在政策的持續(xù)推動和市場需求的刺激下，互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了極大的發(fā)展。同時，新業(yè)務(wù)也帶來新風(fēng)險。保險公司不僅要加大對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，也要提高承保風(fēng)險的識別能力和理賠的反欺詐能力，更好地保護消費者利益

2015年，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說，意義非凡。2015年7月，在《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺后不久，行業(yè)便迎來首份互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細則——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的落地。在政策推動下，行業(yè)加速發(fā)展，到目前，已有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到牌照，同時，多家險企都將互聯(lián)網(wǎng)保險視為2016年的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

多家險企“開疆拓土”

繼眾安在線財產(chǎn)保險公司成立兩年后，新近有3家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批。其中，泰康在線于2015年11月18日正式掛牌成立；安心保險于2015年最后一天獲得開業(yè)批文，擬于今年1月中旬正式開業(yè)；而易安保險已經(jīng)基本完成了籌建工作，正在向中國保監(jiān)會申請開業(yè)驗收。

除了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，傳統(tǒng)保險公司也在這一領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。據(jù)了解，目前，已有險企將互聯(lián)網(wǎng)渠道進一步提升至集團戰(zhàn)略層面。

“平安將不再局限于平安內(nèi)部的綜合金融，而是將‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，攜手金融同業(yè)，共同利用新科技，打造更加強大的、開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。”中國平安集團董事長馬明哲在新年寄語里，為集團2016年發(fā)展定下方向和目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵。“有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險在促進金融普惠、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展獨特功能的考慮。”保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示。

或?qū)⒁龑?dǎo)主動投保理念

互聯(lián)網(wǎng)保險也有其自身的發(fā)展優(yōu)勢。“大數(shù)法則是保險業(yè)的立業(yè)之本，但限于技術(shù)能力，傳統(tǒng)的大數(shù)法則只能建立在歷史數(shù)據(jù)和抽樣調(diào)查基礎(chǔ)上，存在較大缺陷和不足。”螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)部總經(jīng)理尹銘認為，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠獲取海量數(shù)據(jù)，而且維度更加豐富，實時性更強，準(zhǔn)確度更高，從而能夠幫助保險精算更“聰明”地定價，推出更多用戶能夠承受、保險公司能夠盈利的保險產(chǎn)品。

“相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶自主選擇產(chǎn)品，服務(wù)便捷高效，縮減了交易成本的同時，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難。”北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示，潛移默化中，互聯(lián)網(wǎng)保險將提高居民的投保意識和風(fēng)險保障程度，使保險回歸防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的本質(zhì)。

業(yè)內(nèi)人士認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)帶動下的消費人群不斷增長、互聯(lián)網(wǎng)保險用戶基數(shù)持續(xù)擴大，跟隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長的“80后”“90后”將成為消費主力，消費者對于保險的認知也將逐漸改變，主動購買保險的消費者將逐年增加。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險或?qū)⒁龑?dǎo)更多消費者形成主動投保的習(xí)慣。

“2015年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展非常迅猛，參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已突破100家。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險一定會成為生命周期管理和財富管理的重要工具，互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化、高頻化、碎片化的產(chǎn)品推出將更加頻繁。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉琦表示。

面對新風(fēng)險須保持警惕

“近年來，互聯(lián)網(wǎng)與保險加速融合，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴張，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然并未改變傳統(tǒng)保險的固有屬性，但相伴而生的一些新模式、新產(chǎn)品、新平臺所帶來的新風(fēng)險可能與傳統(tǒng)風(fēng)險相疊加，進一步加劇風(fēng)險。”太保壽險董事長、總經(jīng)理徐敬惠認為，保險業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的改造時，要對新風(fēng)險和新問題有清醒的認識，并保持警惕。

徐敬惠建議，保險公司不僅要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)更精準(zhǔn)的保險定價，還要提高承保風(fēng)險的識別能力和理賠的反欺詐能力，提升保險業(yè)的風(fēng)險管理能力和水平。

事實上，針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險高的特點，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求保險機構(gòu)加強信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險交易數(shù)據(jù)及信息安全。同時，《辦法》還加大了對保險機構(gòu)不嚴格履行信息披露和安全管理職責(zé)的懲戒力度。如，對因內(nèi)部管理不力造成銷售誤導(dǎo)、信息丟失或泄露等嚴重事故的保險機構(gòu)，保險監(jiān)管機構(gòu)可以及時責(zé)令停止相關(guān)產(chǎn)品的銷售，以確保保險機構(gòu)切實履行信息披露和安全管理義務(wù)，更好地保護消費者利益。