nóng)民小病報(bào)銷的問(wèn)題，但解決不了大病治療的問(wèn)題。市委書記陳家東在調(diào)研中遇到的“因病致貧”“因病返貧”的例子就數(shù)不勝數(shù)。因此，漳州市很早就開始探索減輕農(nóng)民大病治療負(fù)擔(dān)的途徑。但政府既拿不出那么多錢，也沒(méi)有那么多的人力，一度難以破題。

2012年，經(jīng)過(guò)充分調(diào)研，漳州市在全省率先推出“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)”的管辦分離新模式，即政府在補(bǔ)償政策制定、組織協(xié)調(diào)、基金籌集以及監(jiān)督管理等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用的基礎(chǔ)上，探索引入商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

商業(yè)保險(xiǎn)的介入，可以說(shuō)是一子走活、全盤皆贏。政府不多拿一分錢、不多出一個(gè)人，就解決了困擾全市農(nóng)民的大病醫(yī)療問(wèn)題；而農(nóng)民更是不用額外多交錢就既能享受原來(lái)的新農(nóng)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)，又能享受大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障，從此擁有大病醫(yī)療的“雙保險(xiǎn)”。

漳州市財(cái)政局副調(diào)研員陳通元告訴記者，這種模式的具體做法就是政府從新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金中提取一定資金作為大病補(bǔ)充基金，按一定比例交給保險(xiǎn)公司運(yùn)作。2013年到2015年分別按照人均17元、25元、43元的標(biāo)準(zhǔn)共籌集新農(nóng)合大病補(bǔ)充基金3.29億元，這些錢會(huì)按進(jìn)度劃撥到保險(xiǎn)公司。如何把錢用好，讓更多符合條件的農(nóng)民享受到政策紅利，成為擺在保險(xiǎn)公司面前的一大考驗(yàn)。

在漳州市城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)服務(wù)中心一樓大廳里，記者看到5名工作人員正在通過(guò)電腦審核患者就診資料。運(yùn)作此項(xiàng)目的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漳州分公司總經(jīng)理柯綠蘋告訴記者，為運(yùn)作好這一項(xiàng)目，人保公司組建了30多人的專業(yè)隊(duì)伍，通過(guò)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將服務(wù)延伸到農(nóng)村，農(nóng)村患者只需把就診資料提交到縣級(jí)新農(nóng)合中心，就可以在家中坐等理賠資金打到銀行卡上。

同時(shí)，為防止醫(yī)院不合理用藥、打擊黃牛鼓動(dòng)部分人騙保的行為，該中心還專門成立了“新農(nóng)合基金使用稽核管控中心”，稽核人員全部為醫(yī)療專業(yè)畢業(yè)人員。一方面，他們借助新農(nóng)合醫(yī)療信息系統(tǒng)對(duì)參合患者就診情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常就醫(yī)信息，立即進(jìn)行追蹤、干預(yù)。另一方面，他們每天不定時(shí)、不定醫(yī)療機(jī)構(gòu)隨機(jī)持證巡查住院情況，查處虛假住院、虛假治療、小病大養(yǎng)、住院掛床等虛假醫(yī)療行為，確保新農(nóng)合資金的安全。

陳通元表示，漳州市3年共籌集大病補(bǔ)充投保資金3.29億元，但保險(xiǎn)補(bǔ)償金額就達(dá)到了3.38億元，3年下來(lái)虧損900萬(wàn)元左右。保險(xiǎn)公司參與此項(xiàng)目，最多只能做到保本微利，而且還要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的招投標(biāo)程序。那為什么保險(xiǎn)公司還會(huì)積極參與呢？柯綠蘋說(shuō)：“對(duì)人保公司這樣的國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)社會(huì)、服務(wù)民生、參與社會(huì)管理是我們的責(zé)任和義務(wù)，而且這一項(xiàng)目讓全市4.4萬(wàn)農(nóng)民受益，我們感到非常欣慰。”

柯綠蘋坦言，保險(xiǎn)公司實(shí)際上也獲益匪淺，最重要的是此舉培養(yǎng)了廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，而且使人保公司在農(nóng)村樹立了良好的品牌形象，進(jìn)而帶動(dòng)了公司農(nóng)村保險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府的共贏。

漳州市衛(wèi)生計(jì)生委主任劉育萍說(shuō)，目前，漳州市新農(nóng)合制度已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，340萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口中的99.97%可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。2016年新農(nóng)合人均籌資水平達(dá)到530元，其中，農(nóng)民個(gè)人只需繳納120元，其余由中央、省、市、縣四級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，大病醫(yī)療無(wú)需額外繳納費(fèi)用。漳州市還實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整方案，提高大病保險(xiǎn)比例，起付線由2012年的1.5萬(wàn)元下調(diào)到9000元，最高賠付比例達(dá)80%；包含基本醫(yī)療保障在內(nèi)的最高封頂額也由2013年的35萬(wàn)元提高到40萬(wàn)元。

蘭萬(wàn)安表示，漳州市的農(nóng)村大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度將不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以便更多的農(nóng)民能夠享受更高的醫(yī)療保險(xiǎn)，大幅減少“因病致貧”“因病返貧”的現(xiàn)象。同時(shí)也將繼續(xù)研究擴(kuò)大可報(bào)銷藥品范圍，廣大漳州農(nóng)民有望徹底告別“看病貴”。